重疾险新规明年2月1日实施 新增3种重度疾病首次引入轻疾定义
蔡伟强 李贺深
●现代医学进步
促使重疾新规出台
据介绍，目前行业适用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，是2007年制定的，当时出台对于规范行业、推动重疾险发展起到重大作用。但10多年来，随着我国人均寿命的提高、重大疾病发生率的改变、医疗技术水平的提升等因素的变化，原来有关健康险、重疾险的许多规则确实出现了与市场不相适应的情况。
“由于科学技术的不断发展进步，2007年的重疾规范里所规定的一些重大疾病赔付条件，已不满足现在的医学实践了。”中山国寿相关人员解释说，比如冠状动脉搭桥手术，在2007版的重大疾病保险定义里是要进行开胸手术才算是重疾，才能得到理赔，但在重疾新规里，在不开胸微创技术下的冠状动脉搭桥手术也被算进了重大疾病。
与此同时，重疾险逐渐成为人身险行业最重要的险种之一，数据显示，2019年全国重疾险保费收入4107亿元，占健康险保费收入的58%。
据了解，正是在这种背景下，中国保险行业协会与中国医师协会在银保监会指导下启动了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的修订工作。“随着医疗技术的进步，根据新规要求，重疾定义原则上至少每5年评估一次，视评估结果决定是否开展修订工作，下一次的重新评估时间大约在2025年。”
●新增3种重疾和轻症
严格4种重疾病理赔条件
这次重新修订的新规，在旧规范的25种重大疾病基础上，增加3种重大疾病和3种轻症疾病。新增的3种重大疾病：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增的3种轻度疾病：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
据了解，在中山的国寿、平安、友邦等保险公司，新增的3种重疾和3种轻症病种在很多旧产品中都保，只是新规范统一了理赔标准，要求所有公司必保。
同时，严格了4种重大疾病的理赔条件，放宽了13种。严格理赔条件的为终末期肾病、双耳失聪、严重原发性肺动脉高压、重型再生障碍性贫血。放宽理赔条件的为急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森、严重运动神经元病、主动脉手术。
“根据最新医学实践，此次修订放宽了部分定义条目赔付条件。”中山国寿相关人员说，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须 “实施了开胸” 这一限定条件，代之以 “实施切开心脏”，符合现代医学水平，提升了消费者的保障权益。
再例如，重疾新规还引入了痴呆评定表，以往的严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）的重疾定义是自主生活能力完全丧失，而在新规下就可以直接通过痴呆评定表来判定。
●三种轻症赔付比例上限为30%
新规范引入了重疾分级体系，对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症3种核心疾病进行轻重度之分，首次引入轻度疾病定义。
就甲状腺癌而言，在旧规范下属于重大疾病，只要患了甲状腺癌，重大疾病保险是要进行100%的理赔，而本次的新规下将甲状腺癌分级为轻症和重疾，那么在新规下的重大疾病保险中轻症的甲状腺癌就只能得到最高30%重疾保额的理赔。
当然重疾新规除了增加一些重大疾病外，还对过往的一些重疾进行了分级和剔除。比如交界性肿瘤就被剔除出重大疾病的行列。
“大多数甲状腺癌治疗简单，愈后良好，且花费较低，一般的医保就可以支付医疗费用了。”中山国寿相关人员说，新规对甲状腺癌、交界性肿瘤、原位癌这样高发而治愈率高的疾病进行适当的分级和剔除，利于将保险理赔金用到重大疾病及关键人群。
●过渡期间保费赔付维持不变
据了解，对于普通群众关心的“新规之后保费是否提升，之前买的重疾险怎样理赔”等问题，这段时间，中国人寿保险中山分公司的咨询重疾保险人数比过往多了20%左右，说明了群众对新规的关注。
“旧重疾险产品将在2021年2月1日前陆续下架，在新规实施之前，你买的旧产品都按合同内容来，不会因为新规范的出台而改变。”中山国寿相关人员说，至于修改后的新规是否会对保费产生影响，她表示目前重疾新规还没有正式实施，新产品未上市，不能明确保费的费率浮动。
对于普通群众在此期间应该怎样配置重疾险，中山国寿建议，由于甲状腺癌已经成为我国女性最高发的癌症之一，女性朋友不妨在新规实施前购买。另外的人群，可以按照自身的实际，或提前购买或观望。
同时，在重疾新规出台之际，中国人寿为了确保客户利益最大化而推出了重大疾病“优选”理赔方案。“优选”规则是客户所患重大疾病，基于对应疾病的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种进行赔付。
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