无力偿还大额信用卡欠款纠纷案

[摘要]阳江市金融消费纠纷典型案例之二十五

◎ 案情简介 阳江市金融消费权益保护协会接到陈先生投诉，其使用工商银行信用卡消费8万元，到11月份最后还款日时，由于还款困难，陈先生每月仅能还款1000多元，陈先生前往工商银行申请延期及利息减免，但是遭到拒绝，工商银行称需等到陈先生发生逾期被起诉后才能处理，陈先生不想发生逾期导致征信不良，随后多次协商无果。

◎ 协会处理过程 阳江市金融消费权益保护协会接到投诉后，立即将情况告知工商银行并要求银行妥善处理。工商银行调查后称，陈先生名下信用卡的确未发生过逾期，由于陈先生非恶意拖欠款项，征信记录良好的，工商银行积极为陈先生申请了债务重组的政策，同时视还款情况和还款态度适当减免产生的利息费用。

工商银行就上述与陈先生进行沟通和解释，双方达成一致。

协会回访投诉人，其对处理结果表示满意。

◎ 法律分析 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收行为，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料，录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

本案中，信用卡欠款已经超出了投诉人的还款能力，而且投诉人有还款意愿，被投诉银行可以加强与对方的沟通，促进事件的合理解决。

◎ 案例启示 1、金融机构在按照相关内部管理制度开展业务时，特殊情况下要区别对待，尤其是涉及金融消费者切身利益的问题，更应审慎处理，进一步加强沟通协调，平等协商，合理处置消费者遇到的问题，维护金融消费者合法权益。

2、加强金融消费者“权利、责任、风险”知识教育，积极引导消费者在金融活动中维护好自身权利责任的同时，强化风险意识，在金融活动中要量力而行，开展与自身收入水平相一致的金融消费活动，避免出现因无法偿还欠款而进一步增加还款额度和难度。

阳江市金融消费权益保护协会供稿

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