如何管理“闲钱”？ 兴业银行广州分行建议 投资者关注银行现金管理类理财产品

如何管理“闲钱”，让“闲钱”也能“钱生钱”？

首先，我们需要明确“闲钱”的概念。从资产配置的专业角度来看，投资者在进行资产配置规划时，会将资金合理分配到各大类资产之间，以保证整个投资组合的流动性、安全性和收益性。一般情况下，在投资组合中我们会保留一部分的流动性资金，一部分资金作为应急备用金，另一部分资金应付家庭日常开支，此外还有目前暂时没有用但待投资的闲置资金。

灵活运用这一思路对日常收入进行划分，我们可以发现，除了“封存”一部分钱作为应急资金，另一部分钱用于日常开支，那么，除去待投资的闲置资金，剩下来的，就是能够随便花费的流动性资金，也是俗称的“闲钱”。那么，有什么方法可以管理好这部分流动性资金，既可以保证资金用途，又能不错失必要的收益呢？

兴业银行广州分行理财师建议，普通投资者对流动性资金进行配置需要满足两个前提条件：第一，流动性高，随时可以变现；第二，风险低，本金有保障。基于以上两个条件，除账户保留部分活期储蓄作为应急备用金外，目前，市场上可满足投资者对理财资金流动性和收益性的双重需求的现金管理类产品主要有三种：货币基金、短债基金、银行现金管理类理财。具体来看，这三种产品各自具备不同的特性：

一、货币基金

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，主要投向风险较小的货币市场工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。

区别于其他类型的开放式基金，货币基金具有高安全性、高流动性、稳定收益性的特征。

二、短债基金

短债基金因投资的债券期限短而得名。短债基金与货币基金同属债券基金，与货币基金相比，短债基金投资的金融产品期限相对较长，主要投资于货币市场工具，包括流动性资产、固定收益类资产和信用等级较高的不动产类资产。

由于流动性资产和固定收益类资产的风险都不高，所以一般情况下的风险性相对可控。同时，短债基金可适当运用杠杆来增强收益，因此预期收益高于货币基金，但由于短债基金有持有时间的要求，且赎回资金到账为T+1和T+2，因此流动性上会有所限制。

三、银行现金管理类理财

现金管理类理财产品最大的特点在于高度流动性，可实现T+0申购、赎回，较货币基金更灵活；投资范围上，既可投资货币基金以及与货币基金类似的货币市场工具，还可以投资一定期限内的标准化资产，收益较货币基金更高，与短债基金相差不大。

银行现金管理类理财作为现金管理类理财产品中的一个系列，由商业银行及其理财子公司发行，主要资产配置集中在债券和银行存款，其中AA＋以上的高等级信用债占比相对较高，而这类产品的投资方向多为货币、债券、银行间市场及票据等低风险领域，投资期限多以“天”计，能做到每个工作日开放申购赎回，快速赎回限制少——在交易时间段内额度不受限制，赎回资金实时到账，方便程度堪比活期存款；在非交易时间段内，快速赎回额度上限为5万元。

比较而言，货币基金快速赎回额度受到单日1万元的额度约束，短债基金则以T+1和T+2到账为主，由此可见，银行现金管理类理财在收益性和流动性上均强于货币基金和短债基金。

高流动性、高收益性、快速赎回，这三大特性使银行现金管理类理财受到广大投资者的青睐，让流动性资金在日常流动的过程中，依然可以为投资者创造收益，实现“钱生钱”的目标。

目前，兴业银行隆重推出了新一代现金管理类理财产品——“现金宝添利系列”，包含现金宝添利1号及添利3号日日生金两个系列，均属于净值型产品。自上市以来，这一系列产品就受到客户的热烈追捧。

现金宝添利系列理财产品具备灵活申赎、流动性强等特点，使投资者在拥有活期便利的同时，也能享受“闲钱”理财的收益。据介绍，该系列产品工作日15:45前购买，当日起息，7*24小时实时赎回（工作日9:00-15:45实时赎回无上限，其余时间实时赎回上限5万），零钱管理便利。在收益性方面，以估值日2021年5月10日为例，添利1号7日年化收益高达2.903%，添利3号日日生金7日年化收益高达3.188%，收益较活期存款优势明显。在流动性方面，该系列产品可以与活期存款相媲美，兼顾了流动性与收益性的特点，具有“准储蓄”的特征，其配置功能不容忽视。

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