孩子压岁钱怎么花？ 理财专家：3个妙招培养孩子的财商

孩子领到压岁钱，一个个成了“小富翁”。本版图片均为本报记者周 楠 摄

“恭喜发财，红包拿来!”对于很多小辈来说，讨压岁钱大概是过年除了吃喝玩乐以外最让人开心的事。

随着人们生活水平的提高，孩子的压岁钱也日渐丰厚起来，一个春节下来，从几百元到几千元乃至上万元的“小富翁”大有人在，对于这笔数额不小的钱，家长又应当如何帮助其正确理财？

专属账户

多家银行推出儿童卡

“如果让小孩自己去花，会养成大手大脚花钱的习惯，但我也不会没收，而是选择将压岁钱存起来。”刘女士告诉记者，由于家里亲戚较多，6岁的儿子今年收了四五千元的压岁钱，她打算以小孩的名义存起来。对此，理财师认为，很多家长在实施计划时，没有做到引导孩子参与、动手，而是大人自己一手包办，失去了压岁钱理财的真正意义。

实际上，目前未成年人是可以在监护人的带领下，开设属于自己的独立银行账户。如工商银行、交通银行、招商银行、民生银行等多家银行都早已推出了儿童卡，这类银行卡的卡面往往是各种卡通形象，深受孩子的喜爱。

其中，工商银行专为16岁以下未成年客户及其父母量身打造了一款“宝贝成长卡”，该卡以家庭为单位，按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行。该卡除了具有一般借记卡功能外，还有成长基金成长保障、成长纪念感恩回报等特色功能，如父母可以定期由父爱卡、母爱卡向宝贝卡存入资金，为孩子提供零花钱、教育金等，同时还免收宝贝卡与父爱卡、母爱卡之间的异地结算手续费。

交通银行的“太平洋儿童卡”、招商银行的“快乐伙伴卡”、民生银行“小鬼当家”卡等也是针对性推出的儿童卡，这些儿童卡一般都具有存取款、转账、消费等基本功能。不同银行儿童卡的功能各不相同，用户可根据自身需要选择。

中信银行则推出能算利息的智能存钱罐，智能存钱罐可以通过中信银行微信服务号与客户的中信银行借记账户进行绑定，儿童把压岁钱、奖学金等存入银行后，可选择活期存款、定期存款、大额存单、月月息、增利煲等产品。联网后，点击设备上的按钮，账户余额、当日收益等存款信息就会在存钱罐屏幕上显示，并可语音播报。用户也可以对智能存钱罐进行设备配置、音乐故事播放等操作，开启孩子的财商教育。

为小孩办一个存压岁钱的银行账户，整个开户过程，家长可以带领孩子共同完成，教给孩子正确合理地管钱用钱，在此基础上，还可以将利率、利息、借贷、还款等知识逐渐渗透给孩子，让孩子亲身参与和感受财富积累与合理支配的过程，有利于培养他们的“财商”。

投资理财

开办儿童基金定投“钱生钱”

对于不满足简单存款的家长来说，也可以尝试为孩子做一些其他的理财。比如目前比较受欢迎的基金定投类产品，选定一个基金产品，每个月固定投资300元到500元，锁定一个中长期的收益，在5到10年内可以为孩子积累一笔可观的教育基金。如果每年拿5000元压岁钱用于基金定投，按年收益率5%计算，15年之后也至少有12万元入账，孩子上大学费用基本没问题了。

理财师建议，如果定投资金3至5年内需使用，可以选择股票仓位较低的混合型基金，而回避风险较高的指数型和股票型基金；如果是10年左右的投资安排，可以选择优质的股票型基金。当然，与普通基金定投一样，儿童基金定投开办后，家长也需要坚持长期投资，避免短期操作，从而获取市场平均收益。但是，基金定

投在获取收益后，也要及时止赢，不然也还有可能亏本。作为父母，可以在定投的过程中给孩子讲解相关的财富知识，帮助孩子逐渐熟悉“投资”的概念。在基金选择上，建议选择投研能力较强的基金公司及长期业绩较好的基金。

另外，家长还可以用孩子的名义购买理财产品。比如，交通银行惠州分行的一位理财经理表示，持有“太平洋儿童卡”的客户，可以购买特定的一些理财产品。目前在售的理财产品中，儿童卡客户可以购买的有交银货币A、华夏现金增利货币、银华货币A、农银货币A、鹏华货币A等产品。“太平洋儿童卡还可以在我行柜面、网银认购国债，但是儿童卡国债托管账户签约只能在柜面办理。客户可以在柜台给儿童卡办理国债托管账户后，再到网银认购国债。”该行理财师说。

购买保险

优先购买意外险及重大疾病保险

为孩子的成长之路保驾护航是每位家长的心愿，用孩子的压岁钱买份保险，不仅能够带来保障，更能提供教育金以及理财收益，因此，在家长中已流行多年。不过，保险专家建议，为孩子购买保险时的顺序应当是优先购买意外险及重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险及投资理财保险。

儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障格外重要。华夏保险客服人员建议，家长在为孩子选择意外险产品的时候，可以通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。根据《保险法》和相关监管规定，未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险以10万元为限。

除了孩子的意外保险外，父母还应该关注疾病方面的保障，准备一份少儿重疾险。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销。对于预算不多的家庭，可以考虑保障20年~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品。对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。

另外，也有很多家长未雨绸缪，想在孩子年幼时用他的压岁钱先买一份教育金保险。太平洋人寿的工作人员介绍，该险企在售的“少儿高中教育金两全保险”适合许多普通家庭购买。这款保险的承保年龄在1个月至14周岁，客户可以选择5年限交或10年限交、交至被保险人15周岁。同时，这款保险可以作为子女高中学习储备教育金，家长可选择在子女15、16、17周岁时分别领取教育金，也可以在15周岁时一次性领取。需注意的是，该少儿保险目前仅支持在太平洋人寿购买了特定主险的客户购买。

而对于一些对孩子教育有长远打算的家长，招商信诺人寿的工作人员推荐了“宝贝启航2018少儿教育年金保险计划”。这款保险可以让孩子从15周岁一直领到25周岁，覆盖了高中、大学以及深造阶段的教育，最高能领取240%主险基本保额。

要注意的是，在投保时，还要多关注含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

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