等额本金和等额本息 一字之差的还款方式怎么选？

对于购房者来说，在办理贷款时，最受困惑的莫过于还款方式选择等额本息还是等额本金了。

的确，大多数购房者对这两个词只是略有耳闻，却并不一定知道各自的含义。

近日，记者走访市区多家银行个贷中心了解到，除了房屋贷款，手机银行上推出的消费类贷款，如工商银行的“融e借”、农业银行的“网捷贷”、中国银行的“中银E贷”、建设银行的“快贷”等，在还款方式上，也可以自行选择等额本息、等额本金或是按期还息一次还本。一位信贷经理表示，等额本息、等额本金仅一字之差，区别却很大，且各有优点，具体怎么选择，需要从自身角度出发。

贷款100万元，期限20年等额本金比等额本息

少还9万多元利息

想要知道等额本息和等额本金哪个还贷款比较划算，先要了解清楚这两者的含义。简单来说，等额本金每月还的本金相同，利息逐月递减，月还款数也在递减。以贷款100万元，贷款20年为例，假设贷款利率是5.25%，如果采用等额本金还款，每个月的还款金额是递减18.23元，贷款20年就是240个月，到还款的最后一个月只需要偿还4184.9元。与第一个月的还款数8541.67元比起来，少了一半。

那么，等额本息又是什么？等额本息的特点是每月还款数不变，利息每月递减，本金每月递增。同样以贷款100万元，贷款20年来算，采用等额本息还款，没有等额本金计算方式中的“每月递减”环节，每月还款金额固定为6738.44元。

值得提醒消费者的是，贷款的利息是逐年递减的。银行计算利息的方式，是按贷款者目前还欠银行多少钱来计算，刚开始欠银行100万元，但是一年之后，可能只欠银行90万元了，利息会比刚开始少一点。如果选择等额本息还款，刚开始还的时候，利息占的比例大，本金占的就相对会小一点，因此贷款100万元，20年后总利息会比等额本金的还款方式多9万元，20年平均下来，每年多还4500元。

结合自身资金压力、

投资机会选择还款方式

这时，可能有人会倾向于选择利息少些的等额本金还款方式。但是，河源工行、河源农行的信贷经理均提醒，这两种还款方式，没有绝对的划算与不划算，具体怎么选，要从自身的资金压力、是否有更好的投资机会等角度来综合考虑。假如选择等额本金还款，前期的还款压力较大，对于当前资金充裕、资金压力小的人群来说问题不大，毕竟20年下来，也可以省下一辆小轿车的钱。但对于刚刚进入职场，身上没有多少存款的人来说，选择等额本金还款，生活质量恐怕会大打折扣。

与此同时，假如贷款者当下有很好的投资机会，收益高于贷款利息，风险相对稳定，那么，完全可以选择等额本息的还款方式，把前期多出来的钱用来做投资。反之，则建议选择等额本金的还款方式。此外，通货膨胀也是值得贷款者考虑的，在未来钱会贬值的情况下，选择等额本息的还款方式更为划算。（彭冲）

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