红棉花开 致敬芳华 中国工商银行首张信用卡诞生记
▲黎老拿出了老笔记，向记者介绍当年成立信用卡公司的往事
黎嘉永
文/戴曼曼
珠江桥、红棉花和稻穗，这些元素集聚在一张卡片上，成为工商银行首张信用卡——红棉卡，而这张卡片就诞生于广州。1987年工行系统里的首张信用卡诞生，截至今年上半年，中国工商银行信用卡发卡量达15445万张，透支余额6281.73亿元，客户数国内率先破亿，创造了又一项令人瞩目的纪录。自2016年勇夺全球第一大发卡银行桂冠以来，工商银行持续推出“爱购周末”“爱购全球”等热门品牌活动，不断提升牡丹信用卡的全球发行量和市场影响力。
一张小小的卡片背后，不仅折射出多年来中国电子货币发展的缩影，更汇聚着一代代工行人“敢拼、敢干、敢吃苦”的信念。
一个紧急任务：
首张红棉卡正式发行
1987年3月，春雨润物，万象更新，一项神圣而又艰巨的使命从工商银行总行传达到广州——系统内试点首发第一张信用卡。
此时，距美国纽约富兰克林国民银行发行全球第一张信用卡已过去36年，而国内信用卡领域中国银行长城卡也已尝了“头啖汤”，不过环顾彼时的市场环境，大家对于信用卡依然陌生。
信用卡的受理环境有限、普通市民对于信用卡的认识不足，至于技术条件更是匮乏……在种种艰难条件下，工行人只认准了一点——未来电子货币一定是大势所趋，广州工行开始临危受命，接下总行“先试先行”的任务，开始筹备发行信用卡。
广州地处祖国南大门，毗邻港澳，交通发达。作为改革开放的前沿阵地，20世纪80年代的广州地区市场繁荣，消费水平较高，内外贸易往来兴旺，旅游事业发达，具有开办人民币信用卡的有利条件。加上当时广州市分行在17个部、处和22个储蓄所装配大型电脑系统，可在全市实现通存通兑，为开办人民币信用卡业务提供良好的系统基础。
留在广州工行档案管理部的珍贵资料揭开了当年系统内第一张信用卡发行的历史历程——为加快推进首张信用卡的面世，工行广州市分行授权工商银行信托公司实验发行存贷合一的信用卡，成立了5人筹备小组。
时不我待，筹备小组在国内毫无借鉴经验等困难情况下，积极行动，前往毗邻广州的“亚洲金融中心”香港取经，充分了解制卡技术、章程规定、透支管理等知识。此后，筹备小组在技术层面先行，从香港引进了信用卡制卡技术并测试成功。
为了实现信用卡的存取透支功能，筹备组联系当地中科院，经过反复的沟通研发测试，积极攻关，搭建起工行首套信用卡业务系统。随后，将国内信贷业务政策及国外港澳地区信用卡业务规定相结合，制定了信用卡使用章程及操作规程，明确了日息万分之五、发卡对象、发卡程序、会计核算流程等规定，并先后向广州市政府、市计委、工商行政管理局、人民银行等机构申请报备。
技术及流程层面的攻关倾注心血，卡片命名、卡版设计也扣动人心，由于首张信用卡面向广州地区及市辖番禺县（现番禺区）试点发行，筹备小组最终确定以广州的市花——红棉花为卡片命名，以广州首通珠江两岸的历史性大桥——海珠桥作为卡版底图，红棉花和稻穗作为卡标置于左上角，银卡以灰色为底色，金卡以金色为底色。香港专业设计师留下了海珠桥美丽的印记，并将其置于卡面上，给人留下美好的回忆。1987年10月，广州市分行正式发行工行首张信用卡——红棉卡，由此开启了牡丹信用卡娇艳夺目的绽放之路。
一代人的回忆：
见证工行信用卡发展
刷卡积分、消费返现、商户分期、爱购全球……如今，一张小小的工行信用卡在手，就可以行以致远、走遍全球，而且广泛运用于商旅出行、精品购物、精选酒店、医疗保健生活的各个生活场景。
当我们由衷地赞叹牡丹信用卡为消费生活带来的方便、灵活、安全、体面时，可曾想过，工行第一张信用卡是如何推广的？时任广州工行第一任信用卡业务推广负责人的黎嘉永口述了当年推广的艰辛岁月。
“卡做出来了还要有人用，但长期的纸币交易环境使发卡、用卡变得异常困难”，黎嘉永回忆起当年的推广情景仍然历历在目。彼时，扛下推广信用卡这个重任的黎嘉永已经过了知天命的年纪，如何让大家都来接受一张卡片带来的改变，对于他而言，是一项新的挑战。
一沓沓泛黄的手稿记录着当年的情形，黎嘉永一笔一画写下了多个讲话稿和内部培训材料，“信用卡作为一个崭新的事物，接受度不高，在开拓市场初期，必须首先提高行内对信用卡的认识与接受程度”。
对于市民而言，如何吸引到他们能办卡、用卡？“方便、灵活、体面、安全”的信用卡宣传“八字真言”在今天看来仍然不过时，这也是黎嘉永带领的团队一起提出来的。每逢全行的储蓄会议上，都大力开展信用卡的宣传普及，发动所有员工都做“义务宣传员”，提高信用卡的知名度。
在商户拓展上，商家认为受理信用卡增加了他们的财务手续，还存在资金流动性和安全性的问题，都不愿开办受理业务。为了打开局面，工行市场人员每天骑着自行车跑遍了当时知名的餐饮娱乐类商家，经过多次上门动员，提出“能为企业提高营业额，扩大企业影响力”的宣传口号，同时承诺“随叫随到，上门收单”“保证24小时到账”等服务，从企业与工行互利共赢的角度，晓之以理，动之以情，终于逐渐搭建了包括“白天鹅宾馆”“花园酒店”“南方大厦”等一批知名企业在内的消费受理网络，对受理商户的开拓起到了积极的示范作用。
“市民愿意办卡用卡，除了市场推广，最重要的还是系统的顺畅”，黎嘉永回忆起信用卡推出的初期，由于技术尚不成熟，系统异常成了“家常便饭”，为了保障系统运行，负责系统开发的同事往往是加班加点守护。
由于当时条件的限制，红棉卡虽然发行量不是很多（逾2000张），但也是工行发行信用卡实验性的开创，为以后牡丹卡的发展奠定了坚实的基础。1989年10月，红棉卡完成历史使命，以国花“牡丹花”命名的牡丹信用卡正式发行，并逐渐蓬勃发展，实现了从零到亿、从崭露头角到家喻户晓、从屹立东方到跨越全球的历史性转变。
从人民银行转任到1984年刚成立的工商银行，黎嘉永见证了这35年来工商银行的成立与发展；从红棉卡到牡丹卡，黎嘉永参与了工行信用卡业务从诞生到壮大的历程。在新中国成立70周年前夕，在工商银行成立的第35周年，年近九旬的黎嘉永也为祖国、为工行送上自己最真挚的祝福：“祝福伟大的祖国，坚信祖国与工行都会越来越好！”
一代代工行人见证了中国信用卡的蓬勃发展和金融业稳定繁荣，而不变的是“敢拼、敢干、敢吃苦”的信念。
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