投少儿意外险要“按需选择”

寒假来了，对孩子们来说是件开心的事，可对家长来说，却紧张了起来：平时孩子们都在学校，有老师看管，如今轮到自己接手了，压力还真不小。据相关数据统计，意外伤害已经成为0-14岁青少年儿童的第一杀手，于是一些家长开始关注少儿意外险了。

少儿意外险有哪些？

根据实际选择相对应的险种

买保险需要“对症下药”，在选产品前，家长首先要弄清楚孩子在假期会发生哪些意外。未成年儿童好奇、好动、自主能力差、抵御风险的能力和意识较差，很容易发生意外，所以，少儿意外险一般会将少儿常见多发的一些意外事故纳入保险责任之中。比如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物坍塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等。所以家长首先要清楚孩子的情况，根据实际选择相对应的险种。

少儿意外险常见保险责任包括意外身故保险金、意外残疾保险金和意外医疗保险金。

其中，意外身故保险金是指被保险人遭受意外伤害事故，并因此导致身故的，保险公司按照合同支付保险金，一般来说，是自意外发生180天内身故。

意外残疾保险金是指被保险人遭受意外伤害事故导致残疾，保险公司将按照合同约定，根据残疾程度的不同支付保险金。关于意外残疾，因为残疾程度、残疾项目多少、治疗日期等原因的不同，在具体的赔付上也会有所不同，投保时要认真阅读保险条款。需要注意的是，伤残等级是有不同标准的，保险公司将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

意外医疗保险金是附加于意外伤害保险，是指被保险人因遭受意外伤害事故在医院接受治疗，从而发生属于保险合同规定范围内的医疗费用，保险公司按规定的保险金数额向被保险人给付意外伤害医疗保险金。

如何买少儿意外险

保障期限建议选一年期

对小朋友来说，意外险的主要作用是提供一份意外保障，发生意外的时候能够获得赔偿。小朋友没有能力给家庭贡献收入，所以少儿基本上没有身故保障的需求，选择意外险的时候，要特别关注意外医疗部分的保障。而对于身故保障，据相关规定，各保险合同约定的被保险人身故保险金总和的限制是：被保险人未满18周岁，身故保额不得超过50万元，且这是所有保险公司保额的总和。

一般来说，保障年限买一年期的就行，因为意外险相对重疾险来说投保门槛比较低，不用担心到期后不能买。小孩的意外责任，其实各家公司的学平险（学生险）已经涵盖得非常全面了，涵盖了意外身故/高残，意外医疗和住院医疗。在2019年，各家公司的学平险进行了升级，甚至还包括了重疾责任，费用也非常便宜，以100元每年较为常见。他个人建议是，如果有学平险在保，可以不用单独再购买针对假期的意外险。

另外，买少儿意外险时，家长不要盲目追求高保额。给孩子购买的保额应根据家庭经济状况量入为出。最后，一定要看清合同，对未成年人来说，购买意外险最多的要看有无包含意外医疗险，因为只有包含意外医疗险才能在受到意外伤害时报销其费用。

惠州日报记者刘乙端

本版投资建议仅供参考，据此入市，风险自担。

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