不得诱导客户重复购买 健康保险迎新规下月起正式实施
记者近日从中山市保险行业协会获悉， 本月上旬新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）正式出炉，并将于今年12月1日起正式实施。这是其自2006年发布以来的首次大修。记者留意到，新《办法》将医疗意外险纳入健康保险范畴，明令禁止非法搜集基因检测资料，允许对长期健康险费率进行调整等。在保险销售方面，新规要求保险公司不得强制搭售保险以外的其他产品，同时也不得诱导客户重复购买功能接近、类似的保险。
记者 梁展宏
加强对消费者权益保护
记者了解到，与2006年的《健康保险管理办法》相比，《办法》的条款从53条扩展至72条，并从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，并规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为。
《办法》明确提出，“健康保险”是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
其中，备受关注的“医疗意外险”首次被列入健康保险范畴。值得注意的是，医疗意外保险是一个完整名称，不属于“意外保险”，而是健康保险的组成部分。银保监会表示，由于个体差异性、疾病的复杂性以及医疗技术的局限性等，同样的医疗行为对不同病人可能有不同的医疗结果，“行为”与“结果或者目的”不具有一一对应性。因此，在医疗领域，“医疗意外”是一个约定俗成的词，主要是指医疗行为没有达到理想的治疗效果并造成损害。这种损害有预见可能，但医疗机构和医护人员并无责任。加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问题，对保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。
另外，在消费者权益保护方面，《办法》对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定。对于业内争议较大的基因检测问题，《办法》也明确规定：保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
记者从市保险行业协会了解到，目前基因检测主要包括两类，一是价格较低的先天性基因检测，部分保险公司将其纳入获客成本，以促进投保率；二是后天基因检测，价格较为昂贵，并不被允许用于风险控制。虽然遗传信息、基因信息不作为核保的条件，但不意味着保险公司在数据方面没有空间，恰恰相反，保险公司可以利用已有的医疗、医保数据作为核保依据，以降低风险等。
允许保险公司放宽健康管理业务比例
与此同时，记者从太平人寿中山公司方面了解到，《办法》新增的大量篇幅主要集中在“健康管理服务和合作”上，而且还首次将健康管理以专章写入。
相关条款规定，保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。至于对健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。超出以上限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。
对此，太平人寿指出，进一步放开健康管理的比例限制，意味着新规鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，加重保险产品中健康服务的作用，鼓励提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务，并协助公司有效管理健康风险。
从客户层面来说，目前中产人群更看重包括健康管理、慢病预防、健康锻炼等健康服务。健康管理服务的增加可引导客户主动关注自身健康，并通过多种手段提升个体健康水平。从行业层面，投保人的“治未病”、健康管理的意识提高，保险公司对重大疾病的潜在赔付风险也有望降低。
“健康管理是一项非常重要的内容。”中山家有健康社区医疗服务中心认为，目前社保扮演医疗费用的主要保障职能，而保险则依靠给付、赔偿来实现补偿功能和价值。而未来健康保险将逐渐实现“赔付职能+健康服务”双腿走路。尤其健康服务将在健康保险发展中扮演越来越重要的角色。这也意味着未来社区优质医疗、健康管理服务与保险机构的合作将有望进一步加深，惠及更多优质投保人，消除社会上多年来“投保=患病才有用”的传统思维。从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担，并辅助医疗卫生管理部门在一定程度上缓解就医难等社会问题。
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