给孩子投保优先考虑三险种

年龄小容易发生意外，儿童保险更加不容忽视。惠州日报记者周楠 摄

昨日是“六一”儿童节，除了满溢的童心童趣，尽情享受节日欢乐之外，儿童保险也成为人们再次提及的热门话题。记者从惠州市多家保险机构了解到，少儿保险理赔中疾病和意外医疗这两类理赔占比最高，那么，孩子的保险究竟该怎么买呢?

保险专家表示，在为孩子选购保险产品时，儿童意外险、重疾险和住院医疗保险应该是家长首要考虑的3个险种。如果家庭保费预算充足，可以一次性为孩子购买齐以上保险产品，如果保费预算不太够，可以按照意外、重疾、住院医疗先后顺序进行选购。

低龄偏重健康风险

可附加住院医疗

孩子小的时候，“大病不犯、小病不断”。这是很多家长的共同感受。来自某保险惠州分公司的理赔数据显示，2020年，在0-18岁的理赔案件中，疾病医疗和意外医疗理赔案件居多，这两类理赔之和占比超过70%，其中，低龄儿童因疾病发生理赔的比例较高。而合众人寿理赔数据也显示，从案件数量来看，医疗险占比最高，达到97.53%；其次为重疾险，1.29%。

互联网保险第三方平台慧择网曾发布《儿童保险大数据报告》的表示，家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6~14岁的孩子购买占比13倍，而数据显示，家长们的选择是明智的，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

通过对多家保险公司理赔案件数据整理发现，呼吸系统疾病在疾病医疗类案件中占比约90%，意外医疗类案件中以碰擦和摔伤为主。“这些情况主要出现在低龄儿童中，这阶段的孩子除了疾病抵抗力较弱外，因好奇爱动，肢体磕碰上更为常见。因此配置性价比较好的意外险和健康险很有必要。”慧择网保险分析师表示，儿童主要面临风险主要是健康风险和意外风险，尤其是暑假，父母看护不当或把孩子独自留在家中，就有发生坠楼、烫伤、触电、溺水等意外的可能，即使是外出旅游，活泼好动的孩子也会不慎摔伤。因此，家长一定要注意孩子的人身安全，从个险考虑，可选择重疾，附加住院医疗和意外医疗进行全面配置。

保额不要超限

注意豁免功能

“我想给孩子买保险，但是又觉得孩子还小，不用买保险。”究竟什么时候给孩子买保险，相信这个问题想必很多家长都想了解。保险专家表示，无论大人还是孩子，保险都是越早买越划算，这样一方面可以尽早得到保障，另一方面保费也更加划算。

具体到儿童保险，如果家长有足够强的保险意识，在孩子出生后的新生儿期就可以为其选购保险。据统计显示，我国新生儿期购买保险的比例还较低，大部分家长会集中在2~14岁期间选购。保险专家表示，2~6岁是孩子生病概率较高的时间段，而6岁以后意外事故的发生率也更高一些，保险选购的时间可参考这个来定，建议大家最晚不要超过14岁。

另外，购买少儿险需要注意的是：首先，费用不宜太高，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%~20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%~20%。其次，缴费期不宜太长。采访中，很多家长想给孩子最长的保障，选择保险期限会考虑到孩子70-80周岁。对此，保险业内人士建议，给孩子买保险，保障期限至其大学毕业年龄即可，“成年之后，让孩子本人自主选择合适的保险来完善自己的保障较为稳妥。”

此外，还有一些家长会给孩子选择“增加保额”。新华保险工作人员提醒，在加保时要考虑到：孩子已经有了哪些保障，还有多少缺口需要商业保险弥补。“需要注意的是，在购买主险时可同时购买豁免保费的附加险，万一孩子的父母因某些原因无力为孩子续费时，对孩子的保障也能继续有效。”该工作人员说。

惠州日报记者刘乙端

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