6种意外险不赔的“意外”

花钱买了意外险，出了意外却不赔付，这种情况恐怕不少人都曾遇到，投保意外险需要明白，意外险对于意外的认定和我们平时所认为的意外是有差别的，我们觉得是意外，但根据保险公司对于意外的标准来看，可能并不是意外，所以保险公司不会赔付。有些意外情况看起来符合保险公司的意外认定标准，但仍旧不能赔付，这就涉及到其他的一些注意要点，下面，我们以6种常见的意外险不赔的“意外”情况来了解一下。

猝死

猝死这种突然发生的死亡情况，在我们看来，似乎肯定是能得到意外险赔付的，但实际情况是，意外险并不会赔付，因为，猝死归根到底，并非意外导致的，而是疾病导致的。

个体中毒

个体中毒也是比较常见的，看起来是意外情况，但一般来说，如果不是群体性的事件（三人以上），保险公司会认为是被保险人个人的体质因素导致的，并非意外情况。

高原反应

高原反应严重的情况下可能会致命，但是这种情况是不在意外险的赔付范围内的。高原缺氧是可以预知的，不符合意外伤害定义中描述的“突发的，不可预见的”这一因素，因此，并非属于意外险赔付范畴。而且，确切地说，高原反应是人体急进暴露于低压低氧环境后产生的各种病理性反应。

妊娠意外

妊娠期发生意外，即便是符合意外险的理赔条件，但保险公司并不会赔付，这是因为，妊娠期意外是被保险公司列入到免责条款中的情况。

如果想要在怀孕期间获得保障，就需要投保专门的孕妇保险。

摔倒死亡

如果走路时不小心摔倒了，而且摔死了，那意外险也是不赔钱的。因为保险公司认为，健康人摔倒，可能导致骨折或轻伤。摔倒死亡，真正导致被保险人死亡的原因是自身疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。

这里涉及到一个近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

中暑死亡

夏天的时候，由于天气炎热，全国各地都会出现不少中暑的案例，严重的甚至会因中暑而死亡，这种情况下，即便有意外险，也不能得到赔付。

因为中暑属于一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素导致。意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

以上6种情况，看似是意外，但并不能得到意外险的赔付，而保险公司给出的依据，也是有理有据，目前在保险行业内也是被普遍接受的。我们在投保时，要对一些特殊情况了解清楚，制定完善的保障计划，避免保险保障不能覆盖的情况出现。

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本报记者刘乙端

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