“百万医疗险”门槛低套路多银保监会发文规范产品续保、定价、赔付率以及组合销售
手机里多种常用APP都有推荐“百万医疗险”。惠州报业全媒体记者周楠 摄
一年只需交几百元，就能买到少则几百万元、多则上千万元的保额，以百万医疗险为主的一年期及以下的短期健康险一经推出，便迅速受到年轻消费者的追捧，一度成为保险产品中的“网红”。不过，这些百万医疗险条款套路也不少。日前，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称“通知”），规范产品续保、定价、赔付率以及组合销售等问题。这意味着，火爆多年的“百万医疗险”或将面临降温。
无法保证续保 费用逐年递增
“一年的保费差不多就是一顿饭钱，但保额就高了很多。”市民林小姐去年年末在网上购买了一份百万医疗险后发出感慨。她说，用一年几百元的价格就能撬起两三百万元不等的保额，比较适合像她这样对保险没有太长期规划的消费者。注意到百万医疗险并因此心动的，不只林小姐一人。近年来，随着民众风险意识不断提高，市场对健康保险需求增加，作为短期健康险产品的百万医疗险以较为低廉的价格迅速“吸粉”无数，成为保险界的网红产品之一。
百万医疗险以“杠杆高、人人买得起”等特点成为无数人买健康险的入门级产品，但据保险业内人士反映，此类网红产品纠纷较多，投诉率居高不下。
“两年前公司出了一个一年几百元的百万医疗险，这个也是为了适应市场竞争顺应市场的，几百块钱可以解决几百万元的医疗费用，听起来都诱人。”一位保险销售人员坦言。两年过去，弊端慢慢出现，首先是续保问题上开始出现纠纷。
业内人士介绍，对于保险期仅为一年的短期医疗险来说，“自动续保”“承诺续保”“终身限额”常常是保险经纪人推荐这类产品时的“主要卖点”。这就叫“短险长做”，也是近年短期医疗险产品最容易产生争议的核心。这种承诺实际上并不符合银保监会的相关规定，在现实操作中也不具备合理性。许多医疗费高昂的大病，治疗时间都超过了一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。对消费者来说，续保不是简单交钱就行了，若被保险人在上一年度发生赔付或者健康状况发生变化，都会影响来年的续保。一旦被拒绝续保，那么也难以投保其他产品。若这款短期险产品停售，也意味着不能续保。一年期短期险产品通常采用自然费率，年龄越大，保费越高。严格算起来，其累计要交的保费可能比长期险产品要多很多。
此外，“百万医疗险”的高保额到底是不是噱头，也一直是备受争议的话题。由于多数短期健康保险规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用，因此发生百万元、千万元医疗赔偿费用的概率非常低。
业内人士认为，《通知》进一步降低销售误导的风险。短期险常包含保证续保的条款，会让客户误以为买的是长期健康险，在个人或家庭的保险规划中减少本应有的长期健康险的份额，从而影响个人或家庭的整体保障。消费者在购买健康险时不应只看其价格，更应该看重产品所提供的真正保障。
新规严禁随意停售保险产品
虽然百万医疗险有价格便宜、投保灵活的优势，但保险公司的销售套路也不少。比如，有保险公司想方设法在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”等易与长期健康险混淆的词语。
通知明确要求，保险公司开发的短期健康险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，其至少应当包含以下表述:本产品保险期间为一年（或不超过一年）；保险期满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。同时，保险公司不得在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康险混淆的词句。
在规范产品定价、赔付率上，通知要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。
通知还要求，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。
记者还留意到，通知印发前，保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合此次通知要求的，应于2021年5月1日前停止销售。
防范风险要认真研读保险条款
“短期健康险作为长期健康险的补充是没问题的。特别是在青年阶段，投保人收入不太高的情况下，长期、短期健康险的配合，可以用不太高的保费支出，获得较为完善的保险保障。”某保险经纪人介绍，家里的儿童可以配置短期健康险，等成年之后，再根据需要进行长期保险规划。
据了解，市面上的“百万医疗险”，每年几百元的保费是投保人在二三十岁的时候才能享受的，一旦年龄超过35岁，每年的保费就需约1500元。到了60岁，保费就需每年8000元以上，而这时候，却是投保人最需要健康险来规避风险的时候。不仅如此，短期健康险的费率表也会随着时间调整，对一个现在35岁的人来说，等他60岁的时候保费支出可能比8000元更高。而长期健康险的保费是在保险之初就约定好的，可以很好地控制保费支出，也能为人的一生提供保障。
银保监会相关负责人建议，消费者在选购健康保险产品时要认真阅读产品条款，重点关注产品的保险期间和保险责任。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。
同时，消费者要明确购买健康保险的目的是年轻时为老年做准备，现在为将来做准备。就短期健康保险而言，其特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜。但短期健康险也有自身的局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高。
因此，上述负责人提示，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。另外，对于医疗保险产品来讲，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不重复购买。
惠州报业全媒体记者刘乙端
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