专业专注做服务 落细落小见真章 近三年来，广发银行梅州分行已累计为1100多户小微企业发放贷款超33亿元
广发银行梅州分行行长谭柏培参加梅州MPCA第一届四次会员大会，介绍东升工业园电路板行业批量化授信方案。受访者供图
广发银行梅州分行与梅州市水产协会签订战略合作协议。何森垚摄
广发银行梅州分行与兴宁工业园管委会联合举办金融服务进园区对接会。受访者供图
10月31日，广发银行梅州分行联合梅州市中小企业局举办“小微企业综合金融服务交流会”；11月21日，广发银行梅州分行联合丰顺电声商会举办“小企业金融服务推介会”；11月28日，广发银行梅州分行与梅州市水产协会签署战略合作协议，未来五年该行将为梅州市水产行业提供1亿元的意向授信支持，推动梅州水产行业转型升级和发展壮大。
这是广发银行梅州分行高度重视中小企业金融服务工作的一个写照。近三年来，该行已累计为1100多户小微企业发放贷款超33亿元，为促进梅州实体经济发展作出应有的贡献。
“我们秉承"金融回归本源、服从服务于经济社会发展"的宗旨，在支持地方经济发展方面不遗余力，并探索、创新科学有效的服务模式，持续在小微金融服务领域深耕细作，将"专业化"进行到底。”广发银行梅州分行党委书记、行长谭柏培表示，多年来，该行始终坚持服务地方经济、服务中小企业的市场定位，结合民营企业及小微企业的特点，积极打造专业团队、创新融资产品、简化服务流程、搭建合作平台、降低融资成本，不断提升对民营企业及小微企业的金融服务水平。
●汪思婷通讯员邹敏
完善体系
专业服务团队提供一站式综合服务
走进广发银行梅州分行的营业大厅，迎面就是微笑和问候，让人格外温暖。客户不用担心排长队、耗时长，因为这里专门设置了专业化、流程化的服务机构，特别是针对小微企业的金融服务更是一大亮点。
近年来，“多跑几趟”一直是银行审批流程中最为诟病之处。不少小微企业负责人表示，贷款过程中体验差、手续复杂、流程多、周期长等弊端，让很多企业望而却步。
为改变这种现状，真正服务好小微企业，近年来，广发银行梅州分行不断优化审批流程，精简小微企业开户服务，大大提升服务效率。该行建立了小微企业“专业团队、专业流程、专项产品、专项资源”服务体系，为小微企业提供全方位、一站式综合服务。
“我行设立公司信贷中心和零售信贷中心，配备小微企业专业团队人员40多人。”广发银行梅州分行相关负责人说，通过优化机构设置，打造专业团队，目的就是让专业的人做专业的事，不断提升专业化服务水平。
与此同时，制定专门的小微信贷制度，健全小微信贷考核机制，将小微企业高质量增长作为该行重要的经营考核指标；单列小微企业专项信贷投放计划，给予专项小微额度，并推行小微信贷内部尽职免责和容错纠错机制等一系列配套措施，充分调动包括客户经理、风险经理、团队长、营销总监等各级信贷人员的营销积极性，优先支持小微企业贷款投放，有效缓解了小微企业融资难题，也促进了小微贷款规模的快速增长。
许多小微企业对银行望而生畏，主要原因是审批慢。为此，该行打造特色业务流程，为的就是提高效率，解决小微企业融资痛点。该行强化客户经理和风险经理平行作业，实行客户经理、风险经理双人贷前实地调查机制，将风险防控关口前移，减少流程节点，强化业务端与风险端的考核捆绑，确保小微业务在风险可控前提下稳健发展。同时，建立信贷审查绿色通道，大大提升审批效率，3天内完成批复。
另外，为方便新设民营企业及小微企业开立人民币结算账户，本着提高效率和风险防范并重的思路，该行不断优化开户流程，比如整合各类开户申请表单，减少单据填写及盖章，提供官网、微信等非柜面渠道进行在线预填单，缩短客户柜面耗时等。该行还专门为小微企业设立绿色通道、投放填单指引、核准类账户及时报送、移动营销平台上门开户等服务，进一步提升小微企业客户服务体验。
满足需求
广发信用卡市场占比居全市之首
如何让资金切实流向小微企业，推动金融更好服务实体经济，成为广发银行梅州分行的重点思考的问题。以问题为导向，该行目前正着力加强银行、企业双方合作，探索符合小微企业特点的企业财产抵押、贴现、开票等业务，根据客户需求打造合适的金融产品，为小微企业提供优质的服务和发展环境。
该行坚持小微企业经营贷与消费贷“两条腿”走路，打造满足小微企业主需求的整个消费链条配套服务。其中，作为业内响当当的品牌，广发信用卡在梅州市累计发行近31万张，市场占比位列全市第一，服务于梅州市30多万名客户的装修、结婚、出国、求学、购车等需求。
同时，该行一直在寻求更高效便捷地把专业个人融资服务送到客户身边的模式，创新推出个人信用消费贷款升级版产品“E秒贷”，通过信用信息共享机制，推动纳税人信用资产“变现”，可为在一定期限内缴纳个人所得税的纳税人提供最高达30万元的综合消费贷款，使大众享受到依法纳税政策红利，助力梅州消费金融发展升级。
梅州作为广东省印制线路板的重要基地，已形成铜冶炼—铜箔—覆铜板—线路板及其专用设备制造上下游配套发展的产业链。针对梅州市印制线路板企业间结算主要通过银行承兑汇票或者商业承兑汇票的特点，该行探索通过核心企业供应链项下的商票保贴业务，为持有核心企业承兑汇票的小微企业解决融资难题。通过积极推广核心企业的供应链融资模式，已有10多户小微企纳入商票保贴业务池，最大单笔商票保贴额度达3000万元，有效帮助核心企业供应链上的小微企业发展。
与此同时，该行不断创新推出专门针对民营企业和小微企业免抵押的信用类贷款产品，包括企业通、税银通、政采贷等，让无抵押品的企业也有丰富多样的融资产品可以选择。广发银行的零售产品均采取上线随借随还贷款操作模式，小微企业贷款客户可通过企业网银、零售客户可通过手机银行、网上银行、电话银行等渠道实现随借随还、按日计息、客户自主操作，最大程度节省客户利息支出，为小微企业发展营造良好金融生态环境。
目前，广发银行梅州分行已搭建了以标准化产品、产品专案为主，结算类、互联网+产品为补充的具有广发特色的小企业金融产品体系，根据客户销售收入规模、行业、区域、需求层次等进行量体裁衣，致力于满足客户的多元化、差异化金融服务需求。
合力架桥
梅州市最大的担保贷款合作银行
在走访中，记者发现，随着政策暖风的频频吹拂，梅州小微企业融资难问题有所解决，但部分银行对小微企业资金支持还存在不少障碍。业内人士分析，主要原因在于信用评级的缺失。在这方面，广发银行梅州分行正在探索一条与小微企业互利互惠的道路。
例如该行推出的政银专案，是专门针对小微企业的特色信贷服务，最大亮点是政府和银行对贷款风险共同分担，通过政府提供风险补偿金作为企业的增信措施，对纳入“重点小微企业池”内的企业放大抵押率。该业务能有效缓解小微企业抵（质）押物不足等融资瓶颈问题，帮助企业拓宽融资渠道。
广发银行梅州分行不断加强政银合作，破解小微企业抵押物不足的融资难题。先后与梅州市中小企业局、梅县区、五华县、蕉岭县、兴宁市、梅州市经信局等签订了总额近9亿元的风险补偿金贷款合作协议，是本地参与政银合作最早、覆盖面最广、授信额度最大的金融机构。近三年已累计投放政府风险补偿金贷款超过3亿元，为全市60多家小微企业提供低成本的信贷资金支持，成为全市政府风险补偿金贷款业务及支持小微企业融资发展的排头兵。
同时，该行持续强化银担合作，为更多小微企业提供融资支持。针对部分企业可提供的抵押物资质较弱，难于满足银行授信准入要求的情况，该行积极向总行争取政策支持，强化与政府背景的国有担保公司——梅州市企信融资担保投资有限公司合作，给予该担保公司2.5亿元担保额度。自2011年起合作至今，已累计为100多户客户提供服务，累计担保贷款金额达11亿元，是全市最大的担保贷款合作银行。
此外，该行以“金融服务进企业”为主题，联合当地商务局、中小企业局及工业园管委会等单位，先后在梅江区、梅县区、平远县、丰顺县、兴宁市等地区深入开展多场中小企业业务政策宣讲会，并与梅州市水产行业协会、装饰行业协会等签订战略合作协议，通过加大产品服务宣传推广，实现银行资金与小微企业融资需求的有效对接，打破银行与小微企业间信息不对称的问题，积极为小微企业提供最优质的综合金融服务。
为减轻企业负担，降低小微企业融资成本，该行在坚持除贷款利息外不收取任何费用的同时，进一步扩大让利空间，实行小微企业贷款优惠利率，同时，创新还款方式，在对借款人持续跟踪、审慎评估的基础上，对资信良好的个体工商户、小微企业主开发“超期月供”“本金休假”等还款方式，通过拉长还款期限和免还本金期限，有效解决小微企业融资成本问题，切实地将中央扶持小微企业发展的政策号召落到实处。
下一步，广发银行梅州分行将认真落实好党和国家的方针政策，依托大股东中国人寿集团的综合金融服务优势，继续在产品、互联网+、普惠金融、人才队伍建设等多方面加大投入，继续扩大对民营企业及小微企业的服务范围，增强对民营企业及小微企业的服务力度，坚持与民营经济同频共振，打造服务小微企业的最佳品牌，向着打造“精品银行”、实现“一流商业银行”的目标不断前进。
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四大产品解企业融资难题
长期以来，“草根企业”是最渴求资金的一大群体，但因可抵押资产少、抗风险能力弱，小微企业普遍面临融资难、贷款难问题。如何破解这一困局？针对小微企业资金需求“短、频、急”和抵押担保不足的难题，广发银行梅州分行开发了多款创新型金融服务产品，着力破解小微企业融资难题，满足小微企业融资需求，不断提升金融服务实体经济能力。
首先是标准化产品体系。对于销售规模较小的客户，基于该类企业“需求急、金额小、效率需求高”等特点，推出“快融通”产品，最大亮点是可放大抵押率，住宅最高可放大至90%。对于经营稳定，具有较好发展潜力的优质客户，推出最长达三年的“中长期流动资金贷款”，并推出“免还本续贷”等方式，有效缓解小微企业融资压力。针对个体工商户，推出以申请人家庭房产为担保的个人经营贷款“抵押易”，额度高达1000万元，期限最长达20年，额度可循环使用，审批快捷，资料简单。
其次是批量化产品专案。该行针对当地产业特点，创新提出“一区域一政策、一行业一方案、一客群一产品”的个性化金融服务理念，通过行业批量专案模式灵活、主动满足不同行业小微企业客群的融资需求。目前，已为梅州市特色行业定制了5个批量化授信专案，额度近4亿多元。同时，该行特别推出针对欠发达地区各类经营主体的信贷产品，与大北农、正大康地等农业龙头企业合作，开发了“公司+农户经销商”贷款模式，推出专案产品“链式易”，近3年累计为“生意通-链式易”客户投放贷款超1500万元。
三是推出交易结算类产品。广发银行于2013年推出股份制银行首张对公单位结算卡——捷算通卡，为广大企业提供集结算、理财、融资、增值服务等多项功能于一体的公司金融服务。2016年中国人寿入主广发银行成为单一最大股东后，该行升级捷算通卡为“国寿-广发捷算通联名卡”，汇聚广发银行、国寿财险和国寿安保基金三方资源优势，再次升级捷算通卡原有功能，打造“一体化金融生态链”，为广大小微企业提供全方位的金融体验。今年，该行在业内首创推出单位结算卡对公移动支付业务——捷算通对公移动支付，全面开启公司业务二维码扫码移动支付新时代，轻松实现办公采购、差旅出行、商务接待等场景的支付结算全面移动化，让企业支付与个人支付一样便捷，全方位服务企业客户的多元化金融需求。
四是推出互联网+小微企业融资新模式。该行依托互联网技术改变传统供应链金融服务模式，通过技术整合管理企业的物流、资金流和信息流，深度介入整个供应链条，深度利用更多底层数据，围绕核心企业为其上下游民营企业及中小企业提供高效便捷的融资服务。在推出在线保理、在线订单融资、在线预付款融资及在线动产融资等产品的基础上，今年推出e秒供应链，实现秒级出账，从根本上解决传统贴现“出款慢”的痛点，极大提升客户融资体验。
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