银行系金融科技子公司挑战在哪里？
近日工银科技有限公司、北银金融科技有限责任公司及华夏银行的龙盈智达（深圳）科技有限公司等先后成立，银行系金融科技子公司进入密集落地阶段。加上此前的兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行等六家银行所成立的金融科技子公司，截至目前，银行系的金融科技子公司数量已经达到9家。值得关注的是，目前我国大型银行（含邮储银行）和全国性股份制银行数量共18家，设立金融科技子公司的大型银行和全国性股份制银行数量占据了近半壁江山（北京银行属城商行序列，但规模已不亚于一些全国性股份制银行）。
1、银行系金融科技子公司的成立价值及优势
有关银行系金融科技子公司的成立背景、发展现状及未来趋势等，各大媒体的分析已经非常全面。笔者认为，商业银行成立金融科技子公司，是顺势而生，前景可期；是商业银行在金融科技发展浪潮中，由疲于被动应对向积极主动出击的重要转折点；是商业银行在金融科技发展中打赢“翻身仗”的重要抓手。
商业银行成立金融科技子公司，使得商业银行不仅成功坚守住了自己的金融阵地，而且更进一步，依托自身所积累的丰富风险管理经验、专业金融服务能力及科技人才资本集聚等优势，向着赋能中小金融机构（F端）和助力社会公共治理（G端）等方面努力，在跨界融合、开放银行的大趋势下，将金融服务能力、科技服务能力等，无感、无缝的嵌入社会生活的方方面面，形成金融科技发展浪潮中的一道独特风景。
银行系金融科技子公司具备诸多发展优势，譬如脱胎于母行，对银行业务的理解更为深刻，对监管合规要求更为审慎等，同时具备母行强大的资本优势、人才优势及较强的技术实力等。纵观已经成立的金融科技子公司，其诞生与发展，离不开母行的支持和带动，如兴业数金，源于兴业银行的银银合作平台，而兴业银行素有“同业之王”的美誉；再比如平安壹账通，依托于“中小银行互联网金融联盟”，借助于联盟合作平台，将平安的业务及技术实力输出给会员银行；光大科技则离不开光大银行的“云缴费”服务平台；以及南京银行（虽然南京银行并未成立科技子公司，但服务模式相似），牵头成立的“紫金山鑫合金融家俱乐部”，借助南京银行传统的“债券银行”优势，进一步将合作范围延伸至金融科技、联合贷款等领域，通过联合蚂蚁金服打造“鑫云+”互金开放平台，向俱乐部会员银行输出业务、技术及场景等。
2、银行系金融科技子公司面临的挑战
当然，银行系科技子公司也面临一些挑战。譬如在金融科技领域，并未实行牌照制，因而金融科技子公司没有像理财子公司那般，“含着金钥匙出生”。同样，因为没有实行牌照制，所以竞技场中拥有形形色色的参与者，各路英雄大展拳脚，各显神通。比如传统的IT软件服务公司，如主打银行核心业务系统的神州数码、长亮科技及文思海辉等；主打互联网金融（电子银行、理财资管等）的科蓝软件、恒生电子等；主打企业财务软件的用友网科等。除了传统的IT软件服务商外，还有新兴的互联网科技公司，如京东数科，依托京东集团的流量、技术等优势，向中小银行输出场景、技术等能力。
在开放合作的潮流下，传统的IT软件服务公司与新兴的互联网科技公司也展开联姻，比如2018年腾讯入股长亮科技，京东入股神州数码，近日又传闻蚂蚁金服正在考虑从海航集团手中接手文思海辉，传统的IT软件服务公司与新兴的互联网科技公司，通过优势互补，强强联合，共同为中小银行提供更丰富、更有竞争力的服务。
金融科技是一片广阔蓝海，除了传统的IT软件服务公司、新兴的互联网巨头外，也吸引了诸如中国金融电子化公司（金电公司，央行直属高科技企业）、农信银资金清算中心（央行批准的特许清算组织）及山东城商行联盟（原银监会批准的、山东银监局直接监管的持牌金融机构）等单位的参与，他们也面向中小银行提供包括核心业务系统、电子银行系统、支付云平台等系统和产品。从上述的单位的成立背景，不难看出，他们在各自的服务领域具有独特的影响力。
此外，一些互联网银行，如网商银行、微众银行、及百信银行等，借助自身的数据、流量及技术资源，形成完善的风控模型和风控能力，与中小银行开展联合贷款等业务，并向中小银行输出风控能力、解决方案等，也成为金融科技竞技场中的重要力量。
银行系金融科技子公司在发展中，除了面临众多的竞争对手外，也需要格外关注产品的客户体验、研发效率、迭代周期、薪酬激励及互联网运营等方面。银行系金融科技子公司脱胎于母行，这如同硬币的两面，既有理解银行业务、重视监管合规的优势，也面临着母行所固有的客户体验不佳、研发效率较慢、迭代周期较长、薪酬激励缺乏竞争力、互联网运营能力较低等短板，特别是在当前金融科技、互联网金融等重塑银行生态的时代，传统的打法或许已经不再适用，与传统科技公司及互联网公司等相比，银行系金融科技子公司的迭代能力、对客户体验的重视程度及互联网运营能力等均面临一定挑战，因而需要格外重视，补足短板。
3、银行系金融科技子公司发展的建议
笔者认为，随着金融行业严监管趋势的持续加强，包括开放银行、数字银行等在内的金融科技发展的统一规范，也会出台（只是时间问题），银行系金融科技子公司在监管合规方面具有天然优势，因而要把握住严监管时代机遇，尽管完成金融科技子公司的筹建和独立运营，尽快形成成熟稳定、可输出的金融科技能力。
其次，银行系金融科技子公司要依托母行能力，进一步延伸服务范围和服务能力，为中小银行等金融机构提供更适合的、覆盖从系统运维到业务运营等全方位的服务能力，真正帮助中小银行提效避险、增收节支，增强中小银行的科技能力和互联网运营能力。如兴业数金，依托兴业银银平台，已经成为中小银行核心业务系统的主要服务商；平安壹账通，则依托“中小银行互联网金融联盟”平台，已经成为中小银行互联网金融系统（如直销银行等）的重要服务商和运营合作伙伴。
但也要注意，中小银行一般深耕区域，特色化、个性化需求比较多，而不论是国有大行或股份制银行、城商行的金融科技子公司，亦或是传统IT软件服务公司、互联网科技公司等，出于成本价值（投入产出比等）和系统稳定等因素考量，提供的更多的是统一的、标准化的服务，对于中小银行所提出的特色化、个性化、差异化的业务需求，比较难以满足。试问，大型银行先进的系统，就是放之四海而皆优的最佳系统吗？这个确实未必，鞋子是不是好，要看适不适合脚。因而，如果要在众多金融科技服务商的激烈竞争中脱颖而出，必须要站在中小银行的角度，关注并满足中小银行的差异化、个性化需求，提供精准的、定制化、参数化的综合解决方案。
最后，开放与合作已经成为时代的潮流，传统的IT软件服务公司与新兴的互联网科技公司已经广泛开展合作，而传统的商业银行也与BATJ等互联网巨头牵手联姻。这是一个变幻莫测的时代，唯变不变，因而，适应金融科技发展潮流而生的银行系金融科技子公司，也要顺应时代潮流，积极思变谋变，不断提升自身的核心竞争力。
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