第三者责任险怎么买最划算
5月21日上午，在广州市天河区林和东路海航威斯汀酒店附近的十字路口，发生了一起小轿车冲过斑马线的交通事故，造成13人受伤。据悉，这起事故造成的车辆损失和人员伤害属于机动车第三者责任险的赔偿范围，平安产险作为肇事车辆的承保公司，已于当日上午完成第一笔人伤预赔。
相较于交强险，第三者责任险（下称“三者险”）没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以在最高限额范围内按保险合同的约定进行赔付。保险专家建议，由于交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分的赔偿较低，投保三者险可作为交强险的有力补充。
●南方日报记者谭冰梅
平安产险已完成第一笔人伤预赔
近日，广州市天河区林和中路林乐路口发生一起交通事故。肇事车辆闯红灯并撞上行人及两辆汽车。据了解，事故造成13人受伤，其中2人伤势较重。这起事故造成的车辆损失和人员伤害属于三者险的赔偿范围，平安产险已完成第一笔人伤预赔。目前，平安人伤理赔专家服务团队已进驻伤者所在的三家医院，后续将为伤者提供理赔服务。
据了解，该名车主的三者险的保险金额为100万元。至于能否将追尾车辆的修理费以及13名受伤人员的医疗费完全覆盖，平安产险的人伤理赔专家表示据初步估算，损失金额将超过100万元三者险的保障金额，但具体金额要视实际情况而定，其他涉及险种尚在统计中。
在三者险中，被保险人或其允许的驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，由保险公司负责赔偿。其中，“第三者”有明确的指向：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，叫第三者。
“三者险提供对第三者的人身伤亡或财产损失的保险责任，在交强险无法满足保障需求时，三者险能提供更高的保额选项，帮助车主分担骤然而降的风险损失，是交强险的有效补充。”上述业内人士这样说。
业内人士提醒，三者险赔付的免除责任主要有：被保险人或驾驶员的人身伤亡，以及自身及家庭成员的财产损失，如交通事故造成的自身车辆的损失；被保险人或驾驶员的其他间接损失。
三者险可作为交强险的有力补充
从保障责任上来看，交强险和第三者责任险极其相似。交强险是必须买的，而第三者责任险属于商业保险里的一种，车主可以自由选择。那么，买了交强险还需要买三者险吗？
交强险的责任限额被分成了两种情况3个部分，交通事故中被保险车有责任的，有11万元死亡伤残补偿限额，1万元医疗费用限额以及2000元财产损失限额；交通事故中被保险车不负任何责任的，有1.1万元死亡伤残赔偿限额，1000元医疗费用赔偿限额以及100元的财产损失赔偿限额。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，那么最多只能从保险中取出2000元用于修车，不足部分只能由肇事方承担。
也就是说，如果只买了交强险，当发生交通事故且并没有造成其他人伤亡，交警判定被保险人负责的情况下，保险公司赔偿金额不会超过2000元；如果交警判定被保险人不用承担责任，在没有人员伤亡的情况下，保险公司赔偿金额最多赔100元。
“这个额度是完全不够赔偿的，这个时候商业险的作用就体现出来了。”平安产险业内人士指出，“相较于交强险，第三者责任险没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以在最高限额范围内按保险合同的约定进行赔付。”
对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分都属于三者险赔付范围。
那么三者险保额到多少才合适？上述业内人士介绍，目前消费者购买的主流三者保额有100/150/200万三档，保障程度由小到大，保费也由低到高。三者险保费主要和车辆类型、车辆使用性质、产品保额等因素相关。以广东地区6座以下家用车为例，保额150万元的三者险折后平均保费在1200元左右。
“建议选择略高于当地交通事故死亡赔偿费用标准的保额，确保得到充分的保障。以广东地区为例，建议客户购买150万—200万元保额的三者险。”平安产险业内人士建议。
专家：三者险有事故责任免赔率
一旦出险涉及到三者险的赔付，投保人该如何做？保险专家提醒，投保人需要厘清几个重要环节，出险后应先扣除交强险部分理赔金额，在此基础上梳理事故责任比例，并确认绝对免赔率。
交强险是国家强制投保的险种，保障范围比第三者责任险大，但两者会有重合部分。因此保险公司在对第三者责任险理赔前，要先明确交强险理赔数额。在将被保险人承担的经济赔偿责任扣除交强险理赔数额确定之后，得到的数额才是第三者责任险的应付赔偿金额。
在完成这个步骤之后，再在所投第三者责任险的额度内，根据事故责任比例、事故责任免赔率和绝对免赔率三个条件，最终确定具体赔偿数额。
一般来说，事故责任比例由被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故后确定。如未明确规定，各保险公司的相应条款也都另有详细的说明,并附相应免赔条款。
此外，部分保险公司规定，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。如出险时，保险车辆有违反法律法规中有关机动车辆装载规定的行为，则实行10%的绝对免赔率；出险时，保险车辆实际行驶区域超出保险合同约定范围的，也增加10%的绝对免赔率。
新闻推荐
信息时报讯（记者李丹）昨日，天河区教育局公布了《2019年广州市天河区来穗人员随迁子女积分制入学学位申请指引》。据悉，今年天...