央行要求贷款产品应明示年化利率 贷款产品年化利率明码标价

“不要被分期还款利息低给骗了，不告诉真实年化利率的平台，都是在耍流氓。”“日息、月息的表述必须与年化利率同时出现。金融小白再不会上当了。”3月最后一天，央行发布了一条公告，揭去了“套路贷”的伪装外衣，引得网友一片叫好。

日前，央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（以下简称“公告”），明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率，并鼓励民间借贷参照公告执行。也就是说，之后大家不管是通过银行等传统金融机构，或是支付宝等互联网金融平台都能实时掌握借贷产品年利率情况，在一定程度上可有效避免盲目借贷。

贷款年化利率应当明示

“借款1万元，每月利息仅XX元”“1000元用1天，利息最低XX元”……近年来，类似这样的贷款宣传语出现在众多金融借贷平台，不少人受此吸引选择借款，却不知该产品的实际年化利率。

市民李先生在惠州经营一家咖啡店，此前也有从支付宝提供的借呗上借过款。“当时只知道日利率是万分之四，年利率是多少倒不是很清楚。”李先生说，后来每月还款额很高，才发现年利率超过10%，就再没有在这个平台上借款了。

为解决借款“糊涂账”，也为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行发布了公告，明确了所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告中对相关机构也进行了明确，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

据了解，由于各个贷款机构的计算方式不同，其年化利率的组成也不尽相同。再加上部分机构推出的贷款产品，在利率之外还设置了“手续费”等，借款成本进一步被推高。

针对这一情况，央行在公告中也进一步明确了贷款年化利率的计算方式：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。

同时，公告中还给出了采用内部收益率法计算贷款年化利率的示例，给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，在一定程度上给机构提供了计算示范。

部分平台仍未清晰明示

记者发现，公告落地后，此前以较低日利率吸引客户的“重灾区”，即互联网金融平台开始改变，部分机构已经更改产品页面，明示了产品的年化利率。

在年轻人使用较频繁的花呗上，若在还款日前选择账单分期，在金额这一块会出现总费率和年化利率。在账单出来后点击“账单分期”，分12期总费率为8.8%，年化费率为15.86%，如果是6期，则为4.5%和15.27%，非常清晰。和花呗同属于阿里旗下的借呗在明示利率方面比花呗做得好，不仅展示了年化利率，还把日利率换算成年化利率的公式展示出来。

微信在“微粒贷借钱”中，也在最上方列出了年化利率为16.425%的字样，后面还解释为“1000元用1天只需0.45元”。百度“有钱花”的日利率为0.029%，年化利率为10.44%，而且显示得也比较清晰。

但仍有部分平台明示得不够清晰。京东的借贷产品主要有白条和金条两种。白条取现明示日利率为0.065%，年化利率为23.725%，但由于平时可以领取一些息费优惠券，会节省一些，比如记者的额度就显示，取现100元以上就会免除7天息费。金条借款利率有多少呢？借款人必须要激活额度并且申请后才能看到，激活前只能看到“借款1000元1天利息0.25元”，如果想知道具体利率，需要向在线客服发出提问后，才能看到一张较为复杂的表格，最低利率0.019%/日，最高年化利率不超过36%。

在滴滴平台的“金融借钱”频道，首先需要上传身份证申请，之前展示的内容中并无利率，也没有在线咨询，需要打客服电话咨询。58同城的“借款频道”，只是显示额度范围为500元-100000元，最低年化利率为7.2%，可分3期、6期、9期、12期，计息方式有按日计息、等额分期。记者向在线客服咨询利率问题，自动回复未显示年化利率，仍是分期费率。

业内提醒，公告公布后，不少平台及时整改利率展示方式，但在办理贷款时，消费者仍需擦亮眼睛，嘴上多问几句，心里多打几次算盘，才能避开套路。

惠州日报记者刘乙端

提醒

谨慎选择 网上贷款

以前，不少年轻人由于不了解借款利率的计算方式，误以为借款利率很低，从而陷入了“债务危机”。现在，各互联网平台明示了贷款年化利率，贷款人可以清楚地看到，很多产品的年化利率都在10%以上，甚至个别产品距离36%的监管上限，也只有一步之遥。业内人士指出，这么高的贷款利率，已超过了大多数基金的长期收益率。

比如，市民小李月收入4000元，近期出现了5万元的资金缺口，他向某平台申请了一笔借款，年化利率为17.28%，他选择了最长24个月的分期，每个月需还款2478.85元，相当于一个月大部分的收入都给了平台。而小李这笔借款的利息达到了9492元，平均到每个月，利息开支近400元。目前，一般的混合型基金的年化收益率都能超过10%，以20%的年化收益率计算，假设小李每个月拿出400元做定投，一年下来，能有550元以上的投资收益。

需要说明的是，上述利率均是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。也就是说，如果大数据认定你还款能力比较差，征信不是特别好，实际借款的利率比上述举例的还要高。

随着监管变严、计算方式明确，市民在选择贷款产品时可以直接“率比三家”。业内人士也提醒，如果不是真的要应急，还应谨慎选择网上贷款。 （刘乙端）

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