个人信用影响房贷利率与审批 房贷利率新政10月8日起实施，中山市多家银行执行新定价基准
记者 梁展宏
走访市内各大银行：节后执行新房贷利率报价机制
根据中国人民银行的公告，从今年10月8日起，房贷利率将由之前按央行基准利率上浮一定比例确定，变为按LPR，也就是贷款市场报价利率为定价基准加点形成。记者采访时了解到，首套房按照之前的国家基准利率是5.39%，而按照现在的LPR形式之后是5.4%，LPR加55个基点形成，差别很小。
“我们所有的网点对个人住房贷款这块的报价，已经采取了按照LPR加点的形式去确定了，实际的贷款利率和之前变化不大。”在建行城区某支行，工作人员告诉记者，前段时间已经有客户陆续询问房贷利率的变化情况，而早前该行就已经完成了系统改造、合同调整等工作，从本月8日起如期执行新的利率定价机制。另外，据记者向多家大中型银行进行了解，目前各家银行的房贷都已经开始执行新的利率定价机制。
根据新的报价机制，每个月的银行房贷利率，是根据最近一个月的贷款市场报价利率为定价基准加点形成的。也就是说，现在的房贷利率是在9月20日的贷款市场报价利率基础上，加一定的点数确定的。而到了10月20日以后，又将会有新的贷款定价基准，加点不变，实际的房贷利率也会变化。也就是说，如果LPR下行，客户的贷款的利率也有可能会下行，反之亦然。
观察房贷实际利率：仍取决于银行以及楼市调控风向
记者在采访中了解到，根据央行的规定，新机制下的首套房贷不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。其中，1个基点就是万分之一，60个基点即0.6%。
虽然目前新规下个人住房按揭贷款实际利率水平基本保持稳定，但由于目前银行房贷利率大多取决于各地房地产调控需求、银行定价、申请人个人信用等综合考量。因此，有业内人士直言，眼下房贷利率水平的高低，其决定权还是在于银行对中山地方乃至全国楼市政策的落地把控上。
据记者粗初步统计，以刚过去的9月份为例，在中山10多家主流银行中，首套房贷利率普遍上浮15%至20%左右，贷款利率已经较为接近6%的水平。其中，东亚银行、广州银行、华夏银行、光大银行的首套房贷利率有轻微上涨；农业银行、东亚银行、广州银行、华夏银行二套房利率有轻微上涨。
二套房方面，市内大多数银行对二套房上浮利率普遍上浮至20%至25%，上浮贷款利率约在6.1%至6.8%之间。
建行中山分行方面向记者透露，具体到每笔房贷业务申请上，起决定性作用的除了大环境外，还有客户本身的信用资质。如果申请人本身信用不好，往往得不到最低的房贷利率。
譬如，如今有贷款逾期还款记录的，一般就会直接影响其个人征信（被上报到央行的征信系统）。这样无论申请人在哪家银行申请房贷，银行都会根据这个不良信用记录，提高房贷利率，甚至是拒贷。最常见的不良信用记录就是信用卡逾期。
另外，银行人士还提醒，在等额本息还款模式下，如果房贷申请人签的重新定价周期是一年，那么一年内无论市场利率怎么变，其每月的还款额都是不变的。但是当第二年的定价周期到来时，房贷月供就可能会发生变化，这时就要关注一下变化后的还款额，以免因还款不足影响自己的信用记录。
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