如何用产业集群思维破解小微企业融资难？ 广东中行助力打通战略性产业融资“最先一公里”
“融资最先一公里”的打通成为培育具有全球竞争力的产业集群首先要解决的问题。图为第六届广东国际机器人及智能装备博览会在东莞举办。资料图片
2020年，《广东省人民政府关于培育发展战略性支柱产业集群和战略性新兴产业集群的意见》出台，提出到2025年，瞄准国际先进水平，打好产业基础高级化和产业链现代化攻坚战，培育若干具有全球竞争力的产业集群，打造产业高质量发展典范。
产业集群的高速发展，除了龙头企业外，也离不开产业链大动脉的毛细血管——小微企业们，每一家产业链上的大型核心企业，通常都有数百家小微企业或者配套企业，形成核心企业和产业链的生态系统，其中还有大量的“隐形冠军”。正是数量众多、灵活且有创新能力的小微企业的存在，才确保了重点战略产业集群的竞争力。
但“信贷难”是大多数小微企业在融资时面临的第一大关卡，与已有成功贷款经验和良好征信记录的大企业相比，一些有着“零信贷”记录的中小微企业获得银行首次贷款尤其不易。
广东加大战略性产业集群培育力度，金融要如何顺应新的趋势，给予缺少实质可变现资产作抵押又急需资金支持的小微企业以帮助，是银行在新的场景下更好助力重点产业集群发展必须要回答的问题。笔者深入广州、佛山、珠海、中山、东莞等地调研发现，在广东省战略产业集群的金融扶持中，中行创新思路，以产业集群思维助力小微企业融资，打通产业集群“融资最先一公里”，助力战略性产业集群协同升级。
市场需求
中小微企挑创新大梁，急需金融活水滴灌
像人的手一样，机器人的手也可以做到熟练地把鸡蛋从一边夹取到另一边。在佛山顺德，增广智能科技有限公司是一家专注研发生产智能机器人“手掌”上的精细部件——机器人夹爪的企业。
作为广东省着力打造的智能机器人产业集群中的一个小单元，增广智能生产出的夹爪对力度的精准控制最高可以达到国际领先水平的0.01牛，除了夹取鸡蛋外，甚至还可以轻松抓取细软的0.5铅笔芯。
提到机器人自动化，人们可能不自觉地会想到工业机器人，然而在产业链中，运动模组是不可或缺的一个关键环节。例如夹爪，就承担着直接抓握工件或执行作业的任务，和机器臂一起完整构成了机器人的“手臂”。
2020年10月份，广东发布《广东省培育智能机器人战略性新兴产业集群行动计划（2021—2025年）》，也指出了广东省目前遇到“高端机器人核心技术、基础软件和关键零部件被国外先进企业合围，省内机器人企业技术创新受制于人”的重大挑战。
增广智能负责人黄安杰介绍，原先不受国内机器人行业关注的夹爪随着如今自动化的普及应用，越来越成为了行业关注的配套产品，但这一产业现阶段在国内仍然比较空白，面对着进口替代的大量需求和广东打造智能机器人产业集群的风口，公司正面临着发展机遇。
在发展机遇面前，增广智能同样面临着资金的压力。黄安杰介绍，公司创始时的资金主要来源于团队自筹，企业缺少可抵押物，从银行获得贷款并不容易。增广智能主要面向的客户群体是3C电子、半导体、医疗生物等高精度精准控制的行业，部分品牌的供应链对采购的周期要求非常高，公司作为零部件的供应商，需要在短时间内实现为原材料库存备货准备大量的资金，“我们对时效性是有较高的要求的，一旦跟不上，机会过了就是过了。”黄安杰介绍道。
智能机器人产业的培育还需要人才的支撑。成立于2015年的珠海横琴新区维思港机器人科技有限公司就是一家为机器人产业做未来智力支持的企业，公司总经理陈力光告诉笔者，中国机器人行业的人才培育和教育还在起步阶段，维思港主要业务围绕青少年机器人竞赛、校园创客实验室软硬件的开发以及人工智能课程相关培训，近年营收基本都实现了三位数增长。发展高速，但维思港融资困境也仍然存在，陈力光列举了赛事筹备、人才储备、课程产品研发、教学设备硬件等需要资金投入都比较大的领域，“但我们也知道毕竟是创业企业，资产比较新，很难符合大银行的融资条件和要求。”
根据第四次经济普查数据显示，截至2018年末，广东工业小微企业个数已超57万个，在打造战略产业集群的征程中，小微企业往往是富有活力的创新主体。笔者在走访调研中发现，不仅是在智能机器人产业，小微企业贷款难的案例在各个战略性产业里都较为普遍。
例如在半导体与集成电路产业，广东作为我国信息产业第一大省，在消费电子、通信、人工智能、汽车电子等领域拥有国内最大的半导体及集成电路应用市场，集成电路进口金额占全国的40%左右。珠海昇生微电子有限责任公司是一家2017年成立的创新集成电路设计企业，总经理阳昕介绍，“公司已自主设计9款MCU芯片，多款MCU芯片产品已进入一线品牌如小米、OPPO、TLC、百度等的IoT产业供应链，量产出货芯片超6000万片。”
然而，产业的培育并非一朝一夕，想要成为有影响力的品牌并在国际竞争中占据有利地位，离不开前期的大量投入。尤其是在当前国际技术封锁及国内区域竞争加剧的背景下，迫切需要加快补齐半导体及集成电路的产业链短板，提升产业链供应链稳定性安全性，为推动制造业高质量发展提供有力支撑。
阳昕说，全球范围来看，MCU的市场份额大头多年来一直被国外大厂占据。2019年，昇生微电子在研发方面的投入就超过了300万，研发投入占公司营收比例超过45%，已授权和申请知识产权30余项。
根据阳昕的观察，集成电路设计行业属于轻资产行业，同行企业在初期用到银行信贷的并不多，多是使用股权融资。昇生微电子也于2018年底和2020年初获得了数千万元的天使轮和Pre-A轮股权融资，但是面临市场环境急剧变化时，公司短期内出现现金流吃紧的情况也有发生，阳昕坦言，例如2020年疫情期间，产品备货所急需的大量资金就给公司带来了不小的困扰。
无独有偶，作为生物医药与健康产业中的一员，广州黄埔区的云舟生物科技（广州）有限公司对金融活水的支撑也有着需求。公司副总陈丽娟介绍，云舟生物是一家集研发、生产及线上销售基因载体的创新型公司，技术领域涵括分子克隆、细胞生物等。从2018年开始，云舟生物的业务稳步上涨，客群不断扩充，需要采购设备、租赁场地，新建生物实验室进行研发，因此急需进一步的资金投入，要怎么获得金融支持，也曾让公司犯难。
产业建设离不开金融助力，智能机器人产业、半导体与集成电路产业、生物医药与健康产业等都同属广东省着力打造的战略性支柱产业和战略性新兴产业，作为产业链中“毛细血管”的上述中小微企业，如何在资金紧张时从银行获得第一笔贷款这一难题制约着产业高质量发展，“融资最先一公里”的打通成为广东培育具有全球竞争力的产业集群首先要解决的问题。
突破难点
缺乏可抵押资产，企业前景评估难
为什么像增广智能、昇生微电子这样的企业，在高速发展的情况下却不容易获得金融的支撑呢？笔者在调研中发现，有不少这样的小微企业依然面临着“融资难”的问题，尤其是从未与银行发生过借贷关系的初创期轻资产的小微企业，获得银行首次贷款尤为不易。
中小微企业上规升级既是自身和产业发展的需要，也有利于助推整个产业集群的转型发展。然而根据央行统计，小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得贷款，小微企业要熬过了平均3年的死亡期后，才容易通过银行信贷的方式获得资金支持。如何突破轻资产小微企业的征信空白、让企业获得首次贷款，成为银行助力战略性产业集群发展亟待解决的问题。
佛山德玛特智能装备科技有限公司对于小微企业获得银行贷款的难度有着深切的体会。这家成立不到四年的高新技术企业研发的直驱电机技术，正在努力为解决我国高端装备缺乏“中国芯”的问题发挥着破局作用。公司创始人史本岩在和多家银行交流的过程中，体会到了很多银行不愿意对处于初创期且市场前景不容易评估的小微企业的放贷担忧，尽管有部分银行愿意抛出信用贷的绣球，但贷款额度很少，有些还需要担保公司参与。“像我们这种企业固定资产少，而且是偏硬的技术类，如果没有检测设备，做出来的东西别人也很难知道它的好坏。从银行运作来看，评判贷款风险确实不大容易。”
对银行信贷而言，第一还款来源真实、足值、易变现是贷款获批的关键因素，这既需要符合行业监督管理要求，也是需要满足银行内部风险管控的约束条件。但小微企业大多固定资产少，抵押物不足，无形资产难以变现。部分企业由于缺少对市场的了解和评估导致破产倒闭，给银行信贷资产造成风险。
企业需要贷款，银行需要风险管控，因此，怎样打通借贷双方的信息不对称，提供创新的信贷模式破解“信贷难”的问题，才能使得企业获得贷款长久支持的保障？
帮助增广智能摆脱贷款困境的首贷来源于中国银行广东省分行推出的“延链贷”产品。这一产品针对战略性产业集群中核心企业的产业链、供应链客户，主要面向大中型核心企业上下游的供应商、经销商等中小微企业提供贷款支持，是广东省工业和信息化厅和中国银行广东省分行政银携手联合推出《培育发展战略性产业集群专属融资服务方案》（下称《方案》）中强链贷、延链贷、补链贷、智能贷、园区贷、创客贷六个产品中的一种。同样，作为智能机器人产业配套服务企业的维思港，也获得了“补链贷”600万的贷款支持。
中国银行顺德分行普惠金融事业部客户经理刘吉安介绍，增广智能作为佛山地区机器人产业龙头企业广东博智林机器人有限公司供货商名单的一员，且公司本身拥有大量的专利，不需要公司提供更多材料也可以符合银行审批的要求，因此该行为公司发放了“延链贷”。
距离增广智能20公里外的广东伊之密精密机械股份有限公司也在发挥着自身在产业链上的带动作用，作为佛山装备制造领域的上市企业，伊之密资金部总监陈建平告诉笔者，作为地区产业链上的龙头企业，伊之密上下游企业仍有许多是待培育壮大的中小微企业。
根据中行顺德分行容桂支行副行长罗文描述，当前中行正在借助像伊之密这样的核心企业作为平台，通过产业集群贷系列融资服务产品，打通对于战略性产业集群中大中型核心企业上下游的供应商、经销商等中小微企业的金融支持，“作为上市公司，伊之密有着严格审核制度和风控机制，我们相信跟伊之密合作的企业不会差”。陈建平也称，“通过伊之密作为平台能够打通供应商、客户群和银行之间的连接，拓宽了合作宽度，对我们企业的发展也有很好助力。”
而昇生微电子第一次与银行结缘是源于一次比赛，在2018年，昇生微电子获得了中国创新创业大赛初创组珠海市三等奖。根据总经理阳昕回忆，获奖后，中国银行就找上门来主动对接，并且给予了企业200万的授信额度，但是由于企业前期融到的资金还较为充足，因此这笔授信额度也一直没有用。
直到2020年疫情期间，由于昇生微电子对接的下游市场的海外订单出货受到影响，但公司备货仍然需要大量资金。“后来公司用这200万缓解了几个月资金压力，不试不知道，是真的可以帮到忙的。”阳昕对于中行的高效率响应印象深刻，并且，中行还为昇生微电子新增了600万的“智能贷”额度。
云舟生物与银行开始结缘也是从2017年参加“双创”比赛后开始的，公司副总陈丽娟表示，赛后中行与公司进行了对接，公司获得了第一笔贷款。此后，随着业务的不断发展，中行每年给予云舟生物的贷款额度也在不断增加，对于公司的成长壮大起到了有力的支持。2020年，中国银行再为云舟生物提供了2000万元“园区贷”的授信支持。
解决方案
破解小微企业信贷难，打造产业集群贷系列融资产品
“通过"园区贷"，让我们这些高新技术园区里的企业有了配套的信贷支持。而且除了贷款外，中行也能借助自身国有大行的资源帮我们对接上一些投融方尤其是政府背景的投资方，多一些沟通合作，形成良性循环，让企业能够走得更远。”云舟生物副总陈丽娟对中行新推出的“园区贷”这一创新的信贷产品表示了赞赏。
与以往的信贷产品不同，“园区贷”作为中国银行广东省分行产业集群贷系列融资服务产品之一，是为支持以战略性支柱与新兴产业为主导产业的省产业转移工业园开发建设单位、入园企业以及“双创”基地入驻企业推出的专属产品。依托产业园区促进产业集群发展，以园区为载体集聚创新资源和要素，“园区贷”为促进产业园区规模扩大、水平提升发挥了积极作用。
根据中行广州分行香雪支行副行长陈思涵介绍，“园区贷”通过向云舟生物这类孵化器、众创空间等科技园区内科技企业提供专属贷款支持，能够有效帮助园区和入园企业打好金融“组合拳”，支持园区成为企业成长壮大的“梦工厂”。云舟生物所在的广州国际企业孵化器，是国家级孵化器，为中小创新、创业型科技企业提供优质的创业环境和全方位孵化服务。2020年5月，中国银行广东省分行为云舟生物核定“园区贷”2000万元，其中200万元用于向广州国际企业孵化器有限公司支付租金，帮助企业稳定经营场所，解决企业复工复产后顾之忧。
2020年10月末，广东省工业和信息化厅与中国银行广东省分行在全省开展首场产业园区专项融资活动“中银科创企业投贷联动直通车——培育发展战略性产业集群园区融资专场”，当地特色产业园联东U谷南海国际企业港、力合星空728创域、日本中小企业工业园等产业园与中国银行建立了战略合作关系。
通过“园区贷”等贷款产品，中国银行2020年为德玛特新增授信至1000万元。德玛特创始人史本岩分析，由于当前企业正处于高速发展阶段，股权融资对于创始人股比会有稀释作用，因此想要多采取债权融资的模式。而中行设计的投贷联动方案既可以让企业获得债权融资，中行也可以日后获得股权的优先权，为日后提供股权融资做铺垫。对于企业购置厂房、购买材料这类需求，都可以使用到“园区贷”。
而帮助昇生微电子和云舟生物首度与银行发生合作的创新创业大赛的平台，仍然延续了对接重要产业中具有良好前景小微企业的平台功能，《方案》中的“创客贷”产品对于广东省中小企业创新创业大赛（创客广东）获奖企业给予了很大支持，借助大赛的平台，通过非财务数据维度发掘重点产业中小微企业的闪光点。“创客广东”省决赛获奖企业最高可获1000万元贷款额度，针对已成功获得股权融资支持的参赛企业，可以按该企业已获投资金额1∶1提供信贷支持，最高贷款额度可达3000万元。
以越洋医药开发（广州）有限公司为例，这是一家从事仿制药、缓控释新药研发的生物制药企业，在2020年获得广东省中小企业创新创业大赛暨第四届“创客广东”大赛二等奖后，根据企业比赛情况及经营情况，中国银行广东省分行为越洋医药核定“创客贷”1000万元，审批仅用时3天，加速推进了越洋医药的药品上市进程。“临床药物投入时间和资金巨大，中行的支持力度让越洋医药有了从容选择的余地。”越洋医药创始人闻晓光如是表示。
一线案例
依托产业园区助力
战略性产业集群发展
2020年10月，“中银科创企业投贷联动直通车——培育发展战略性产业集群园区融资专场”在佛山南海丹灶镇举办，这是广东省工业和信息化厅与中国银行广东省分行在全省开展的首场产业园区专项融资活动。
参加活动的有当地特色产业园力合星空728创域、联东U谷南海国际企业港、日本中小企业工业园、仙湖氢谷产业基地等，中国银行与上述产业园建立了战略合作关系，并在活动现场为24家产业集群企业提供“商业银行+投资银行+政府服务+园区孵化”一揽子服务。
近年来，佛山南海丹灶镇坚持以主导产业为中心，不断延伸现有产业链，集聚了一批优质产业项目。此次活动，有别于中行以往的融资对接活动。中国银行广东省分行依托产业园区促进产业集群发展，以园区为载体集聚创新资源和要素，促进产业园区规模扩大、水平提升。
位于联东U谷的佛山德玛特智能装备科技有限公司以先进的直驱电机技术填补了我国行业空白，实现了进口替代。通过“园区贷”贷款产品，中国银行2020年为德玛特新增授信至1000万元，并且为公司设计了投贷联动方案。
中国银行佛山分行行长夏永元介绍，根据广东省工业和信息化厅与中国银行广东省分行联合推出的《培育发展战略性产业集群专属融资服务方案》，中国银行广东省分行为战略产业工业园开发建设单位、入园企业以及“双创”基地入驻企业设计了专属“园区贷”产品，除了当天签订战略协议的园区，还将以此为契机，与本地园区深入合作，更好地服务园区企业。
服务产品
园区贷
融资对象：以战略性支柱与新兴产业为主导产业的省产业转移工业园开发建设单位、入园企业以及“双创”基地入驻企业。
融资方案：一是对开展工业园区或双创基地建设的开发建设单位，根据园区或双创基地规划和建设实际资金需求提供相匹配的园区或双创基地开发贷款。二是对入园或双创基地入驻企业因建设或购置厂房的固定资产支出，提供最高为企业购置房产所需资金70%的中长期固定资产贷款，授信期限最长10年。三是对于入园或双创基地入驻企业支付经营场所租金、购买原材料、支付工资等日常生产经营的资金需求，提供流动资金贷款最高3000万元，其中纯信用贷款额度最高1000万元。
创客贷
融资对象：广东省中小企业创新创业大赛（创客广东）获奖企业。
融资方案：一是“创客广东”省决赛获奖企业可获500万—1000万元贷款额度，省50强获奖企业可获200万—800万元贷款额度，地市赛/专题赛获奖企业可获100万—300万元贷款额度。二是对成功获得股权融资支持的参赛企业，按该企业已获投资金额1∶1提供信贷支持，最高贷款额度3000万元。
撰文：周美霖
编辑统筹：甘韵矶
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