主动作为 多措并举 为小微企业金融服务雪中送炭
人行中山中支优化小微企业金融服务
（一）发挥窗口指导作用，引导银行机构积极支持小微企业
2018年初，人行中山中支制定并下发中山市信贷工作指导意见，引导银行业金融机构加大对“三农”、中小微企业、创业就业等薄弱环节支持。同时，要求银行机构制定全年小微企业投放计划，并定期汇报计划落实情况；做好小微企业金融服务的宣传，使小微企业了解金融产品和服务。截至2018年9月末，中山小微企业信贷余额比年初增加7.69亿元，占比同期企业信贷新增额的52.51%，远高于全省平均的6.39%和珠三角九市平均的7.87%；9月末小微企业信贷余额793.73亿元，占比企业信贷余额的45.47%，较全省、珠三角九市平均分别高出14.88个百分点、17.87个百分点。
（二）积极运用货币政策工具，鼓励银行支持小微企业
2018年，人行中山中支以运用货币政策工具支持中山辖区小微企业发展为目标，综合运用各类货币政策及政策工具，鼓励银行机构加大对小微企业的金融支持力度。一是创新性的建立贴现利率竞价机制，在银行提交的小微企业票据中选择价格更低的票据办理再贴现，进一步压降小微企业票据融资利率。1-9月，累计发放再贴现资金16.01亿元，超过上年投放量的总和。其中发放小微企业再贴现14.45亿元，占比90.26%，占比较上年同期提高15.18个百分点。二是利用债券质押、普惠口径小微信贷资产质押等方式，采用“先借后贷”和“先贷后借”的新模式，向辖内法人银行发放支小再贷款，当前累计投放再贷款金额为13.05亿元，是上年投放量的33倍。三是落实定向降准政策，2018年以来，通过定向降准的方式为中山农商银行释放资金超过32亿元，要求该行将10亿元的资金投放普惠金融领域。截至9月末，该行新增普惠口径贷款18.17亿元，超额完成全年指标。
（三）推进信用体系建设，完善小微企业融资的信用环境
2013年以来，人行中山中支与中山市各部门联合推动中山市社会征信和金融服务一体化系统上线运行，并不断加入企业非银信息，为中山市全部工商注册企业和个体工商户建立非金融信用信息档案库，营造良好的信用环境，促进小微企业融资。截至2018年9月末，企业通过一体化系统申请累计获得银行授信17923笔、金额6160亿元。其中，小微型企业累计获得11519笔授信，金额1154.38亿元，笔数和金额分别占企业通过系统授信笔数及额度的64.27%和18.74%。个人累计获得授信1412笔、金额15.58亿元。
（四）推进应收账款融资专项，盘活小微企业资产
2017年，人行中山中支联合市金融局、市财政局、市经信局4部门印发《中山市政府采购支持中小微企业质押融资的实施意见》，推动政府采购人及时依法公开政府采购合同等信息，支持中小微企业开展政府采购质押融资业务，帮助小微供应商开展融资；通过专题培训、走访督导等方式，积极督促和引导银行机构推进应收账款服务平台的应用，引导企业注册为应收账款融资服务平台的用户，提高融资效率；对重点银行和企业进行业务辅导，引导供应链核心企业与应收账款融资服务平台进行系统对接。
（五）推进账户开立优化，提升小微企业账户服务水平
一是提供企业工商登记和银行开户一站式服务。人行中山中支联合工商行政管理部门引导银行机构无偿代办商事登记业务、代领代交登记资料等服务，简化企业登记和开户流程。截至2018年9月，共有11家银行机构为企业提供了“一站式”银政直通车服务。二是制定了《中山市优化企业开户服务工作方案》，要求银行业金融机构优化企业开户流程，提高企业开户效率，实行小微企业开户“2+2”最长时限办结制，对新设企业特别是小微企业基本存款账户开立业务开通绿色通道。三是依托行政许可辅助系统优化账户审批流程，上线运行基本户网上申办系统，在全省率先实现共享工商部门商事登记信息、企业开户资料在开户银行与人民银行之间影像传输，加大资料真实性审查的同时，减少了银行往返人民银行的次数，有效提升开户效率。
（六）落实外汇便利化政策，促进小微企业跨境融资
2018年，人行中山中支完善全口径跨境融资对外债权债务管理，切实加强跨境担保管理，鼓励支持企业用好“两个市场、两种资源”，持续提高小微企业跨境融资的便利度。截至2018年9月末，中山地区外债余额9.86亿美元，其中，1-9月外债新签约额2.10亿美元，外债提款1.97亿美元,同比增长75.41%;9月末，中山企业境外放款余额为0.75亿美元。中山地区内保外贷责任余额5.18亿美元，其中银行内保外贷责任余额2.29亿美元，其中融资性担保占比99.84%；企业内保外贷责任余额2.89亿美元。中山地区外保内贷业务贷款余额8.61亿美元，同比上升11.34%。辖区外保内贷余额超1亿美元的银行有3家，分别是中山农商行3.65亿美元、东亚银行1.41亿美元、恒生银行1.39亿美元。
银行机构落实小微企业金融服务的情况
（一）调整内部管理体系，
使金融服务水平更贴近小微企业
●1.优化组织架构，建立针对小微企业服务的管理机构。近年来，为响应国家对小微企业金融服务的精神，中山市银行机构在组织架构上不断优化，建立更贴近，更便利和更专业的小微企业服务组织。如广发银行中山分行2018年成立了由行长、副行长直接负责的小微金融工作专项协调小组；平安银行中山分行设立普惠金融部，并配备两个专门业务团队。此外，中国银行、农业银行、招商银行中山分行，中山农商银行等银行都成立了小微企业专营部门。
●2.强化信贷支持小微企业指标考核，提高业务积极性。为了提高业务人员开展小微企业金融服务的积极性，银行机构加强了小微企业信贷指标的考核力度。如交通银行中山分行将普惠金融纳入核心考核指标，在上级行基础上将考核指标上调两倍，并制定每季度进度和必达目标。同时将普惠金融考核作为各级营销人员主体指标，权重在资产业务考核占比提至最高。中山农商银行2018 年结合小微企业贷款户数的实际情况和年末考核任务，增加对新增小微企业贷款按户额外计奖，提高客户经理工作积极性。广发银行中山分行调整客户经理的KPI 考核，并制定了一系列激励措施，提高小微企业授信业绩系数至普通授信业绩系数的1.5倍。
●3.提高小微企业不良贷款容忍度，减轻贷款投放的风险负担。鉴于小微企业抗风险能力偏低，违约风险偏高的特点，为了打消客户经理的思想顾虑，提高拓展小微信贷业务的积极性，银行机构从自身考核机制的设置中提高小微企业不良贷款的容忍度。如渤海银行中山分行提高小微企业不良贷款容忍度，允许累计不良贷款率不超过全辖各项贷款不良率2个百分点以内；广发银行中山分行向客户经理明确尽职免责政策，对于落实尽职调查但因经营原因导致不良的可以免除责任，并实行不良贷款差异化容忍度考核。
●4.优化授信流程，为小微企业提供更便捷的金融服务。为了提高小微企业办贷效率、优化贷款办理流程，银行机构审贷流程中持续优化，提高授信效率。如华润银行中山分行于9月争取到其总行授予中山分行公司业务、小微金融及个人业务授信的权限，有效提高了审批效率，同时能根据本地小微企业实际状况调整审批业务；中山农商银行在匹配风险的基础上，降低其他抵押资产评估企业家数的要求，简化小微企业财务报表要求，并对银行流水上已显示的缴纳情况（如水电费），免去提供发票或收据的要求。
（二）加快金融产品创新，满足小微企业融资需求
●1.以供应链核心企业为基础，带动链中小微企业融资。近年来，银行机构大力开拓“供应链”金融业务，将核心企业的信用延展至上下游企业，快速、批量为小微客户办理融资业务。如华润银行中山分行根据核心企业的信用情况，为其上下游企业核准预付货押业务的授信额度，提高企业经营资金的周转率，从而助力供应链全体企业发展。光大银行中山分行通过接银企核心系统端口，实现数据的实时交互，形成金融服务一体化平台，快速、批量为供应链中的小微客户办理融资业务。浦发银行正在推动对上游中小供应商在线融资，实现免抵押担保、线上审批线上放款，以有效解决中小企融资难融资贵问题。
●2.结合地方扶持政策，大力支持科技型小微企业。各银行积极与市科技局、火炬开发区金融办等相关部门开展合作，充分发挥科技信贷风险准备金政策作用，通过信用、股权质押、知识产权质押等多种方式为中山产业集群内的各类科技型企业提供融资支持。该业务由银行、政府、保险公司、知识产权服务公司等各方按照26:54:16:4的比例进行风险分担，推行以来获得国家知识产权局、广东省知识产权局、中山市知识产权局的充分肯定，以及媒体的广泛关注，已被定义为“中山模式”。
●3.优化贷款模式，提供多样化小微企业的融资服务。小榄村镇银行根据租赁行业的风险特征，引入担保公司进行合作，将融资车辆抵押给银行，办理抵押登记，并将出租人的融资车辆对应的租金收入质押给中山中盈盛达融资担保公司，银行再以担保公司担保为企业授信额度。东凤村镇银行“连连贷”业务创新还款方式，贷款到期日无需归还本金也可续贷，小微企业在到期日提前申请即可直接续贷，有效减轻筹措资本金的还款压力。民生银行中山分行推广还款方式和期限上的创新模式，小微企业还款由一年一还逐步转变为5至20年等额本息还款，大大减轻了小微企业的还款压力。工商银行中山分行针对小微企业用款“短频急”的特点，创新运用了互联网大数据模型开发，推出了线上普惠融资产品，如个人经营快贷、“税易通”等。该类产品具有线上操作、流程简捷、纯信用等优势，一经推出即受到市场热烈追捧，前三季度累计新增投放超过1000户，累计投放贷款约5亿元。
●4.发展全方位金融服务，为小微企业提供“一站式”融资。为了满足小微企业不同阶段的融资需求，中国银行创新投贷联动模式，引入创投基金、证券公司等投融资主体，丰富小微企业融资渠道。作为首批入选投贷联动业务试点的国有大型商业银行，中国银行配备专门人员，具体负责投贷联动业务。中国银行中山分行借力中银集团的综合优势，创新投贷联动服务模式，联动券商和风投机构，以“中银投贷联动直通车”服务累计为中山近250家成长性良好的客户提供“股、贷、债”三位一体的综合金融服务，通过结构化融资方案，拓宽企业直接融资渠道。
（三）压降贷款利率和减少收费，降低小微企业融资成本
●1.落实支持小微企业要求，降低融资成本。2018年以来，在小微企业融资扶持政策、货币政策工具和窗口指导的共同引导下，银行机构积极作为，在风险可控的前提下，降低企业贷款成本。如交通银行中山分行结合市场情况，对“两增两控”、人行宏观审慎评估体系（MPA）口径贷款在贷款定价上给予小微企业客户低于市场价格的优惠政策。2018年3季度，该行普惠口径贷款加权平均利率为5.42%，较2季度末降低0.23%。光大银行中山分行自2018年7月起，对央行定向降准口径及银保监会“两增两控”口径新投放普惠金融贷款在内部转移定价基础上给予25-35BP的减点优惠。中国银行中山分行对符合普惠型小微企业贷款在发放时实施优惠利率，目前新发放贷款平均利率较上半年下调超过1个百分点,直接降低小微企业贷款利率成本。
●2.减免手续费用，进一步降低小微企业负担。除了直接降低小微企业贷款利率外，部分银行机构从收费角度为企业降低融资成本。如渤海银行中山分行除37项政府免除服务收费外，自主制定市场调节价免收费项目52 项，包括“银行承兑汇票敞口费”等8 项免收费，“保函开立手续费”执行最低费率。中国银行中山分行在中山首家对小微企业客户办理贷款业务产生的押品评估费、抵押登记费全部由银行承担。2017年，该行共支付两项费用（为企业减负）合计约345万元。
当前，中山市金融系统在深化小微企业金融服务方面初见成效，但金融服务水平提升之路仍然漫长。下阶段，人行中山中支将继续落实中央支持和服务小微企业、民营企业的部署，主动作为，引导和调动金融机构支持小微企业和民营企业的积极性，推动中山市金融服务水平再上新台阶。
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