多家商业银行发布公告提醒投资者 风险评估要调整 投资偏好需匹配

近期不少银行开始主动调整理财产品的风险等级。惠州报业全媒体记者周楠 摄

“能承受高风险的投资者，才能购买高风险投资理财产品”，这本是投资常识，却在实践中多次被“忽略”，导致纠纷频发。出于保障金融消费者合法权益、落实监管要求等多方考量，近日已有多家商业银行相继发布公告称，将调整个人客户风险评估业务、调整代销产品的风险等级，充分揭示市场风险，让“适合的投资者购买适合的产品”。

保本理财产品已陆续下架

市民陈女士一直是保本理财的粉丝，但从去年底开始，她在惠州银行中就很难找到保本理财产品。记者采访中了解到，随着资管新规落地、“去刚兑”推进，市场状况整体趋好，在交通银行、邮储银行、兴业银行和华夏银行等银行，保本产品已经清零。“我们没有新发保本理财产品，过去的保本理财产品也没有继续发行。”兴业银行理财经理说。

记者到多家银行网点咨询购买保本理财产品时，大堂经理均主动告知：“理财产品都有一定风险，不能承诺保本保息，根据您的需求，可以为您推荐相对而言风险较低的理财产品。”在光大银行，理财经理给出了近期在售的自营理财产品，并告知购买产品时最好按风险评估相应的等级来挑选产品。“这些产品不保本，属于风险较低的理财，像净值型产品，每日的收益率都会有所不同。”在农行掌银，记者查询保本理财产品时，已经查不到“保本”字样，均显示为“低风险。”

业内人士告诉记者，如今的银行理财，大多会标注“不保本”或是“低风险”“中风险”“高风险”等字样，予以警示。

投资者要放弃“保本”的想法，投资理财保本保收益是不现实的，保本理财提前终止非常正常，银行一般会有相关合同条款，投资者在买之前要看清楚合同条款。未来投资者要直面市场风险，任何理财都有风险，但是在买入之前仔细研究产品合同，把投资时间拉长，风险会相应下降。比如某净值型产品短期内可能有所波动，甚至收益为负，但以年为计，拉长时间来看，是可以获得正收益的。

多家银行调整产品风险等级

63岁的市民何女士在一家银行的手机银行端购买了指数基金，当时银行提示，她的投资行为与风险等级不匹配，不过在选择“跳过”后，她依然可以购买产品。但进入10月后，这家银行来电告知此类投资的风险，如果何女士想要继续投资该产品，需要到柜面重新测评风险能力，匹配后才能继续持有，否则将中止服务。

记者获悉，近期不少银行开始主动调整理财产品的风险等级。

10月16日，建行官宣调整个人客户风险评估业务，优化后的版本在措辞上较为审慎，将原“收益型”调整为“谨慎型”，原“积极进取型”调整为“激进型”。

记者注意到，这次新版的个人客户风险评估问卷主要包括客户的年龄、家庭总资产净值、投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验、客户投资态度、投资机会等主要内容。相较老版本，此次新版本还调整了部分产品适用的风评问卷，取消《基金及资管风险评估问卷》（个人版），其对应的基金、龙智投、专户理财等产品均适用《问卷》。在调整风评时间间隔方面，在“同一客户每7天最多可进行2次风险评估”的基础上，新增“同一客户每天最多可进行1次风险评估”的系统规则。

今年8月，工商银行调整代销公募基金、证券公司集合资产管理计划、证券公司特定资产管理计划，以及基金专户、保险产品风险等级。“如果调整后客户风险承受能力等级出现与产品风险等级不匹配情况，已持有相关产品的客户可根据自身实际情况决定是否进行相应调整。”工作人员说。

最为严格的是交通银行的调整，该行将1R-6R对应“极低风险、低风险、较低风险、中等风险、较高风险和高风险”，调整对应为“保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型”。值得注意的是，在新版本的风险等级“激进型”表述中，首次出现“可能失去全部本金”。

银行调整等级后，超配情况将消失。“在我们银行，风险等级与投资者购买的产品是绝对挂钩的，如果投资者投资超出风险承受能力范围的产品，购买时页面是无法跳转至下一步操作的。”兴业银行理财经理说。

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保护自身权益从四个“正规”着手

采访中，银行人士表示，随着银行理财产品利率的不断下调，不少投资者着眼其他投资渠道，在高收益和高安全性不可兼顾时，个别投资者抱着侥幸心理，反而被骗子利用，得不偿失。针对此类现象，银行多次组织宣传活动，采用线下+线上的模式普及金融知识，让公众擦亮眼睛，避免上当。

今年以来，监管部门也多次针对消保情况发出提醒：

一是消费者要选择正规持牌机构。注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。

二是选择正规销售渠道。消费者要在正规营业场所接受金融服务，通过金融机构官方线上线下渠道购买产品，该录音录像的要录音录像。

三是选择正规从业人员。金融消费者应注意查验销售服务人员的金融从业资质，防范诈骗风险。对不明电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。

四是通过正规投诉渠道反映问题。消费者发现自身权益受到侵害后，可以通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题，依法合理维护自身权益。

惠州报业全媒体记者刘乙端

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