网购狂欢后，做好“信用消费”还款计划

中山商报 2019-11-22 04:05

随着“双十一”购物狂欢节已经落下帷幕，有人笑称“消费一时爽，还款甚艰难”。不少清空购物车后的消费者在忙着收快递的同时，长长的消费账单也成为了大家需要考虑的事情。一旦不小心过度消费，超出自己的还款能力时，该如何面对还款日？

记者早前在天猫双11 官方活动上了解到，选择了花呗等提前消费的方式购物，如今已成为不少消费者在网购时采用的还款方式。目前，花呗作为信用消费的一种方式，其还款方式一般包括“本月消费——次月指定还款日自动扣款”“本月消费——次月可还优选最低还款额还款”等方式。除此以外，目前一些电商平台也支持信用卡线上消费，其还款方式和线下刷卡的原理是基本一样的。

其中，面对无法一次性还清的信用卡账单，花呗等信用消费使用人、信用卡持卡人可根据自身情况灵活选择还款方式。记者了解到，若持卡人无法选择次月全额还款，还可以选择最低还款额还款或者分期还款。持卡人查阅自己的信用卡账单即可看到，账单上写明的本期应还金额和最低还款额。一旦偿还本期应还金额有困难时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。

当然，与全额还款不同，选择最低还款额，严格上属于“贷上贷”业务，因此借款人不但无法享受免息还款，而且需要根据发卡行规定支付一定的费用。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，由发卡机构自主确定。多家银行都执行该上限规定，对选择最低还款额还款的持卡人收取万分之五的日息。

除了最低还款额还款，花呗申请人、信用卡持卡人在无法全额还款时，也可选择分期还款。所谓账单分期，即指对于消费者单笔大额消费或是单月大额账单，可以在规定时间内申请分期付款。以11月份的消费账单金额达到1.5万元为例，你的月收入只有5000元，那么要3个多月的工资才能偿还完账单，一次性还款无疑压力陡增。如果将1.5万元分为12个月偿还，每月的还款金额只需要1000多元。这对于短期还款困难的持卡人来说，无疑是释放压力的好方法。

目前，花呗、京东白条、各银行信用卡分期业务一般分为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月等期数。不同期数应付的手续费率不同，一般在0.5%至1.3%之间。值得注意的是，有些银行会规定，办理分期还款业务后，持卡人即使提前还款也需要支付后续所有期数的手续费。记者了解到，由于分期付款是目前电商金融、信用卡金融业务的重要创收业务，前者自然鼓励消费者采用相关方式。相较最低还款额还款，分期还款还经常有费率优惠，可以少付一定的利息。

另外，大家在双11网购时，通常还会遇到退货退款的问题。记者从建行中山分行了解到，对于多数银行而言，若信用卡退款在账单日之前到账，则可视作还款，能够用于抵消本期账单金额。若信用卡退款在账单日之后到账，则无法抵消本期账单，只能记入下一期账单，本期还款应按账单显示金额偿还。举个例子：退款交易日期为11月12日，账单日为每月20日，也就是当期11月20日为账单日，这一笔退款交易日期在账单日之前，是可以用于抵扣本期还款的。如果退款交易日期为11月21日，退款交易发生在账单日之后，就不能算做本期的还款了。

最后需要提醒消费者的是，无论是分期还款还是最低还款额还款，都不是免息还款，持卡人都需支付本金额外的利息或手续费，消费需要量力而为。在目前国家对个人征信管理日趋严格的大环境下，如果因信贷还款问题导致个人征信受损，届时将对个人贷款、消费、搭乘交通工具等造成影响。

记者梁展宏

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