银行揽储搞团购拼团存款利息高 业内认为高息揽储难持久 存款实际利率下降成趋势

广经观察

文/广州日报全媒体记者林晓丽

家住广州天河区的孙小姐告诉记者，近日发现某银行推出了存款拼团，如果5个人以上一起拼团，三年期存款年利率从3.85%提高至4.125%，很吸引。

今年以来，LPR（贷款市场报价利率）已两度调降，银行贷款利率持续下行。但是记者调查发现，银行的存款利率坚挺，部分银行还玩起了“拼团存款”变相加息揽储，而广州甚至出现年利率高达4.5%的一年期存款产品。不过，从银行业内到专家，均认为存款实际利率下调是趋势。专家还派定心丸：“就目前的经济形势，不管是存款基准利率调降还是存款实际利率下降，都难以引起通胀。”

银行为揽储推出拼团存款

“之前我的闲钱主要投资银行保本理财，但是现在保本理财越来越少，而且收益也很低，只有3%多一些。而银行大额存单门槛很高，必须20万元起。而这种拼团存款，起存仅1000元，利率却跟大额存单差不多，于是我赶紧呼朋唤友一起拼。”孙小姐进一步解释说。

记者调查发现，如今不仅网购商品可以拼团享优惠，近期越来越多的银行也推出拼团拉存款，而且，不仅有小银行的身影，连国有大行也加入进来。

记者在某大行手机银行看到，该行推出了四款拼团存款，有三个月整存整取2人团、六个月整存整取2人团、一年期整存整取3人团以及三年期整存整取2人团。如三年期的，单人起存金额5万元，年利率为2.75%；2人团的拼团起存金额是2万元，年利率提高至3.8%。

拼团存款存争议未必能走远

拼团存款的吸引力，一方面在于降低了起存门槛，另一方面是利率高于单个客户的定期存款利率。但这类产品是否合规？会有什么风险吗？

有银行业内人士表示，受疫情影响，银行线下业务受到冲击，银行也加大线上营销力度，拼团拉存款就是银行借鉴互联网的营销模式，也是变相加息揽客。该人士指出，这种方式在业内是有争议的，等于通过拼单方式变相降低了高息存款产品的门槛。

融360大数据研究院院长殷燕敏提醒，3月份3年期定期存款的平均利率为3.29%，目前看，拼团存款3年期的利率相对于平均水平确实高了，但也在市场报价利率范围之内，并未超出市场最高利率，目前有银行三年期利率直接给到客户4.125%，不过起始金额比较高。

殷燕敏同时提醒，参与拼团要注意链接是否为银行的真实营销活动，不能确定的最好打客服电话进行确认，以防有人冒用银行名义获取客户相关账户信息。

定期存款利率逆势上扬难持久

业内人士及专家均认为，存款利率逆势上扬难持久。

有银行人士告诉记者，目前贷款利率实质性下降，从去年下半年一年期LPR的4.2%到现在3.85%，实质性下降了0.35个百分点，而且目前有银行对优质贷款客户的利率是LPR不需要加点。但银行的存款基准利率不变，很多中小银行还因为揽储的原因而上浮中长期存款利率，比如部分中小型城商行五年期的定存利率已经接近5%左右。如果按最新的五年期LPR利率计算，利差规模已经急剧缩小，甚至还略有倒挂。

“长期以来银行主要就是靠存贷利差赚钱，利差的缩小将极大影响银行业的可持续盈利能力。随着贷款利率的下行，高息存款难以持久，银行撑不住。”该人士说。

“去年我们净息差下降了5BP，今年大概率还会下降，估计在10BP左右。”建行首席财务官许一鸣在2019年年报业绩发布会上坦言，2020年既要面临资产端收益率下行，又要管控负债端成本，压力较大。

中银国际预计，2020年银行资产端收益率将有下行，负债端成本率改善空间有限，难以完全对冲资产端收益率的下行，行业息差收窄压力加大。预计2020年息差较2019年收窄7-10BP左右。据测算，2020年上市银行息差每下降1BP，将使得营收/净利润同比增速下降0.4/0.6个百分点。

去年，央行明确各银行在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准，贷款基准利率逐渐淡出。去年8月以来，LPR已多次调降并不断加码。4月20日LPR为：1年期LPR为3.85%，较上期下降20个BP；5年期以上LPR为4.65%，较上期下降10个BP。这是年内LPR第二次下降，降息幅度为去年8月LPR改革以来最大的一次。

殷燕敏也认为，随着央行降准，货币市场保持宽松，贷款端利率通过LPR的下行引导市场利率向下，存款端利率也将难维持高的利率水平，接下来银行的存款利率预计会有所下降。

专家：存款降息难以带来通胀

市场对降低存款基准利率的呼声较高，民生银行首席研究员温彬指出，当前金融脱媒严重，理财渠道增多，单靠市场机制降低银行存款实际利率并不容易。因此，存款基准利率需适时适度下调，才能更好地带动LPR报价中银行点差部分收窄，继续释放LPR改革潜力，切实降低实体经济融资成本。对于市场担心的存款降息会否带来通胀问题，温彬认为不必担心。“CPI方面，3月同比上涨4.3%，涨幅明显回落，通胀拐点得到确认。推动上一轮CPI上涨的主要因素是肉价上涨，目前猪肉供需压力缓解，食品价格趋稳，加上近期油价的下跌，国内通胀中枢将继续回落，为货币政策打开更大空间，降准、降息仍有必要。鉴于银行负债成本较高，调降存款基准利率对降低实体经济融资成本十分必要，当前是一个比较合适的时间窗口。”

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