运用“加减乘除”四字诀 普惠金融提质效惠州农商行将金融活水直接送达三农与小微客户最后一公里
惠州农商银行党委书记、董事长朱小伟前往小金口小铁村开展网格化服务。
作为本土银行，惠州农商行始终坚持回归本源，立足服务三农、服务中小微、企业的市场定位，聚焦普惠金融创新金融服务，采用“加减乘除”四字诀，全面建设好普惠金融 “蓄水池”与“灌溉渠”，将金融活水直接送达三农与小微客户的最后一公里。
为做实村镇级金融服务，有效提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，日前，惠州农商银行在全行开展“四个走进”网格化服务项目，参照地方政府网格划分方法，以全行106个营业网点所在地街道、社区、园区、村组为服务半径，划分成325个网格，通过划分网格和明确网格人员，全面掌握网格客户信息，并依托金融和非金融数据整合，为每位客户建立金融服务档案，为每位客户金融需求“把脉问诊”，实现“人在网中走，档在格中建，格格有服务”。
做足加法创新
扩大普惠金融覆盖面
“没想到农商行的服务这么好，这一下子就帮我们解决了大难题”。惠州农商银行主动上门帮助82岁高龄的中风老人存折办理密码挂失业务的暖心举措，让客户张先生一家连连竖起大拇指。据了解，张先生父亲已82岁高龄，因中风行动不便，长期卧病在床，日常生活均由家人照料。可由于年龄大、记忆力也不太好，老人忘记了存款密码，另外一张银行卡也不慎遗失，现在急用钱却无法支取。产径支行负责人叶建新在网格化走访中，了解到相关情况后，立刻返回网点安排专人上门服务，顺利帮助老人办理了密码挂失和重置业务。
这仅仅是惠州农商银行深入开展网格化服务的一个缩影，走入村组宣讲人民币防伪知识、帮助横沥小岚村蜜柚种植户直播带货，到辖内中小微企业、商圈商户入户宣讲信贷产品与电子金融产品………惠州农商银行持续丰富网格化服务载体，将金融服务送达居民商户的“最后一米”。据了解，自9月初启动网格化服务项目以来，惠州农商银行已累计开展各类宣讲活动近百场，走访客户20423户，共建立综合金融服务档案18305户。这一系列数据的背后，是惠州农商银行深耕本土金融市场、谋求高质量发展的定力与自信。
今年来，惠州农商银行还大刀阔斧推进普惠金融架构改革，将原有的3家小微企业金融部扩展到在10家一级支行设立普惠金融中心，在14家二级支行设立14家普惠金融分中心，由此成立24家普惠金融金融中心（分中心），将普惠金融服务的延伸至到街道、村镇、社区的最后一公里。
从3到24的巨大变化，不仅仅是简单的数量增加，更是惠州农商银行在风险可控和商业可持续性的原则下，利用现有营业网点进一步下沉经营管理和服务重心，扩大普惠金融业务覆盖范围，延伸普惠金融服务触角的战略举措。此外，该行还成功发行10亿元小微企业债，持续丰富和完善普惠金融资源供给方式。
做实减法让利
让中小微企业轻装上阵
惠阳区秋长合佳纸箱厂是当地一家纸品制造的小微企业，企业复工后需要采购一批纸品加工原材料，但受疫情影响，流动资金周转不灵，恰需金融资金支持。惠州农商银行了解情况后，迅速派客户经理跟进对接，按照“特事特办、急事急办”的原则，以优惠利率向企业授信150万元，用于扩大经营、支付材料款。同时减免各类手续费近万元，有效缓解了该客户资金吃紧的大难题，为其复工复产提供了实实在在的帮扶。
在疫情期间，惠州农商行努力当好中小微企业的贴心人，为企业复工复产和恢复“造血”功能提供坚强的金融后盾。根据“应免尽免、能让尽让”的原则，通过减免手续费、降低利率等方式，持续加大对实体经济特别是中小微企业的让利幅度。今年上半年，该行1000万元以下小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主）当年累放贷款平均年化利率5.775%，低于2019年1.43个百分点。据悉，疫情至今，该行已累计为企业减费让利近1亿元。
而此次惠州农商银行普惠金融组织架构改革，更是将小微企业、农民、城镇低收入人群等困难群体作为重点服务对象，扩大服务客群范围，不断提高服务质量和效率。面对小微企业主金融需求额度小、数量大、情况各不相同的特征，该行主动走进田间地头和工厂车间，了解客户的实际情况，有效对接不同主体、不同行业、不同规模与不同期限的多元化金融需求，实现金融产品与服务的多样化与实用化。同时，该行还利用地方独立法人灵活的机制，合理简化信贷流程，掌握服务普惠金融客户的主动性，充分发挥该行地方金融主力军作用。
做优乘法联动
借好外力提供综合服务
6月28日上午，惠州农商银行与惠阳区工商联（总商会）战略合作签约仪式在惠阳区顺利举行。未来三年，该行将重点对惠阳区工商联所属实体企业开展“双百工程”，即为100家重点民营企业提供不少于100亿元授信支持，发挥好支持民营经济和中小微企业的“先行军、主力军、生力军”作用。
这是惠州农商借外力延伸服务的一个体现。多年来，该行始终将服务区域经济发展、支持小微企业、发展普惠金融视为天然使命与内生发展需求。在服务本地小微企业时，惠州农商行还积极推进与地方政府、行业客户的战略合作，整合各方优势力量及资源，以良性合作和优势互补，推动普惠金融纵向深入发展。
如为了响应国家政策，支持惠州仲恺高新区科创型中小微企业发展，配合推出了“科创贷”，通过政府增信、贷款贴息，引导撬动信贷投放，拓宽中小微企业融资渠道，进一步丰富初创型小微企业金融服务。
同时，该行也出台了《惠州农商银行大亚湾区中小微企业风险补偿基金贷款实施细则》，全力支持大亚湾区制造业企业发展。此外，也与市农业农村局达成初步共识，计划投入500万元合作建设“三资监管平台”，加快农村普惠金融供给，提升农村集体“三资”使用效率，助力乡村振兴与城乡融合发展。
破除管理瓶颈
提升金融服务质效
为克服服务惰性，破除管理瓶颈，惠州农商行积极做“除法”，实现了从在家等贷款，到上门主动对接贷款，量身定制贷款方案的转变。
惠州农商银行此次24家普惠金融中心（分中心）成立后，该行以原有支行的小额取现、转账、缴费、农村社保金缴纳、社保卡激活等业务为基础，有效针对小微企业各项融资需求打造专属产品和服务，拓展了24家支行进行普惠贷款业务，专门负责单户授信金额1000万元及以下的小微企业及个人消费贷款、各类对公对私存款及中间业务。使三农与小微客户足不出镇就可办理信贷、支付、保险等金融业务，有效降低了金融服务成本，提高贷款审批效率，将金融活水直接送达普惠金融的最后一公里。
同时，该行不断完善小微企业贷款风险管理机制，出台《惠州农商银行涉农、扶贫贷款尽职免责管理办法》，明确贷款风险尽职要求，细化贷款责任类别，对各环节尽职调查的工作人员免除相关责任。
在绩效考核上，设立专门的普惠金融考核指标，对1000万元（含）以下的普惠型贷款着重倾斜奖励计价，通过预留试错成本以及正面绩效激励，消除基层信贷人员“惧贷”“恐贷”心理。此外，还持续加快建立完善差异化的授信审批机制，通过部门岗位整合、业务流程精简，主动扩大普惠金融分中心信贷权限，有效提升办贷效率和服务效能。
文/图 惠州日报记者刘乙端
通讯员赖敬文
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