央行对不规范存款“创新”产品加强监管 智能存款产品加速退场
最近，不少人在手机银行和互联网平台发现，不少“智能”存款产品已经不能购买。随着央行对不规范存款“创新”产品加强监管，智能存款作为典型的提前支取靠档计息产品受到了影响。此前，多家银行已经下架了智能存款产品，但存量产品仍然违反监管规定。近日，部分银行宣布清盘这类智能存款产品，记者搜索后发现，很多银行将提前支取靠档计息调整为按照活期利率执行，还有些产品在使用其他方式提升利率。
多家银行停售
或调整“智能存款”
“当时考虑的是资金安全性和灵活存取，在此基础上，提前锁定高利率。现在回过头看来，对比当前不断下行的利率，去年的这笔存款非常明智。”小李告诉记者，一年前，她在手机上购物的时候，无意中发现外省一家小银行有一款智能存款产品，利率高于本地银行，而且不用柜台开卡，只要在线上开通电子账户即可，不仅方便还保本，于是就尝试一番。这块产品按照靠档计息规则，最低存0-3个月，年化利率3.6%；存3-6个月，年化利率4.1%；6-12个月和1-3年，分别对应4.5%和4.7%；等达到3-5年存期，就能拿到最高值5%。
记者了解到，智能存款一直在中小银行之间流行，也是储户比较青睐的存款产品，存款金额和期限都比较灵活，收益还比较高，在惠州市部分中小银行仍有售。
从流动性、风险和收益角度来说，它对比定期存款、货币基金和理财产品有一定优势。所谓“智能”，是因为可以随存随取，靠档计息。就算提前支取，也能按最近一档的定期存款利率计息，而非按活期存款的利率计息。由于智能存款产品具有起存点低、计息付息灵活、随存随取等特点，近年来受到追捧。
不过，记者最近查询发现，靠档计息的智能存款产品目前正在发生变化——最近，张家口银行向智能存款储户发送短信，提示智能存款将于5月15日清盘并停售，在此之前储户仍可按原定利率将存款取出；5月15日之后，将按照0.42%的活期利率计算。无独有偶，廊坊银行发布公告称，从4月29日起对“生活无忧3号”（已停售）存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。而微众银行的“智能存款+”早在去年就已暂停发行，富民银行的智能存款产品“富民宝”在显示售罄后也未再上架。
记者打开京东金融的“银行精选”后发现，虽然存款产品的总量还是很多的，但大多数原来可以靠档计息的智能存款都将规则修改为提前支取按照活期利率执行。网商银行的“定活宝”利率计算也有所改变。即在2019年12月27日（含）后存入/到期转存的定活宝存款，根据加急支取时的实际存期，按活期存款利率计算利息。
密切注意所存银行
发布的通知和公告
银行业内人士表示，对于储户来说，智能存款利率比普通存款利息高，还具有一定的流动性，但靠档计息会增加银行的负债成本，多次被监管部门提示风险；如果储户没到期就要取款，也容易因为靠档计息的利率引发争议，所以在购买的时候，储户要注意存款协议中对提前支取的计息方式约定。今年3月，央行正式下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改不规范“创新”产品，对智能存款的监管也越来越严格。
记者对比发现，现在平台上已经整改的存款产品中，其存款利率还是存在一定优势。就拿一年期存款而言，基本上都在2.1-2.25%之间徘徊，而目前的传统存款利率水平中，大行多在2.0%以下，能达到2.2%的中小行也很少。3年期和5年期的智能存款产品中，利率优势也十分明显，如新安银行可达到3年期3.9875%的水平，也超出了同业的平均水平。
业内人士表示，随着监管层的态度明确，“智能存款”产品数量可能会越来越少，客户应该密切注意所存银行发布的通知和公告，如果一旦出现停售等信息，就需要及时调整下一期的资金去向，另外，还要看银行给出的过渡时点，及时取出个人资金或进行转存，以避免计息方式转为活期后，收益出现缩水。
有哪些产品可替代？
记者查看了多家银行APP发现，目前国有银行的理财产品收益在3.2%至3.6%，股份制银行稍微高一些，在3.6%至4%。而银行的T+0理财产品，利率在3%上下。“宝宝类”货币基金的7日年化收益率更是一路下滑，普遍低于2%。
智能存款下架后，不少银行又上线了一些“新鲜血液”迅速补充。一些民营银行，缩短了计息周期，最低7天为一个周期，每周期兑付利息。以某民营银行为例，其7天付息周期相关产品的满期利率为3.9%，如果付息周期为30天，则满期利率达4.1%，付息周期360天，满期利率4.6%。
而除了传统银行，一些容易被人“遗忘”的互联网银行，在存款类产品上也表现不俗，部分产品同样能够“反超”在售的理财产品。比如，苏宁金融一款1000元起购的“宁惠存”存款产品，保本保息，年化综合收益率高达4.45%。
来算笔账：同样投资5万元，以理财产品收益率3.8%为例，1年收益约1900元；若选择互联网银行的存款，按收益率4.45%计算，1年收益可以达到2250元，同样一笔闲钱，存款比理财的收益还高出300多元。
“对于普通投资者来说，银行理财产品和存款仍是比较好的投资渠道。如果想追求更高的收益，就要承担一定的风险，可以考虑债券基金。当前是利率下行周期，也是投资债券基金的好时机。因为随着市场利率的下降，债券的到期收益率也会跟着下降，债券的价格反而会上涨，从而推动债券基金的净值出现增长。和理财产品相比，债券基金的风险要高一些，存在短时间内跌破成本价的可能。但如果是长期持有，亏损的概率并不高。”某股份制银行理财经理表示。
惠州日报记者刘乙端
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