与会嘉宾在南都金融科技行业研讨会上献计献策：用技术创新助力破解小微企业融资难

南方都市报 2019-03-05 06:26

胡新认为，要彻底解决小微企业融资难题，需建立分层、灵活的金融监管体系。南都记者陈辉摄

“要加强小微企业征信体系建设；坚决打击逃废债”，万惠集团执行副总裁胡新3月1日出席“南都金融智库产品春季发布周”金融科技行业研讨会时这样建议。

当天，南都金融研究所(以下简称“NDFI”)发布了一份2.5万多字的《2019年金融·科技行业发展趋势报告》。作为广州本土的金融科技行业代表企业，胡新谈及行业发展前景时认为，P2P在线小微贷款对建立多层次金融服务体系形成补充作用，并用技术创新助力破解小微企业融资难的问题。

下沉市场打通普惠金融服务最后一公里

在经济高速增长的同时，社会资金需求也在不断扩大，传统金融服务体系资金供给的有限性日益凸显，多数小微企业、个体工商户及农户等长尾客群往往处于正规金融体系的服务范围之外。在个人消费性融资、经营性融资方面存在融资难、融资贵问题。

在胡新来看，这给了P2P在线小额贷款行业机会。他认为：“网贷平台服务跨越时间、空间、地域的界限，其普惠金融特色鲜明，体现出地域覆盖广、客群下沉、方便快捷、借款金额较小的特点，能为传统金融服务不到、服务不好的民众提供线上贷款、财富管理等金融服务。”

除了拥有特定的服务客群，胡新认为，P2P在线小额贷款存在的意义还在于能够充实多层次的金融服务体系。根据梳理可知，当前做普惠金融服务小微企业的机构大体上有四类———商业银行、消费金融公司、小贷/网络小贷公司以及P2P在线小额贷款撮合平台。他表示：“仅靠前几类公司，很难打通最后一公里。而通过金融科技，在线的小额贷款公司能够提供更加下沉的服务，触达更多用户。”

值得注意的是，服务商业银行无法贷款的客群也是风险极高的。胡新表示：“做普惠金融绝对不是送钱给他们，如果借钱给他们收不回来，这个事业也是很难持续发展的。”因此，需要通过移动互联网技术精准营销，通过大数据、人工智能建模的方法来对小微企业的信用贷款做出准确判断，才能够把钱贷出去并顺利收回来。在海量数据的支持下，在线小额贷款公司可以有足够大的数据样本去评估风险，为缺少抵质押物与信用记录的小微企业主提供金融服务。

深化监管三大能力突破可持续发展困境

南都记者注意到，当前践行普惠金融服务的公司中，商业银行、消费金融和小贷/网络小贷公司这三类从中央到地方都有牌照，而第四类P2P在线小额贷款撮合平台暂时未纳入牌照监管范围，目前在监管上存在一定难度。

实际上，监管部门一直在稳步推进行业规范发展。2018年末下发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(即“175号文”)指明了行业分类管理和转型的方向，行业监管也随之进入深水区。

在研讨会上，与会嘉宾也就“175号文”后网贷行业可持续发展问题进行了探讨。对此，胡新认为，要彻底解决小微企业融资难题，需要建立分层、灵活的金融监管体系，并且要明确开展互联网金融业务的必要性和合法性。“需要对非标的贷款机构进行扶持，准确评判它们为解决小微企业融资难、融资贵问题做出的贡献。”

胡新同时认为，在网贷行业大规模出清的阶段，坚持合规发展、具备优质底层资产、拥有强大风控技术实力三大能力的平台将迎来更好、更规范的市场环境和广阔的生长空间，能够突破可持续发展困境。

除此之外，如何提升普惠金融服务的效率和性价比，也是P2P在线小额贷款行业可持续发展需要探索的议题。

对此，胡新就曾经进行的用户调研结果举例说明，小微企业主借贷的前三大主要目是扩大经营生产、提高额外的资金周转或筹集创业启动资金。其中绝大部分小微企业没有抵押物，也没有很好的资质，只能通过企业主信用借款来借到钱。目前，这些用户通过网贷平台贷款有两个弊端：一是贷款额度不够，缺口依然很大。二是利息较高，需要用高利息成本覆盖高风险。

对于如何解决这两大弊端，胡新在研讨会上也提出了他的思考，“如果能够对人行征信数据、工商税务数据、企业水电数据进行统一打通、统一评估，这对小微企业的评估会更加准确，并使小微企业真正贷得到、贷得便宜。”另外他也呼吁：“对于借钱不还的老赖要予以坚决打击，只有建立契约精神并遵守契约精神，才有可能促进贷款的利息下降，解决融资贵问题。”

采写：南都记者熊润淼

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