低利率消费贷 你动心没？
推广消费贷，银行很卖力。惠州报业全媒体记者周楠 摄
“现在消费贷款真是便宜啊！”最近，不少市民发现，银行近期推出的消费贷款挺便宜的，甚至低至年利率3.99%，而且手机就能办理，还随借随还。不过，业内人士提醒市民，不要光看利率，还要看还款方式，要做到有需则贷。而且当前监管很严，千万不要拿这笔钱投向禁入领域如楼市或股市等。
推广消费贷 银行很卖力
小李是一位医护人员，疫情期间，银行推出了一些专属医护的贷款产品，特别实惠。其中一款贷款期限为1年的医护人员专属贷款，年化利率为3.99%，听上去吸引力非常大，随借随还。另外一家银行推广的消费贷则并非专属医护，属于现金分期，年费率为2.7%，连续缴纳3年公积金就可以办理，可以用来买车、装修等。
“3.99%的年利率听上去很划算，比我的房贷利率还便宜。”小李表示，很多同事都觉得挺划算，有些人已经打算办理。
除了医护人员外，一些客户最近去银行办理业务时也会“被推广”，一些宣传资料都在宣传消费贷的“物美价廉”，客户经理也在适时推广。“你身边同事如果想要办消费贷、信用贷，记得告诉我。我把线上流程推给他，操作很方便。”前不久，在一位银行供职的同学再三邀请下，市民小张线上开通了信用贷，年化利率只要4.9%，且随借随还、支取灵活，小张还告诉了自己身边的不少朋友。
另一位市民在体验建行快贷时，手机银行快贷页面显示年利率为4.35%，贷款期限为12个月。以20万元的借款额度计算，每个月还息额为200000×4.35%÷12=725元，平均每天利息24元，到期本息合计208700元。相对于之前大多数银行5开头的贷款利率，利息支出降低不少。
记者在微信朋友圈、微博上都发现不少银行营销人员开始进行大范围的营销，银行的微信公众号也是在图文并茂宣传：贷款年利率低至“4字头”，信用额度可高达30万元-50万元。程序也很简便，使用手机银行就可以申请了。这些消费贷产品有些是针对特定职业如教师、医护等，有些则没有职业限定，只要社保公积金交够了一定年限就可以。线上申请办理也可以，或者要求上门办理也可以。
信用卡分期 力度也不弱
除了贷款以外，依靠信用卡办理的现金分期的营销浪潮也不小。比如某银行推出了2.64%年费率活动，但只针对受邀客户线下办理，但这也算是非常便宜的了。还有力度更大的，光大信用卡最近与苏宁易购开展活动，购买部分商品可以享受24期零费率的优惠，相当于无息贷款了。
“也不是任何一个人都能够顺利申请消费贷的。”一位银行人士说。该人士表示，个人贷款的风险控制压力并不轻，对于准入人群还是有挺高的要求，比如对于公积金、社保缴纳年限的要求，相当于一次筛选了。
在发掘新客户方面，不少银行还推出了各种荐卡、邀新活动。如在2020年首次成功办理中国工商银行信用卡的新客户（包括信用卡销户1年以上、再次申办成功的客户），在卡片核发后60天内完成一笔满66元的绑卡消费，就能够在工行e生活APP“爱购新客礼”活动专区领取168元e生活电子通用券。
中信银行则通过“老带新”的方式挖掘裙带客户资源，在该行办理信用卡附属卡的新客户，在附属卡激活后即可在账户中领取5张10元支付立减券，活动从3月10日到6月10日，附属卡新客户可通过微信绑定账户查看权益到账情况。
办理消费贷 要算经济账
要注意的是，在申请消费贷的时候，监管层也是一再强调不得流入禁入领域，市民们千万不要“踩红线”。各家银行在贷款用途上均特意提示，贷款仅可用于客户本人及其家庭消费，如装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等。例如，建设银行、农业银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房，以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
四点多的贷款利率，着实让不少市民心动。还有一些市民肯定会心存疑问：我之前贷款是免息的，如果可以用免息的贷款不是比现在的贷款利率更加实惠吗？
对此，来自惠州市某股份制银行理财师介绍称，有些金融机构打着“免息”的旗号，实际在贷款之前还是要收取“手续费”的。“其实从客户的角度看，利息与手续费除了收取方式及名称不同外，都属于资金的借贷成本。”因此，市民如果想要消费贷款，最好优先选择正规金融机构，在产品选择方面，需要认真阅读其中的条款，对“利率”“手续费”“按月计息”“按日计息”等不同表述作出正确理解，对“提前还款如何计算本金”等细节问题把握清楚。
另外，还要比较一下利息是否合算，比如一些还款方式如等额本息、等额本金、气球贷、按月付息到期还本等等，不同的还款方式导致的实际支出并不相同，要考虑清楚哪种更适合自己，到期还本付息的话最终压力会较大，而按月付息则将压力平均释放到每个月，比较适合收入比较平均的工薪层。所以，要因为真实的刚性消费需求才去贷款。
算一算
银行消费贷利率有多低？
日常消费中，不少市民可能对信用卡分期付款或者淘宝购物花呗分期的消费方式比较熟悉，而对银行所推出的消费贷款并不怎么了解。记者拿上述消费贷产品和一些网络金融产品做了比较，从额度和分期的资金成本来看，目前这些促销中消费贷还是有胜出的资本的。
如以年利率4.35%的消费贷产品为例，假如贷款1万元，期限1年，按照等额本息还款方式，月还款额853元，利息共计237元，平均每天利息不到0.66元，日利率低至0.0121%。但同样1万元的微信“微粒贷”，目前显示日利率为0.045%，以等额本息形式分12期还款，月还款额为1137元，年利息共计1643元。这么一算，相当于月利率达1.37%，年利率为16.43%。
文/惠州报业全媒体记者刘乙端
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