民营银行存款产品收益亮眼
银行理财产品平均收益率连续下降至4.09%，互联网宝宝收益率迈入了“2”时代……最近，记者发现，在银行理财、互联网宝宝等收益纷纷下行之际，在互联网金融平台上，不少民营银行推出的存款产品收益不但普遍超过4%，且不乏“破5”产品，有民营银行存款产品利率已逼近6%，高达5.88%，吸引了不少投资者关注。
民营银行存款类产品投资门槛低收益亮眼
“前几天我把股份行年化利率4.2%的银行理财产品转让了，去买了民营银行年化利率5%的存款产品。保本保息，很放心。”最近几天，市民韩小姐把自己的存款“搬了个家”。
随着银行理财产品及“互联网宝宝”类产品收益率持续下降，民营银行储蓄存款产品却凭借着相对高收益逆势杀出重围，占据着不少互联网理财平台的重要位置。
日前，记者在部分理财平台上看到，不少民营银行的储蓄类产品因为高利率而被众多投资者“推”到了榜首。比如，亿联银行-亿联智存（利添利专享团购）产品，存款金额超过9999元，满5年期复合利率最高可达5.88%；营口沿海银行的一款保本类储蓄存款产品，5年期存款产品利率为5.80%，起投金额50元，产品期限5年；该行还有一款一年期5%存款利率的储蓄存款产品，也就是说10万元一年利息就是5000元。此外，多家银行推出“加息券”，比如蚂蚁财富平台上，最近开售的广东华兴银行的两款理财产品，存款利率为2.25%，加送2.26%的福利券，领券之后，上述产品1年期定存利率可达4.51%。
实际上，5年期复合年化利率为5.35%和5.3%的存款产品也并不少见。总体而言，此类高收益银行存款产品的年化利率集中在4%到5.68%之间，与银行理财产品相比毫不逊色。其中，利率超过5%的有亿联银行、客商银行及蓝海银行。
这些产品起投资金多为50元到100元起，高一些的也不过1000元。有不少产品能做到当日起息，即不论是不是工作日，只要在当天23点（有的规定是23点半）之前购入，即可当日起息。收益率方面，活期的可以达到3.8%，7天期的可以达到3.9%，半年期的达4.6%或4.7%，一年期的达4.7%或4.8%。收益率5%以上的产品期限要长一些，一般是5年期。
对投资者相当有吸引力的还有其灵活的计息规定，大部分是靠档计息，一般期限为3年或5年，提前支取的利率为实际期限的定期存款利率。比如，有的产品计息方式分9档，如果持有时间小于1个月，复合年化利率0.455%；持有2年～3年，复合年化利率为2.8%～2.84%；持有3年～4年，复合年化利率为5.42%～5.55%；持有满5年，可获得5.68%的复合年化利率。
借助第三方平台导流 受《存款保险条例》保障
针对互联网平台获客，业内人士表示，民营银行由于受到地域和网点的限制，获客难度较大，而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流，存款产品通过开设二类电子商户，即可完成用户的资金转入转出，实现获客，也有利于民营银行的发展。
而这类产品之所以有如此高的利息，是因为发行者主要是互联网银行，它们以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，这类产品能让银行锁定定期存款，从而支持贷款资金，高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。
截至2019年8月末，我国一共有17家民营银行开业运营，在这17家民营银行里，除了微众银行以及网商银行的股东腾讯、蚂蚁金服为大家所熟悉之外，其余15家民营银行相对来说知名度没那么高。业内人士表示，民营银行也是经正式批准设立的，在民营银行的存款同样享受《存款保险条例》的保障，只要本息不超过50万元，在民营银行也是相对安全的。当然，因为全部在线上操作，可适当保存购买记录。
“现在不同的银行存款利率是不完全一样的，这也是利率市场化的探索和实践。各大银行、中小银行提供的产品和服务不尽相同，可以给消费者更多的选择。”业内人士说。需要注意的是，有些产品是分档计息的，如果投资者持有的时间较短，最高收益率是拿不到的，因此，投资者在选择前要衡量自己资金的使用情况，确保获得最佳收益。
本组文字 惠州日报记者刘乙端
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