外出度假 撑多一把“保护伞”
刚过五一假期，不少家庭已经开始筹划暑期出外旅游的计划，还有不少毕业生打算来场毕业旅行。当你在精心挑选目的地、游玩项目，忙着准备行囊的同时，是否也将旅游保险列入清单呢？相关业内人士指出，为减少意外风险带来的损失，旅游保险的“保护伞”功能日益凸显，市民在出游前为自己购买一份旅游保险非常有必要。
■ 本报记者 李德鹏
根据需求“对号入座”
最近，市民玲嘉向公司递交了年假条，计划7月初带着读小学的儿子到新加坡旅游。玲嘉告诉记者，之前她曾经跟旅行社去过新加坡，对这座城市有所了解，而且语言交流也没有任何障碍，于是她决定与儿子自助游。考虑到出国游可能会存在不确定的因素，玲嘉觉得有必要购买旅游保险，但各大保险公司及互联网保险平台推出的旅游保险项目琳琅满目，尽管看起来花费不多，却不知投保范围和条款是否适合自己。
在日常跟团出游中，游客一般能享受到旅行社赠送的保险，或者旅行社会代为购买相关保险。据了解，这些赠送的保险一般包含基本的人身意外保险，或扩大至意外医疗、突发急性病身故、突发急性病医疗、意外住院补贴、突发急性病住院补贴等，主要是针对旅行途中发生的紧急性、意外性受伤进行赔偿。
记者在汕头市多家保险公司走访时了解到，旅游出行保障已成为各险企的特色主题险。人保财险汕头市分公司意外健康险部主管郑若楠表示，外出旅游可能会碰到许多意料之外的情况，因此除了规划好旅程中的吃穿住行用之外，购买一份旅游意外险也是十分有必要的。根据旅行目的的不同，一般的旅游保险会分为商务、境外、境内、留学和境外工作这五大类。
那么，要如何挑选合适的旅游保险呢？郑若楠介绍称，首先市民要了解出游目的地的综合情况，包括当地的医疗成本、安全状况、犯罪率等。其次要考虑的是，一旦发生意外，个人的即时需求是什么，有哪些现行的产品可供选择。接下来，将现有的保险产品进行综合比较，尤其注意在产品宣传资料中用小号字体或者在非醒目位置标示的说明，确保保险产品可以全面满足个人需求。除了宣传资料外，保险公司的品牌信誉和口碑也尤为重要。比如在出险时，保险公司紧急救援服务的工作效率和专业程度、保险公司的承保能力和服务网络、理赔操作的效率等等，这是在关键时刻拯救生命至关重要的因素。
免责条款要知悉
无论是境内旅游还是境外旅游，市民购买保险时都会有多种选择。那么，购买旅游保险时有哪些注意事项呢？郑若楠表示，在旅游中出现意外事故，并非只要游客投保了旅游险就可以获得理赔，而是需要看事故的性质才能确定是否理赔，保险责任中意外医疗部分不可忽视。在多年的旅游意外险理赔数据中显示，旅行中出现轻微的皮外伤的客户不在少数。
“选择有救援责任的保险可以省去后顾之忧。”郑若楠告诉记者，若发生属于保险责任的保险事故，不仅可以得到赔偿，客户一旦出险，可以实现保费的垫付，还可以进行医疗转运服务。若要参加攀岩、潜水、高原活动等户外项目，应选择附加高风险运动条款的保险。因为高风险运动一般不在普通的旅游意外险的保障范围之内，要特别注意。
所以，投保前要了解保障详情。市民一定要向销售人员咨询保障范围，比如某些旅游意外险对高保障金额和投保年龄有特别限制，或者某些责任不在保障范围之内，如一般出境游旅途中遭遇恐怖袭击、参加高危运动等是不在保险责任范围内的。
同时，对比境内游和境外游的保险，两者的出行天数不同、保额不同、保障范围不同、价格也不同，所以市民在投保时应关注保险的免责条款、免赔金额和保障范围。而考虑到客户的实际需求，某些旅游意外险产品的保险责任不仅有一般的意外伤残和医疗，还附加了紧急救援、航程延误、证件丢失、亲友慰问探访费用、24小时全球紧急救援服务等多重保障。
网购保单要看清
由于电子商务的普及，如今在网上直接预订旅游度假产品的游客越来越多，而标准化产品的保险通过网络销售的额度也越来越高，一些自助游网站或者在线旅游交易平台也提供额外保险购买业务。通过专门的网络代理公司，能有效地整合资讯，让游客在选择保险的过程中做到货比三家，同时也能及时收获促销信息。
不过，郑若楠还是特别提醒市民，代理公司一般都只能代理一些小保险公司的产品，即使有大公司的，也只是边缘产品。虽然在线购买保险具有便利及保单快速生效的优势，但由于网购没有第三者监督，游客在点击付款前应详细阅读所有保险条款，尤其是很多网页制作产品说明没有将一些重要信息在首页列出，而只是用一个链接，需要另外点击才能看到，被很多粗心的游客所忽略，这样会导致当真正需要赔付时才发现保险公司其实是免责的。同时，前往战乱国家或者危险地区，几乎所有的保险产品都是不承保的。这些国家和地区一般以外交部发出的通告为准，而保险公司会在合同中进行说明。
同时，市民在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。
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