创新变革并举 保险业市场化进程加速

□信息时报记者 李晶晶

2020年上半年，突如其来的新冠疫情，让保险业经受了前所未有的考验：线下业务被迫叫停，线上业务难以开展，保费规模应声下滑……不过，积极向上的保险人并未停止前进的步伐，通过线上宣讲、抖音直播、在线理赔等系列线上化服务，不少公司成功力挽狂澜，在疫情中屹立不倒，稳步前行。下半年，车险、健康险改革的相继落地，保险产品的市场化进一步提速。惠民保、穗岁康的发布，以及其他城市定制商业医疗险的落地，也让整个保险市场迸发出新的活力，保险普惠进一步向纵深发展，市民的获得感和幸福感上升，保险业形象获得了新的升华。

险企积极发布新冠肺炎赠险等保障

面对突如其来的新冠疫情，保险业在积极行动。除了对现有健康险、意外险产品进行责任扩充，取消“特定传染病”等免责限制，部分公司和中介平台还推出了单独的“新冠肺炎赠险”，为疫情期间不幸确诊新冠肺炎并达到危重型或身故程度的人士，提供额度5万~20万不等的新冠肺炎免费保障。据银保监会统计，截至2月24日，就有68家财产险公司通过扩展产品责任等方式开发了600多款保险产品；70家人身险公司在不增加保费的前提下，把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎。特殊时期，保险公司还不同程度取消了定点医院、观察期、免赔额等理赔限制，对出险客户做到“应赔尽赔”，对隔离治疗患者给予慰问，彰显保险社会责任，体现保险人文关怀。

此外，保险公司还针对中小微企业复工复产难问题推出了专属保障，比如平安产险推出的“平安乐业福（复业保）”，就扩充了对小微企业的保障范围，复工期间，如营业场所发现感染病例，小微企业可获得最高14万元赔偿金额。据平安产险统计，截至2月25日，平安产险广东分公司已为2200多家广东企业提供“平安乐业福”保障。

意外险产品市场化改革继续深化

今年3月上旬，银保监会在业内下发《关于加快推进意外险改革的意见》（下称《意见》），要求健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

《意见》明确，推进意外险市场化定价改革，健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管。同时，健全价格形成机制，鼓励市场主体根据自身历史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市场实际的费率。探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。此外，还要求强化市场行为监管，建立健全信息披露机制。针对市场上存在的骗保、骗赔等保险欺诈行为，银保监会表示将研究制定“黑名单”“灰名单”，对恶意重复投保、高额投保等高风险客户及时进行风险提示。

“代理退保”频发，监管层发警示

据媒体报道，“代理退保”黑色产业正在蔓延，严重损害了消费者的权益。据悉，“代理退保”，实际上就是一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身险产品。

银保监会指出，该行为可能导致当事人遭受保险保障缺失和个人财物损失的风险。为此，银保监会和多地银保监局发布风险警示称，广大消费者应注意，某些“代理退保”行为，可能让消费者失去正常风险保障，个人资金被非法截留，而且个人信息也可能会泄露，被不法分子恶意使用。为此，消费者需要特别警惕此类“代理退保”行为，在考虑是否“退保”时，应充分考虑自身需求，选择合理的官方渠道办理。

业内首个终身续保医疗险诞生

随着商业医疗险的不断改革和创新，业内首个终身续保医疗险宣布诞生。据悉，不用于以往“一年一续”的短期医疗险，“好医保·终身防癌医疗险”为一款可续保至100岁的终身防癌医疗险，癌症医疗保额400万，由人保财险承保。该款产品在条款中明确：“在保证续保期间，本公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”，同时，“投保人的保证续保权不因本保险的统一停售而终止”。即把“终身保证续保”写进了条款，即使产品“停售”，被保人也不会因此无法续保而面临保障“中断”。

不过，“终身保证续保”并非“费率恒定”，产品投保页面上明确载明“产品上市3年内保费不变，后续根据具体情况可能调整”。

独立个人保险代理人模式将落地

据相关统计，目前我国共有900万保险代理人。这些保险代理人均为专属代理人，即与一家保险公司签订专属合同，只代理一家保险公司的保险产品。长期以来，该种传统“金字塔”式的营销模式，限制了代理人的创新和工作热情，导致底层代理人流动率居高不下，消费者后续服务受到了影响，行业形象也受到了损害。为此，银保监会在今年8月正式起草《关于保险公司发展独立个人保险代理人有关事项的通知（征求意见稿）》，明确“独立代理人”制度即将落地。所谓“独立个人保险代理人”，即代理人不仅仅可以代理一家保险公司的产品，还可以代理多家保险公司的产品，为投保人“量身定制”保险方案，提供多元化的保险定制服务。

此外，独立代理人还可办理个体工商户或个人独资企业工商登记，实现独立个人保险门店的梦想，工作热情和积极性均被有效激发。不过，由于缺乏统一的资质鉴别标准，业内人士指出，届时独立代理人的资质管理或将成为新的行业“难题”。

车险综合改革正式启动

继商车费改以后，9月份，车险综合改革正式启动。据悉，本次车险综合改革涵盖商车险和交强险两大范畴。其中，交强险方面，最高责任限额提高至20万元，包括死亡伤残限额18万以及医疗费用和财产损失限额2万（有责情况）。而在商车险方面，原发动机涉水险、自燃险、玻璃破碎险、全车盗抢险、无法找到第三方特约险等7项附加险就移至车损险主险范围内赔付，但基本不会影响保费。而影响保费的真正因素，除了有车主过去3年的出险记录以外，还包括车主的驾驶年龄、驾驶习惯、车辆品牌、型号、零整比等诸多因素，这些因素均被列入价格计算模型。为此，往后每一辆车的报价将遵循“一人一车一价”的原理，驾驶习惯好、车辆零整比低的车主将会享受到更大的保费折扣，而出险次数较多、驾龄较低的车主，也有可能面临保费“不降反升”的情况。

而车险行业的竞争，也将从过去的“价格战”，转为更为多元化的服务竞争上。比如说，平安产险广东分公司就在车险线上化服务平台中引入在线救援“抢单”模式，推行多家施救公司在线抢单，以此缩短救援时间提高客户体验。众诚保险在理赔系统中引入视频智能定损等人工智能技术，进一步优化线上理赔效率，提高客户服务体验。

重疾险新规正式落地

备受关注的重疾险新规正式落地，甲状腺癌正式被踢出“重疾”赔付。11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾险新规”），宣布对重大疾病进行“分级”赔付，新增“轻症”疾病定义；并将原有25种重疾定义增加至28种。具体来说，原有25种重疾新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种定义，而轻症方面则增加了恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症相对应的3种轻症疾病定义。其中，过去一律按重疾标准赔付的甲状腺癌，在重疾险新规中，I期以下甲状腺癌则被放在“轻症”进行赔付，赔付标准为30%保额。而在旧规范中被列为“轻症”赔付的原位癌，则在本次重疾险新规中，被踢出轻症和重疾的范畴，不予赔付。不过，业内人士指出，保险公司可以通过“附加险”方式，对产品增加原位癌方面的保障。

“惠民保”受欢迎，40余城纷纷跟进

自2019年12月在广州首发后，“惠民保”的热度就持续攀升。据不完全统计，截至目前，“惠民保”已在北京、广州、烟台、惠州、宁夏等40余城市落地，成为继“百万医疗”后，又一备受老百姓推崇的商业医疗险“品牌”。

据悉，惠民保广受欢迎的原因，主要来自于其投保条件宽松、保费低廉、保额较高，不设年龄和健康限制，因此被百万医疗拒之门外的人群，可以此作为医保以外的二次补充。广州惠民保落地后，即吸引了近70万人投保。截至2020年10月31日，广州惠民保累计结案案件4100件，单笔最高理赔金8.9万元，最高理赔次数10次，累计服务用户10162人次。为进一步提高普惠保障水平，2021年广州惠民保对保障内容作出了“升级”。升级后的产品保额从去年的住院医疗费用和特定高额药品费用共享100万元保额，调整为各100万元保额，最高报销金额达到200万元。特药方面，从原来的15种增加至18种，覆盖肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常见高发恶性肿瘤。

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