“双11”消费高峰将至 选用信用卡代偿平台业务需警惕低费率风险
记者梁展宏
记者观察互金平台发力个人信用卡代偿业务
据记者观察，面对即将到来的“双11”，不少消费者在商家的促销下都喜欢“先花未来钱”，通过刷信用卡扩大自己的支付能力。而且，为了免除减轻持卡人偿还信用卡的短期压力，如今除了银行的信用卡账单分期业务外，不少互金平台也抓紧推出信用卡代偿业务。
记者了解到，所谓信用卡代偿，其实就是指当信用卡用户无力偿还信用卡欠款时，通过另一家第三方机构借到钱，还掉信用卡，再分期还给第三方机构。通常第三方机构的利率要低于信用卡账单分期利率。目前，国内现有专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主，包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。
以近期计划赴美上市的萨摩耶金服旗下的“省呗”APP为例，这是一个典型的信用卡代偿平台。信用卡持卡人在该平台注册后，如果前者暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，该互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。
消费提醒警惕信用卡代偿“低费率”背后潜在风险
“代偿服务的快速发展，一方面受益于银行信用卡发卡量的快速增长，一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及。”广发银行中山分行的信用卡客服人士告诉记者，使用信用卡偿还，说白了就是把划款周期拉长。相比起银行的信用卡账单分期业务，“低费率”是这些信用卡用户选择信用卡偿还的主要原因。
记者粗略计算，假设某人本月账单金额为1万元，以某银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.8%，那么其需要支付每期手续费80元，每期还款总额约1741元；而使用某款代偿平台还款，同样1万元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额约1705元，每期省了30多元。
不过记者也留意到，并非所有的代偿平台都省钱。目前大多数代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%至1%，部分还收取每月0.1%至0.8%服务费和2%至3%手续费。
此外，该行的工作人员也提醒消费者，相比起银行较为完善的信息安全系统，目前线上信用卡代偿平台需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等很详细的个人敏感信息，有一些平台还有隐藏协议条款，一旦发生信息泄露，后果会比较严重。建议大家如果决定选择信用卡代偿服务，一定要选择大型知名代偿服务平台，要选择那些资质较好的平台，确保自身信息安全。
相关链接刷卡消费勿忘维护个人信用“清白之身”
记者了解到，受今年经济大环境的影响，下半年以来个人借贷、信用卡消费还款逾期现象有明显增多的情况，这对社会诚信以及经济造成了较大的负面影响。对此，三季度至今国家出台了一系列打击恶意逃废债的强力措施，其中个人债务逾期偿还记录将被提交至央行个人征信系统，并形成信用报告。
其中，目前政策重点整治的金融机构逾期或者违约行为包括了个人在金融机构产生的各类逾期行为，包括信用卡逾期、信用卡年费拖欠、银行贷款逾期以及作为第三方担保造成的逾期行为等等。对此，诺亚财富中山分公司提醒，一旦个人信用报告存在污点，欠款人很有可能会被列为“失信人”名单行列，届时个人、家庭生活将处处受限，如个人消费额度、购买机票/高铁票、子女入学、社保等都将受限。因此，维护良好的个人信用报告，在金融生活中增加诚信与信贷业务的流畅性，更需要个人重视征信报告。大家在进行大宗刷卡消费、借贷前一定要客观、科学评估自身还款能力，保证个人信用的“清白之身”。
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