买好旅游险 假日出游更安心建议货比三家，选择适合自己需求的保障配置方案
在购买境外旅游意外伤害保险时，可附加投保合适额度的医疗保险。惠州日报记者周 楠 摄
“十一”黄金周来了，随着国人旅游热情的不断高涨，各大旅企预测今年国庆旅游人次有望接近8亿。航班延误、行李丢失、意外受伤……成为出行不可避免的风险。如何在享受出游快乐的同时，又有一份安全保障？保险业内人士提醒市民，长假出游应提前为自己和家人买好保险产品，降低出行风险。
网上投保成主流 按需选择
俗话说，行船跑马三分险。2019年的老挝车祸、2018年的普吉岛翻船，以及更多小型个人事件（如旅途中生病、受伤、财务损失、行程变更等），无一不在提醒游客们加强旅行风险意识。
去哪儿网大数据预计，2019年国庆假期，超8成旅客出行时间大于5天，其中行程超过7天旅客占比达到41%。由于时间充裕，长线出境游也成为很多旅客的选择。总体来看，今年以来，我国游客保险意识逐渐提升。
而从投保渠道来看，网上投保成为主流。“没有在旅行社买保险，今年选择在保险公司官微上直接投保。”市民蒋女士国庆准备去东南亚旅游，在她看来，如今保险公司投保渠道很多，手机轻点就能直接投保，非常简便。
“目前越来越多的年轻人在出游时选择在网上购买保险。”有业内人士指出，但消费者在制定行程时，往往更关注旅游线路或旅游合同等，而购买旅游保险可能仅仅是“顺带为之”，对于保障范围、除外责任都往往不会认真地去阅读，因此难以获得全面的保障。
保险公司也顺势推出国庆保险“锦囊”，如考虑到黄金周大众出游需求，中国人保近期启动“旅游集市”活动，即日起，在“中国人保”微信公众号商城、“中国人保”APP，及中国人保官网同步开展。此次活动聚焦四个消费者旅游场景，共推出四种保障配置方案——带孩子出行、带父母出行、或与好友、与爱人出行四大出行配置方案，意在为用户精准出行场景，推荐不同出行保障配置方案，为用户提供专业的保险配置建议。例如，在好友旅游出行场景中，考虑到年轻人的爱玩、爱美食的人群特点，此次推出的保障方案包括了高风险运动意外保险、营运交通工具乘客意外险、开吃无忧食物中毒意外险三款保险，保障年轻人能玩得无忧。通过上述渠道大众便可查询不同保障方案详情，还可享受包括投保、咨询、理赔等在内的便捷线上服务。
上述业内人士建议，在购买旅游保险，特别是在网上自助购买时，应提前了解险种及产品，货比三家，结合自己实际需求购买。
航班延误险需单独购买
由于节假日期间航班延误多发，航班延误险亦值得关注。根据携程日前发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》显示，今年上半年，从理赔金额上来看，航班延误最多，占比达47%。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省市；境外延误最多的国家是泰国和美国。
航班延误险，即根据航班延误保险合同规定，投保人向保险公司支付保险费，当合同约定的航班延误情况发生时，保险公司按照约定支付赔偿金额的保险。
需要注意的是，航空意外险并不包含航班延误的保险责任，如果消费者想获得航班延误风险保障，需单独购买航班延误险。
在购买相关保险产品时，消费者应认真阅读保险合同，注意航延险的保障范围。不同保险公司的航班延误险承保范围是不同的，譬如有的延误险仅针对自然灾害、机械故障、恶劣天气等原因引起的航班延误或取消进行赔付，而对于航班计划调整、个人原因未办理登机等情况引起的延误则不予赔偿。
其次，不同保险公司的航班延误险对延误时间、起赔时间和理赔金额的合同约定亦有所不同。目前延误时间的计算有两种情况，即以原定起飞时间直至航班实际起飞时间为止，或以原定到达时间直至航班实际抵达时间为止。
境外游适合综合性旅游意外险
另外，《2019旅游意外险投保与理赔报告》显示，从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、非洲、欧洲等）以及海岛国家。具体来看，偷盗抢劫、旅游欺诈、路面交通和快艇出海成为境外游中主要风险因素。国际SOS救援中心的数据也显示，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。随着旅游人数的增长，遭遇风险的旅游人数也随之攀升。
对此，保险人士表示，在购买境外旅游相关保险产品时，旅游意外伤害保险应优先考虑。“旅游意外险不仅要购买，最关键的还要买对。”惠州一家保险公司人士指出，如今境外旅游很受欢迎，对于行程较长的旅游，适合购买综合性旅游意外险。购买过程中要注意一些保障范围小、保额低、承保条件苛刻的保险，这种保险虽然便宜，但很可能在关键时刻起到的作用有限。
据了解，在东南亚一些国家，当地保险的赔付往往比较低。保险人士建议，不管是跟团游还是自由行，最好还是选择涵盖意外伤亡、高风险运动、医疗住院、全球救援服务等保障的综合产品。“部分国家或地区医疗费用较高，可能达到国内的十倍，甚至数十倍。为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，在购买境外旅游意外伤害保险时，可附加投保合适额度的医疗保险。”业内人士指出，足额的医疗保额非常重要。
需要特别注意的是，在境外旅游中出现任何突发情况，消费者一定要保留好相关证明，如财产遗失后的报警证明、航班延误后航空公司开具的延误证明、医院的收据等，以便后续向保险公司申请理赔。另外，保险期限需要覆盖自己的整个行程，建议至少提前一天购买保险，旅游保险必须于出发前一天投保，保障方可生效，多出1-2天为自己留有更多余地也未尝不可。
惠州日报记者刘乙端
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