明年取消信用卡滞纳金 超期收违约金，不再利滚利
▲工作人员指导客户办理业务。 本报采集
信用卡滞纳金明年1月1日起取消。本报采集
根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），2017年1月1日起，滞纳金将取消！取而代之的是“由发卡机构和持卡人协议约定违约金”，透支利率实行上限、下限区间管理。近期多家银行发布公告，从明年起将以违约金替代滞纳金。那么，距离新规执行日期仅剩30余天，惠州的落地情况又如何呢？
多家银行提前发布公告
记者近日走访多家银行发现，包括五大国有银行、招行、浦发、中信、邮储银行等股份制银行在内的多家银行，将按照其官网发布的相关公告进行信用卡业务相关收费标准调整。比如农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》提及，取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，该行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。
虽然按照央行文件的精神，违约金为市场调节价，但目前绝大多数银行都将收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前滞纳金收费标准大体一致。
部分银行还设置了最低、最高收取费用的限额，且门槛不同。比如农行规定，最低额度为1元。建设银行最低为5元，而招商银行、民生银行、交通银行等最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）、兴业银行为20元。有些银行对信用卡滞纳金规定了上限，比如工行规定，人民币信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。
此外，工商银行、中国银行、浦发银行等银行均未设置最低标准。
按照《通知》要求，信用卡透支收费可按照协议定价，取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，因此，违约金收费可由银行和持卡人自行商议决定的。
取消滞纳金不等于逾期不罚款
所谓信用卡滞纳金，是指实际还款未达到最低还款额时，对最低还款额未还部分收取的费用。看上去不多，但由于它是随着最低还款额来滚雪球般计算的。因此利滚利下来的滞纳金有时被指“天价”。惠州市市民谢小姐就曾因透支2.4元导致信用卡产生逾期，几年下来产生逾期利息、滞纳金及年费共计1210元。经惠州金消保联合会调查了解，谢小姐是某工厂的一名员工，2007年10月其工厂为员工批量办理了额度为一元的信用卡，作为工资卡。谢小姐表示自己并不知情，一直把工资卡当成储蓄卡使用，在一次进行异地转账时产生了手续费2.4元，没想到几年累计下来，滞纳金等相关费用到了1210元。虽然经协商，发卡行最终为谢小姐减免部分欠款，但信用卡滞纳金利滚利的方式还是让谢小姐有些后怕。
记者了解到，违约金的推行将避免欠款越滚越大的情况。惠州市某股份制银行信用卡中心的工作人员表示，之前的滞纳金都是按照月复利收取，一旦发生逾期，持卡人要承担高昂的逾期费用，而明年实行的违约金则是一次性收取。《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，实际减少持卡人利息支出。
业内人士认为，这样的调整一方面减少了持卡人逾期的费用负担，另一方面对信用卡逾期还款行为也有一定的约束作用。不过，持卡人还是要按时还信用卡，否则会影响个人信用记录，多次逾期还会上征信“黑名单”。
放开信用卡免息还款期和最低还款额限制
免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。值得注意的是，《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择。
值得注意的是，《通知》完善预借现金业务限额制度，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
中国人民银行有关负责人表示，总体而言，推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。
本报记者余雪芹
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