理财她时代 保险来护航
“她经济”热度再升，女性保险保障意识逐年提升。惠州报业全媒体记者周楠 摄
“三八”女神节的到来使“她经济”热度再升，保险市场亦不例外，各类女性保险产品成为主角，关注度亦逐渐走高。事实上，在生活与工作带来的双重压力下，通过保险产品提前分散风险，已成为部分现代女性的选择。那么，女性保险该如何配置？又有哪些误区需要留意？
女性保险保障意识逐年提升
徐女士在建材市场经营着一家门店，最近她正在了解女性保险，准备为自己购买一份。徐女士告诉记者，她以前的保险意识非常淡薄，自己开着店，没有参加社保，而且也没有购买过任何商业保险。“我年龄不大，平时身体也挺好，没想过给自己买份保险，直到母亲做了子宫肌瘤手术以后，才意识到应该给自己买一份保险。”徐女士说，现在女性疾病的发病率越来越高，如今发生在自己身边的亲人身上，对自己触动非常大，因此，除了计划以后定期检查身体，她还准备为自己买一份保险。
相比于男性来说，女性需要在家庭、职场之间进行多重身份转换，无缝连接的快节奏生活压力给女性健康埋下了隐患。近日，世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布了2020年全球最新癌症负担数据。2020年，女性乳腺癌发病人数首次超过肺癌，成为全球最常见癌症。
一项来自《柳叶刀》的数据显示，罹患重疾后，男性的治愈率平均为60％，女性平均为76％。一边是越来越高的重疾发病率，一边是明显较高的5年治愈率，越来越多女性认识到，配置合适的重疾保险，为自己提供充足的健康保障越来越重要。腾讯微保数据也显示，2020年平台女性投保总数占比较2019年提升7.17个百分点，其中女性人身险保单数同比提升6.34%。这也进一步说明，女性保险保障意识正在逐渐提升。
保险促销大打“女人牌”
随着“三八”妇女节的到来，不少保险公司专门推出特色女性保险产品及贴心服务，个性化的设置让这些产品得到了很好的市场反馈。
据了解，目前市场上的女性保险主要分为三类：一类是专用型保险，指专门针对女性生理特征设计的相关产品，保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病病种类；第二类是特殊期保险，如生育保险，保障范围包括女性怀孕、生产等过程；还有一类则是呵护类的保险，如遭遇意外事故需要做手术整形等，此类保险还能对治疗费用进行赔付。
目前多家保险公司均推出女性特定疾病保险，专门保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等。如众安保险一年期“女性专属疾病保险”，投保年龄为18-60岁，保障范围包括原发乳腺癌、子宫癌、宫颈癌、输卵管癌、卵巢癌、阴道和外阴癌等女性特定恶性肿瘤，系统性红斑狼疮——III型或以上狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎、严重多发性硬化、重型再生障碍性贫血等特定疾病，以及女性特定手术和女性特定原位癌等，提供最高30万元的保障。
此外，中国人保的女性专属定制保险、人保的康心保女性特定疾病保险、阳光保险的“爱无忧”、新华人寿推出的她A款特定疾病保险、太平洋保险的悦·馨女性特定疾病保险等也将投保人群锁定在女性群体，提供量身定制的女性保险服务项目。
在女性保险中，母婴保险亦是较为常见的。该保险主要针对生育分娩期间的意外风险提供保障，其优势在于能同时覆盖女性妊娠期的保障和新生儿的先天性疾病保障。以泰康e康妇婴疾病保险为例，其保障范围包括羊水栓塞、胎盘早期剥离等5种孕期高发病症，以及先天性心脏病、唇腭裂等8种新生儿发生率较高的病症等。需要留意的是，母婴保险有一定的“等待期”，如果在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。所以应提前做好规划，在仔细了解保险条款的基础上，根据自己的身体状况进行投保。
另外，还有保险公司推出赠险活动，如春节期间，一部《你好，李焕英》让人真切感受到了母爱的伟大，元保保险商城携手泰康在线，推出元保·老年骨折医疗险赠险，可免费为自己的母亲领取一份暖心保障。该产品的被保险人年龄覆盖50周岁(含)-70周岁(含)，可承保意外骨折医疗保险责任，被保险人因意外导致骨折产生的医疗费用，即可获赔最高1000元的医疗保险金。
选购要综合考虑按需购买
面对种类繁多的特色女性保险产品，该如何选购呢？“在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，应当结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。”平安保险工作人员介绍说，女性购买保险的先后次序，应该是意外险、健康险（重大疾病险和医疗保险），然后再考虑养老、分红等功能的险种。
“女性特有的重疾风险要比男性更高，所以保险重疾费率中女性费率是所有保险中唯一比男性高的险种。”惠州市某保险公司金融顾问李女士介绍，鉴于保费低廉，且有一定的产品针对性，很多女性朋友会误认为只要选对一种女性保险便可后顾无忧，从而忽略了对重大疾病的投保。实际上，短期险可以作为女性的重疾补充，要和长期的更加全面的险种结合，保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳。
此外，她特别提醒，要注意女性保险保障范围的特殊性。“普通重疾险和专门针对女性的重疾险在保障范围上是有所区别的。”女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、骨质疏松症、尿失禁症，以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。此外值得注意的是，目前市面上的普通重疾险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病保障。
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不同年龄段女性 投保侧重点不同
相关业内人士表示，现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面对越来越多的担忧和风险，女性在购买保险时，根据自身年龄、婚姻、经济收入状况去选择，应优先考虑选择重大疾病保险和养老险。不同年龄段的女性应该根据自身年龄，需考虑到的因素而做不同的打算。
20多岁的女性，大多数刚参加工作，收入不高，抗风险能力较弱，因此购买一份适合的保险很重要。首先考虑意外伤害保险。意外险的保费一般都比较低廉，对于20多岁的女性来说可选择一年期一两百元左右的意外险产品。在意外保障方面最好带有公共交通工具保障。经济能力许可可依次考虑健康保险、养老保险等。健康保险主要选择重大疾病保险。20岁女性在购买健康保险时，可以购买消费型的一年期综合保险，意外和重疾兼顾，价格也相对较便宜。
30岁女性往往是上有老下有小的年纪，承担着重要的家庭责任，也有了一定的经济基础。因此在购买保险时，尽量全面，意外、健康保障不可少。首先考虑意外，防范意外风险，购买意外险可根据经济水平适度增加保障额度。其次是重疾险，最好选择长期的，以便获得持久保障，这个年龄购买长期险保费也较低。然后是分红型、年金型保险，使得积累的家庭资金得到有效运用。条件允许可购买份养老险，养老险越早购买越划算。
40岁女性购买保险的秩序是，先意外、重疾、医疗，后养老理财，再购买万能、投连等资金规划型险种。在完善社保的基础上更应该注重意外、重大疾病、医疗这些险种。由于这个阶段女性特定重疾高发，如乳腺癌等等，因此在购买重疾险时要格外注意女性高发疾病保障。另外处于40岁年龄的女性应该考虑到未来养老问题，如果还未购买养老险，应尽快打算。
50岁女人购买保险最主要的要考虑意外和健康的风险，包括意外、医疗和重大疾病。意外需要保多少，取决于家庭经济条件，年龄、收入、支出、负债，占家庭收入的比例，子女的抚养。对于现在的年龄，购买重疾险需要衡量实际的情况，费率已经比较高了，可以购买消费型的重疾险进行保障。亦可通过补充年金，来准备老年医疗费用和养老费用。投保前最好能对家庭未来5年内的经济状况有清醒的把握，切忌一味选择周期长的产品。
女人在迈入60岁门槛后，体质变得越来越差，更需要给予爱的呵护，子女为60岁母亲购买保险也是孝心的体现。首先要考虑意外险，且应格外关注承保年龄范围以及保障责任。60岁老人极易出现骨折意外，因此在购买意外险时可加强骨折方面的保障。此外最好应考虑那些意外医疗补贴额度比较高的，如果是能够不限制理赔次数的则更好。如果经济较好，建议在做好意外保障的基础上为60岁母亲选购防癌险。在为60岁老人选购此类保险时，要注意承保的年龄，最好能够连续投保。
惠州报业全媒体记者刘乙端
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