医保卡给别人刷 买保险或被拒

社保卡不可借人乱刷。惠州报业全媒体记者周楠 摄

现在很多年轻人都觉得自己身强力壮，生病概率小，所以经常将社保卡借给父母或者是孩子看病买药，想着多少能减轻家庭负担。然而，要注意了，帮家人刷了社保卡或医保卡后，本人在购买商业保险时有可能面临被拒保的风险。

案例：社保卡借家人用 他因“高血压”被拒保

不少人都有医保卡，由于职工医保报销比例高，于是，如果亲戚朋友有需要，就会把卡借给他们使用。根据相关规定，医保卡就诊报销只能限本人使用。不过，在一些医院，特别是一些社区医院，审查不严，所以请医生开一下药也并不困难。但是医保卡每开一次药，都会被记录下来。药开多了，自然“病”也多了。这对持卡人本人会有怎样的影响，可能没几个人想过。

近日，市民陈先生遭遇了一件让他颇感郁闷的事。陈先生今年26岁，身体状况一直很好，几乎没有用过社保卡就医、买药，于是他把社保卡交给了母亲保管。

最近，由于工作压力增大，加班增多，身体状况略有下降，陈先生打算给自己购买重疾险和住院医疗险。但在投保时，他却被保险公司拒保了，原因竟是因为他的社保卡在这两年一直在买高血压相关的药品。

但陈先生没有高血压，后来才发现，原来此前患有高血压的母亲一直在用他的社保卡在社区医院买药。这一买药记录被保险公司在核保时发现了，由于高血压等慢性病大多属于保险除外责任，因此拒绝了他的投保请求。随后陈先生咨询了好几家保险公司，在得知其社保卡有过慢性疾病的入院记录后，各家公司均对其投保健康险进行了限制，例如加费承保、责任除外、延迟承保或拒保。

保险公司：有了就诊记录 投保难理赔更难

将医保卡借给他人使用，是否后继投保可能会被拒绝？记者致电惠州市多家保险公司，均一致回复：本公司可以调阅投保人的用卡记录和就诊记录。医保卡用于住院、门诊和买药费用结算，商业险投保及理赔会受影响。

“保险公司主要通过两个途径来了解投保人的既往病史：一是通过医保或者新型农村合作医疗查询就诊记录；二是商业保险理赔记录。”某国有大型寿险公司成都分公司理赔部门相关负责人表示，这属于保单承保前的契约调查，和被保人的年龄、所购买的产品等因素有关。“但是一般在药店购买的药品大都属于常用药，保险公司主要调查的是医院刷医保卡记录，并核实投保人的身体情况、有无所投保产品理赔范围内的疾病等。”

“一般来说，如果只是开一些简单的感冒药之类的，对买保险没有什么大的影响，但如果是长期到医院开一些比如降压药，就有可能被查到而拒保。对于那些把体检机会给别人的更是不行，大医院的记录很容易被查出来，一旦对方体检结果不好，很容易影响自己买保险或被拒赔，尤其是影响到理赔环节，像这样将医保或体检表借给别人使用，客户在投保的时候认为自己是健康的，所以也不会承认有既往病史。但是万一发生理赔，保险公司就会查得很清楚，看你得过什么病，开过什么药等等。”平安保险惠州分公司一客户经理也告诉记者，一般来说，客户住院记录是必查项目，门诊记录可以查到5年内的就诊体检记录，5年以前的就查不到了。

支招：重新体检合格后有机会以标准体投保

那么，已经把自己的医保卡或体检机会借他人使用过了，要怎么才能得到保险公司的认可呢？

保险公司金融一保险专员表示，得看情况区分。首先，看有没有被记录。若是在连锁药店里用医保卡余额购买药品，只能查到刷卡时间、地点、金额，查不到具体药品信息，所以不会留下病历记录，对投保和理赔没有多大影响。

如果是在医院购药，甚至用了自己的医保卡为父母办理了就诊、住院，那么这些操作会被完完整整地记录在病历本上，保险公司一查就能查出来，会给自己增添很多麻烦。

其次，看药的种类。如果买的是感冒药、上火药、抗生素等普通常用药，就算是在医院有记录也不用太担心，出于谨慎起见，保险公司还会要求客户要到指定医院进行一次全面详细检查，如果全部合格的话，还是有机会以标准体投保；但若买的是特定疾病用药，比如高血压、糖尿病等疾病用药，一旦出现在了病历本的记录里，就会被认定为你的既往病史，后续处理起来也是相当麻烦。

保险人士提醒，对于已经购买了保险的市民来说如，如果此前不知道有这种情况，在投保前曾经将自己的医保卡和体检表借给他人使用，到自己生病理赔时，如果被拒，可以和保险公司进行协商，比如医保卡有过购买降压药的记录，就可以举证自己没有患“高血压”，提供近几年的体检报告，显示血压正常，或许能保住这份保单，但并不是所有的疾病都可以通过这种方式举证。

建议：珍惜个人医疗信用勿因小失大

惠州市保险行业协会秘书长黄础峻直言，保险投保有一个很重要的诚信原则，按照规定，医保卡就诊报销专卡专用，医保卡借给别人报销骗取医保基金，这样的行为本身不诚信。

投保的时候，尤其是“重疾险”，要求投保人对保险公司如实告知身体情况，投保额高的话就需要客户提供体检表或者公司会去查询，把医保卡或体检单借给别人看病和体检，保险公司不可能知道真实情况，只能以病历、用药清单和体检结果的记录为准，这样就会被当成有既往病史来处理。所以建议大家要珍惜自己的医疗信用，不要将自己的医保卡和体检单借给别人使用，否则可能因小失大。

那么医保卡如果只是借给家属买药有没有影响呢？黄础峻表示，只要就诊看病的病历单上不是你的名字，只是父母刷你的卡内余额使用，那么这块不会影响到个人投保和理赔，保险公司核查的时候，主要是看医院就诊病历。如果有保险公司以此拒保或拒赔，可以向市保险行业协会投诉。

提醒：购买保险时防“宽进严出”

记者了解到，买保险时“宽进严出”现象的比较常见，要注意避免。客户在投保健康险的时候，应如实告知身体健康状况的义务。保险公司也会询问既往病史、家族病、近两年是否有住院等情况，由客户勾选。

如果碰上负责的保险专员，会进行前期调查，一旦发现有误，就可能被拒保或建议治疗后指标正常了再投保；实际上，客户如果年龄不大且投保额不高，保险公司一般不会做调查，重疾险保额在30万元以下也不会要求体检，这就是所谓的“宽进”。但如果发生理赔，保险公司就会专门派出人员进行调查，包括查询病历、开过什么药、体检单之类。如果发现在投保之前就已经有过治疗或者开某些药，或体检的时候哪些数值不对的情况，而这些情况投保人在投保时没有向保险公司说明，保险公司就可能做出部分理赔甚至是拒赔的认定，因为客户违反了最大诚信原则，这就是所谓的“严出”。

文/惠州报业全媒体记者刘乙端

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