为爱护航 做好理财功课

“5·20”又到了，不少浪漫的情侣或是夫妻会选在这一天向对方表白爱意，并送上礼物。“5·20”是“我爱你”的谐音，但生活中不能只有爱，还要有对幸福生活的规划。无论是热恋中的情侣，或者是刚刚组成新家庭的小夫妻而言，如何做好财富规划非常重要。

备婚恋人：

定期定额投资基金

未婚恋人基本上都是刚参加工作的大学生，收入不高且消费没有控制，几乎没有投资意识。尤其是过节的时候，消费容易冲动，或许会为讨对方开心去买礼物，从鲜花到手表，会花掉不少钱。所以，未婚恋人们最好进行定期定额投资基金，一是可以起到强制储蓄的作用，二是可以分散投资风险而不用花费太多的精力考虑购买时机。基金投资品种上可选择偏股型基金，追求相对较大的风险回报。

而准备进入结婚殿堂的情侣基本上感情都已稳定，可以开始考虑婚后生活，理财师建议可以开一个“爱情账户”。双方每个月发过工资后都往一个专门的账号里存钱，当作爱情基金，结婚时可以用来支配共同的开销；或者利用“惩罚”的方式，谁犯错误就往“爱情账户”里存入多少钱。这样不但可以提醒夫妻双方改掉一些坏毛病，更能增进感情。

新婚家庭：

掌握“优先分配”原则

结婚的恋人们从组成家庭那一刻起，就要承担责任。年轻家庭有的虽然收入高，但花销容易没有节制，贷款买房、买车，准备养育宝宝这些人生大事都要考虑进去。理财师建议，夫妻双方首先要建立共同的消费观，慢慢去改变婚前冲动消费的方式，定期列好家庭的消费清单；其次，要对家庭财产进行全面整理和评估，组建家庭后就与单身生活有了很大的区别，要根据家庭的预期支出消费，制定合理的资产配置计划。可以先订立一个目标，结合生育、养老的规划，比如几年内生育、换房、换车等等，这样按照步骤再去订立一个理财规划。

一般情况下，结为夫妻后，有一项开支是避不开的，那就是占比较大的房贷。以目前惠州的房价来看，每个月少则数千元的房贷，多则可能高达上万元，这就不得不将房贷作为优先支出的第一项。所谓的“优先分配”原则，就是要每月先把房贷、储蓄的钱“挤”出来，然后留下日常消费的钱，剩下的余钱再做保险和投资。

以房贷开支占20%为例，消费可以占25%，长期投资占25%比较好，保险开支占10%，其余部分用作应急准备金。应急准备金可以不从月工资出，而从彩礼、嫁妆、外快等收入中开支，存到计划金额就可以不用继续存了。

应急准备金的金额以3-6个月家庭生活费为宜，因为是应急，所以不要放入长期存款、国债这些期限比较长的产品中，最好是余额宝这种货币型资金或是银行系活期产品，以便在需要资金时，及时方便的取出应急。

三口之家：

推荐基金定投+“爱情保险”

已经有宝宝，或者有两个宝宝的家庭，夫妻双方基本都进入中年阶段，家庭理财投资，最要紧是“维稳”。在“5·20”期间，建议可以送对方一份特别的情人节礼物：一份基金定投+“爱情”保险，来保障未来之路。

以保险来说，在完善社保的基础上，三口人可以增加商业保险的保障。假如丈夫是家庭经济支柱，他的健康保障尤为重要，建议为自己购买重大疾病保险，妻子的保险也不能忽略，推荐购买一份女性保险，年缴费可选择在5000元以内。此时养老和育儿也必须要纳入计划，对于夫妇来说，婚后意味着需要赡养的老人增多了，因而需提前计划，比如专门设立一笔资金购买稳定风险极低的理财产品，用于双方父母的养老。子女未来的教育资金同样是笔不菲的开销，所以这笔资金建议从孩子出生的时候，甚至是怀上时就开始准备，可以去设置教育基金，每年存入固定的资产（其中包括：银行储蓄、基金定投等等），等到子女长大上学的时候就可以解决问题。

惠州报业全媒体记者刘乙端

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