重疾险医疗险迎变革 如何影响消费者？ 重疾险病种数将扩大至31种
买了网红百万医疗险，保费很低，保额很高，保障很全面，但要担心保险公司随时有可能停售，或不能续保；投了重大疾病险，以为可以高枕无忧，结果到真的生了病，却被保险公司告知，只是轻症，达不到重疾理赔标准……现在，监管部门终于要着手解决了。
近日，中国银保监会和中国保险行业协会分别发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下称《通知》）和《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），前者明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，百万医疗险普遍面临的续保问题有望解决；后者则扩大了重疾险的病种数量，并区分轻度和重度，将扩大重疾险保障范围，减少理赔纠纷。
终身续保的百万医疗险或成为可能
百元保费、百万保额，近几年很热门的“百万医疗险”看上去保障非常全面，吸引了大量消费者购买。但这类产品有个致命的弱点：不保证续保，消费者随时可能失去保障。《通知》破除了长期医疗险费率调整的制度障碍，允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险产品，且可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，从制度上解决患病人群和老年人难以购买商业医疗保险的问题。
银保监会有关部门负责人解释，消费者在年轻、健康状况好的时候购买长期医疗险，到年纪大、健康状况变差时，保险公司不能因健康原因或停售而终止合同，也不能因为单个被保险人身体状况的变化实行差别化费率政策（比如增加保费）。并且，在保险合同期内，如果消费者觉得费率上浮后不划算，可以主动终止合同。
记者从惠州市几家保险公司了解到，长期医疗保险产品费率的松绑实际是对2019年11月发布《健康保险管理办法》的细化落地，政策引导性很强。而本地市场上，在售的大多是短期的医疗险，以一年期为主。“新规对于消费者是利好。消费者购买长期健康险产品后，至少前3年不会因费率调整多交保费。若保险公司在合规范围内上浮费率后，消费者觉得产品不划算，可以选择终止合同。”业内看好长期医疗险人士说。
“我看到这个政策了，要是3年之后，费率调整幅度太大怎么办呢？”市民李女士疑虑道，她还表示担心产品停售。“之前热门的百万医疗也是如此，不能保证续保，就有停售风险。”
业内看好长期医疗险人士表示，根据银保监会发布的通知，即便产品上市满3年，保险公司也不能随意调整费率，而且当上一年度产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的平均赔付率10%及以上，保险公司便不能上浮当年度产品费率。
引入轻度疾病定义甲状腺癌未被剔除
与现行版本相比，《征求意见稿》首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
中保协表示，通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。
在病种数量上，征求意见稿在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，完善扩展为28种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。
现在有些重疾险声称可以赔付上百种重大疾病，实际上是将目录中的重疾进行了细分，比如根据世界卫生组织的最新分类，恶性肿瘤可以分为上千种。此外，《征求意见稿》根据国际最新规范详细界定了原位癌；放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”；对恶性肿瘤分级，引入世界卫生组织第三版肿瘤形态学标准。这些改变，将最大程度地避免可能出现的理赔争议和理解歧义。
不过，《征求意见稿》将轻症的赔付上限规定为同类重症的20%，这比现行的赔付比例低得多。目前不少重疾险约定，轻症的赔付标准可达同类重症的30%-50%。
甲状腺癌仍然保留
《征求意见稿》最受消费者关注的焦点之一，是甲状腺癌。此前市场曾普遍认为甲状腺癌将从新版重疾险目录中剔除，但《征求意见稿》仍然予以保留，只是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
从临床来看，绝大多数甲状腺癌治疗简单，预后良好，且一般几万元就能完成治疗，并非典型意义上的重疾。但在日常生活中，特别是东南沿海地区，甲状腺癌是最高发的癌症类型之一。由于甲状腺癌患者确诊后往往能获得高额理赔，在业内甲状腺癌有“因病致富癌”之称。消费者则明赚实亏，因为出险后再投保，容易被拒保。
对此，这次新征求意见稿根据甲状腺癌疾病的严重程度，对甲状腺癌进行了分级，并按照分级的轻重程度进行分级赔付。按照新定义修订内容，“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”不再属于严重恶性肿瘤，不在“重度疾病”赔付范围内，而属于“轻度疾病”下的“轻度恶性肿瘤”，在“轻度疾病”赔付范围内。
重疾险和百万医疗险是互补关系
据了解，两项健康险改革其实是有关联的，特别是重疾险新目录限定轻症的赔付标准之后，消费者单靠重疾险，可能只够支付医疗费用，并不足以支持收入损失类，因此必须以医疗险进行补充。比如侵袭性葡萄胎，旧版重疾险目录将其列为重症，新版改为轻症，赔付标准大大降低，但这个病治疗费用并不低。
很多人不明白重疾险和百万医疗险的区别，其实掌握一个原则就够了：重疾险是补偿型，一旦确诊，保险公司按条款约定的金额理赔，比如保额10万元，就赔10万元，而不管实际产生了多少医药费；百万医疗险则属于报销型，即在限额内报销就医过程中产生的费用，赔付金额是不固定的，比如买了某款百万医疗险，保额600万元，起付金额1万元，被保险人实际产生了5万元医药费（扣除医保之后），那么保险公司就赔付4万元，而不是600万元。
因此，重疾险和百万医疗险不能相互替代，它们是互补的关系。
至于新版重疾险目录，比较主流的观点是，保险公司产品创新将更灵活，保障更全面，预计重疾产品将根据正式版文件进行大面积的升级和换代。
那么，消费者是不是要等采用新版目录的重疾险上市再投保呢？业内人士表示，没有这个必要，因为“疾病不等人”，早投保才能早获得保障。此外，根据去年12月1日颁布实施的《健康保险管理办法》，消费者购买健康险之后，老的重疾险也可以按新的条款理赔，以有利于被保险人为原则。
惠州日报记者刘乙端
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