银行发力互联网渠道揽存 年底将至，城商行利率表现抢眼
记者 梁展宏
●互联网理财平台上线“银行储蓄”产品
本报早前曾报道，受资管新规的影响，今年来银行理财产品收益逐步下降，而且传统保本类产品更是逐步开始退市。与此同时，以稳健见称的货币基金、债券类基金的收益也表现平平。在这样的背景下，为了留住客户资金，下半年以来不少银行都开始发力存款类产品。
譬如，相信最近不少微信用户都会留意到，微信支付钱包里出现了“银行储蓄”选项。点击该选项，即可在微信内直接购买银行存款产品，无需前往柜台或通过银行手机客户端办理。记者留意到，目前与微信合作开设该功能的银行仅工行一家。
记者了解到，微信与工行合作上线的这款存款产品，其实属于一种与线下无差异的定存服务。微信用户在选择投资这类产品时，需同时在线开立一个本人的工行电子账户，但不需要拥有工商银行卡。开通电子账户后，后续存款将存入该账户，由银行存管、派发利息，无需前往银行柜台办理相关业务。
在大家最关注的购买门槛和收益方面，记者对比了工行官网上的存款产品，发现微信渠道和银行自有渠道的存款产品还是存在一定差异的。从产品性质来看，工行官网上的存款产品是定期存款，到期一次性支取本息，不像微信渠道的存款可以随时取用。
收益上，该产品采取靠档计息的方式，共有7天、3个月、6个月、1年、2年和3年六个档，利率分别为1.10%、1.54%、1.82%、2.10%、2.94%、3.85%，随用随取，在微信上即可操作。相比之下，工行官网3年期的存款利率为2.75%，微信渠道达到了3.85%，高出了1.05%。假设1万元的本金在银行存3年，可以拿到825元的利息，而在微信存3年，可以拿到1155元，整整多了330元。
●城商银行存款类产品收益突破“5字头”
如果说传统国有大型银行的存款收益率较同期理财产品的预期收益率低的话，那么近期国内不少城市商业银行携手互联网理财平台推出的存款业务，则通过相对较高的收益吸引了不少稳健性型投资者的关注。
譬如，目前移动理财巨头陆金所、支付宝等也上线了辽宁营口银行、华兴银行等国内多家城商行的存款类产品。如一款“华兴定存宝”产品，当日起息，存183天，1000元起购，利率为1.95%，购买时还会加送2.1%的福利券，算下来年化利率高达4.05%。而广东华兴银行中山分行线下推出的存款类产品，1年期的产品利率仅为2%左右。支付宝客服介绍，这几款产品是支付宝“专供版”，仅能在支付宝渠道购买。
至于陆金所的相关产品则更为丰富，可以说基本包括了目前国内较具代表性的城商行，相关存款产品从3个月期到5年期不等，年化收益最高可达5.4% 。记者同时留意到，目前这些城商银行还会根据不同合作平台，推出利率不同的存款产品。以营口银行目前推出的一年期存款类产品为例，目前其在陆金所、京东金融、支付宝等平台的产品收益率有0.25%左右的浮动。不过总的来看，该产品的年化收益率已经要好过不少预期收益率的产品。
为什么互联网平台上的存款产品利率这么高？中山市一家大型国有银行资深理财人士向记者分析，相比起知名度高的大型银行，城商行想通过高利率吸引客户，借助互联网平台引流。举个例子，如果没有互联网引流，正常情况下中山或者是其他城市的市民，他们一般不会主动接触到外省城商银行的业务。与此同时，目前线下网点银行对年轻用户群体的吸引力逐渐减小，反观前者越来越青睐选择线上理财。不难看出，银行借助互联网平台给储蓄产品导流，意味着银行传统的揽储方式正在变革，银行开始关注到互联网零售渠道的受众。当然，相比起国有银行，目前城商银行相对较高的收益、相对灵活的支取方式是其吸引线上投资者的关键。
有业内人士则认为，存款类产品“网购化”，其实是商业银行与移动支付巨头各有所需。特别在监管趋严的背景下，互联网平台已经错过了自己做理财产品的窗口期，跟资质健全的银行合作，发挥导流优势会是更现实、安全系数更高的方式。而这些创新业务的推出，最终受益的不仅仅是银行和移动支付巨头，普通投资者也能从中获益。
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