妈妈们如何理财？业内人士支招：合适自己的就是最好的

东江时报 2021-05-13 09:56

母亲在家庭里同时担任着多重角色，更需要根据家庭情况选择合适的理财规划。惠州报业全媒体记者周楠摄

“女子本弱，为母则刚”。对于每一位母亲来说，她们同时还扮演着女儿、妻子等多种角色，事业、家庭需要兼顾，上有老下有小，从家庭的柴米油盐到婚丧嫁娶，从孩子的教育到父母的养老费安排，从家庭的重大投资到安全保障等，处处需要用钱。妈妈们通常掌握家里的经济命脉，但不同年龄段的母亲面临的责任不同，因此在进行理财时就需根据家庭的实际情况来进行，确保可以为家庭提供最好的理财规划。

25岁~30岁

进入准妈妈角色适当参与高风险投资

对于25岁~30岁的女性来说，大多刚刚步入婚姻殿堂不久，可能正在为宝宝的到来做着各种准备，是典型的准妈妈。

这个阶段的理财重点是积累财富，可以通过参加高风险投资等办法来进行财富原始积累。一般来说，这个年龄阶段的母亲收入水平处于增长期，家庭抗风险能力较强，不过有些母亲会因为忙着照顾孩子和工作而忽视理财，或者过于小心不愿意去尝试投资新品种。建议要制定明确的理财目标，在具体理财规划中可适当激进，可以参与股票投资，并开始基金定投，加大偏股型基金的比重。

同时，考虑到在怀孕期间和生育后一段时间内家庭支出将不断增加，应提前筹备孩子出生前后的费用问题，应选择短期、灵活的投资方式。

在保险方面，此阶段家庭经济建设属于初期，保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴，最好进行夫妻对保，附加豁免保险费的产品。如果已经拥有社会医疗保险，但收入状况一般的话，可以只购买一些意外险作为补充，或投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。

30岁~40岁

积攒教育费用风险适中多元投资

这个阶段在经济上、生活方式上都趋于稳定，个人收入曲线接近波峰，银行户头上的钱也逐步增加。不过随着孩子教育费用的增加以及父母年龄的增大，各方面经济支出也面临压力，理财师建议30岁~40岁的母亲在进行理财时可增加投资对象，进行多元化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。

在具体操作上，要把稳定作为前提，尝试风险适中、多元化的投资方式。固定收益类的投资产品是很不错的选择，最好选择稳健型的理财产品，也可投资货币型基金或加大债权型基金在投资中的比重。另外，适当的黄金投资也可以考虑。稳健投资型的妈妈可以购买实物金，作为家庭资产来保值增值；有一定操作经验、风险承受能力大的妈妈可以考虑纸黄金、炒汇等。

在个人可支配财产较多的情况下，还可额外增加价格较高的女性健康保险来抵御风险，另外，可以考虑适当购买一些附加投资连结的保险或综合类险种，不过此类具有投资色彩的险种通常有一定风险，在购买前要注意阅读产品说明。

45岁以后

注重自身养老以守为攻细水长流

随着年龄增大、家庭支出减少，除了为子女考虑外，自己的养老问题已经刻不容缓。而这时收入水平已经很难大幅提升，对新的理财知识和观念也很难再去学习掌握，因此这个阶段的理财要以稳定为前提，尽量选择自己熟悉的投资工具，同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选。

在具体的理财规划中，可投资银行理财产品和终身型保险，控制好风险投资占理财总额的比例，不宜进行炒股等高风险的投资。在基金定投中，加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重，更有效地规避风险，使资产实现保值增值。如果担心银行储蓄资金贬值，可选择货币式基金或银行短期理财产品。其优点在于流动性强、交易方便灵活并且收益率高于活期储蓄。

一般来说，这个阶段身体健康开始出现问题，因此保险规划在这个时期显得尤为重要。如果在这个时候还没有健康方面的商业保险，那么在以后的几十年生活中家庭风险就会大大增加。应考虑购买年金保险、养老险，随着年事渐高，还应及早提高重大疾病、医疗险的保额。此外在购买时还需要注意保险的轻症重疾涵盖范围，尽量选择涵盖范围广而且“得一种就赔一种”的险种。

要注意的是，对于年龄较大的母亲们，由于发生疾病的风险较高，各保险公司即便愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。比如给55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，一份保额为10万元的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万元，出现“保费倒挂”的现象。对此，保险专家建议，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，容易出现摔倒、扭伤等意外情况，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，只要在65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。

惠州报业全媒体记者刘乙端

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