东莞银行业： 全方位创新信贷产品助力民营经济发展
东莞银行业面向本地民营企业不断丰富信贷产品结构和优化服务模式
金融机构搭建平台，为客户挖掘商机，助力企业钱生钱
文/周晓玲图/王俊伟
以往，受到抵押物的限制，加上放款流程多、速度慢，导致不少民营企业无法从银行获得及时的周转资金。如今，东莞银行业顺应市场需求，研发并推出丰富的信贷产品，满足不同企业的融资需求，助力民营企业腾飞。
A 丰富信用类产品
不少小微企业由于规模小，没有房产等抵押物，导致无法贷款融资。笔者获悉，东莞银行业面向东莞本地民营企业不断丰富信贷产品结构和优化服务模式。
“结算账户流水达到一定的额度，可以匹配贷款。”中国邮政储蓄银行东莞分行有关负责人介绍。据悉，该行推出小额结算账户流水贷。以借款人在一定时期内，由经营活动产生的借款人及其家庭成员（包括配偶、子女、父母）和经营实体名下结算账户交易金额为依据，给予借款人一定授信额度的贷款业务。“流水贷”所称的“流水”包括个人和对公结算账户的柜面、ATM、电子银行、POS、固话终端（以下简称“商易通”）等渠道交易数据。
工商银行东莞分行针对部分民营企业缺乏足额抵押物的问题，推出“倍增贷”“税易通”“结算贷”“个人经营快贷”等信用类创新产品丰富产品结构。在服务模式上，则通过应用互联网和大数据技术，继传统线上优质产品“网贷通”之后，相继推出了“网上小额贷款”“电子供应链融资”“税易通”等创新产品，为广大小微企业客户带来更好的自助申请、自动审批、自动放款、一键即贷、随借随还的便捷体验。
“针对大部分科技型企业‘轻资产’的特点，中行‘中银科技通宝’推陈出新，灵活采用包括股权质押、知识产权质押、应收账款质押、政银风险分担等在内的组合化担保方式支持科创企业发展。”中行有关负责人表示。
东莞农商银行在产品服务方面，围绕“结算”与“信贷”两条主线，打造小微“2+3”产品体系，创新推出了“企业手机银行”“小微一卡通”两大结算产品，“易微贷”“利微贷”及“捷微贷”三大系列信贷产品，同时搭建“政商银”融资服务，通过“政府+商业”担保，降低小微企业融资门槛。
中国农业银行东莞分行表示，该行持续完善“线上、线下、链式”三大产品线，创新推出“数据网贷、链捷贷、微捷贷、银税通、惠农e贷、结算通、工资贷、园区贷”八大拳头产品，实现更高效的互联互通，增强民营企业融资服务质效。
B 为抵押类产品提速
以往对于有抵押物的民营企业来说，银行的贷款流程还是相对繁琐，速度慢，难以满足“短、频、急”的需求。
笔者近日从建行东莞分行了解到，该行积极转变经营思路，加强业务模式创新，依托领先的金融科技平台，借助大数据分析技术，灵活运用客户评估和分析模型，创新推出了“抵押快贷”2.0产品。
首先，小微企业客户的需求具有短、频、急的特点，业务办理效率是客户最关心的问题之一。对此，“抵押快贷”V2.0发挥先进的金融科技优势，优化线上线下两种办理方式，搭建了优质抵押业务的快车道，改善了小企业房产抵押贷款周期长的情况，客户只需要提供符合建设银行要求的押品作抵押，最快当天即可获得贷款，大大缩短了客户贷款的办理时间。
其次，“抵押快贷”V2.0以解决小微企业融资难融资贵的问题为出发点，进行产品和模式创新，为企业让利，降低企业融资成本。企业的资金需求具有周期性特点，在资金闲置期，仍需要支付高昂的成本费用，对企业造成了负担。为解决这个问题，“抵押快贷”V2.0创新地提出贷款期限内，支持随借随还的贷款方式，保障企业可以根据生产需要进行资金支用，解决了企业在资金闲置期的成本问题，降低了企业综合贷款成本。在担保模式方面，“抵押快贷”V2.0以符合建设银行要求的抵押物作为主要担保方式，目前阶段抵押物以房产为主，包括但不限于房产。
近期，工行创新推出“e抵快贷”小额捷贷产品，有效解决小微企业融资难题。小微企业主可通过个人房产作抵押申请个人经营性贷款用于小微企业日常经营周转，最高可贷500万元，单笔贷款期限最长可达12个月，额度内循环期限最长可达10年，推广期间内还有利率优惠。同时，该产品办理方式便捷，一触即贷随借随还，客户可登录个人手机银行或企业网银“网贷通”栏目申请办理。
C 助力企业钱生钱
金融机构在为企业提供贷款、解决企业资金难题的同时，也给客户提供专业的理财服务，甚至搭建平台，为客户挖掘商机，助力企业钱生钱。
笔者获悉，东莞农行携手东莞主流券商举办了多场上市公司及后备上市公司投资推介会，综合运用黄金租赁、理财、国债、国开债等金融工具，多渠道、多方式支持民营企业用活账户资金，提升投资收益。
建行东莞市分行则搭建平台，助力“莞货”走出去。据悉，建行东莞市分行充分发挥金融科技的力量，积极运用移动互联网、大数据技术，为民营企业尤其是小微企业经营提供帮助，通过“善融商务”网上商城、“码上花”平台，为企业提供产品宣传、发布、交易等综合服务；利用“新一代”系统为企业搭建“撮合平台”，为企业提供发布需求、挖掘商机、撮合交易等便利服务。截至2018年10月，该行“善融商务”网上商城平台省内注册用户已达5.62万户，商城省内交易量达35.41亿元。
对于无抵押物的贷款，主要凭借企业的信用获得融资。如中国邮政储蓄银行东莞市分行的流水贷，借款人除应满足该行《小额贷款管理办法》对借款人条件的要求外，还应同时满足以下基本条件：在当地连续经营两年以上、未被银联处罚或列入不良商户。为了让企业能够更顺利获得贷款，邮政储蓄银行东莞市分行加强征信知识宣传工作，及时提醒客户按时还款等，助其不断提升信用级别。
目前，民营企业贡献了我国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术产品创新，以及80%以上的就业岗位，成为我国社会经济发展的重要支撑力量。东莞作为世界制造业名城，活跃着约50万户中小型企业，金融助民营企业发展，成为普惠金融战略中的重中之重。东莞银行业以金融科技为支撑，打造综合化、集成化、生态化服务平台，加大信贷等各类资源投入，积极破解小微企业融资难、融资贵，增强金融服务实体经济能力，提高金融便利性、可获得性。
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