微众税银以信用科技助力金融机构服务实体经济能级跃升 “有银行一个季度就完成一年放款规模”
南方日报深圳金融支持实体经济调研团走进微众税银。
微众税银典型案例。受访者供图
微众税银大数据征信平台。受访者供图
微众税银征信模型。受访者供图
厚德福供应链创始人英伟向多家银行申请贷款遭拒，仅有一家机构同意贷款20万元，这让他感到非常意外。“公司有房产、流水，每年纳税几十万元，为什么不能贷款几十万元？”
经同行推荐，英伟尝试登录微众税银平台，只需网上提交营业执照、纳税证明等资料，就能成功对接微众银行，获批60万元贷款。申请当天放款，平台没有任何形式收费，让他感到很方便。“不需要抵押，企业数据就像贷款"通行证"”。
数据显示，像英伟一样的小微企业主占我国市场主体九成。以往传统银行贷款体系很难覆盖上述群体，如今中国金融业正探索从征信领域创新破解上述难题。深圳市地方金融监督管理局局长何杰在接受南方日报专访中谈到，政府要推动建立相应的征信平台，帮助金融机构识别中小企业贷款风险，解决信息不对称问题。
上述微众税银平台是征信科技方面的创新探索之一。通过独创大数据征信模型，微众税银为金融机构提供征信、风控系统建设、风控模型建设、贷前精准获客及贷后风险监控等全流程一体化服务，助力小微融资通过率提高50%以上，逾期率降低30%以上。如今已与190家金融机构合作，服务超650万家中小微企业，合作机构累计放款超2900亿元。
日前，南方日报金融支持实体经济调研团走进微众税银总部。调研团观察到，信用科技创新正助力我国金融机构服务实体经济能级跃升。正如微众税银董事长赵彦晖所说，“政府数据开放、银行主动性提升和金融科技进步结合，将加快推动普惠金融发展，微众税银坚持技术驱动，推动用户价值最大化和征信价值最大化。”
撰文：南方日报记者戴晓晓王春艳姚淑慧策划：甘雪明曲广宁
融资难破局
打破信息、风险、收益和成本不对称
英伟坦言，小企业主面临的融资难题包括融资难、融资贵、融资慢。“很多企业自认是优质客户，但遭到银行拒贷。”
小微企业“吐槽”背后，是实体经济融资难的本质原因——信息不对称、风险不对称、收益和成本不对称。一位银行人士坦言，一方面，小微企业信息不透明，银行无法评估小微企业的信用风险；另一方面，如果没有抵押，小企业破产给银行带来巨大风险。尤其是大银行做小微企业贷款，单笔成本就达数千元，传统手段不可实现。
如何将“被挡在银行门外的优质客户”迎进来？这就需要银行改造传统IT系统，优化信贷审批方式等。“低成本便捷的征信服务是核心支撑，小微企业融资必须做到线上化、批量化和系统化。”赵彦晖说。
2014年成立的微众税银自主研发大数据征信模型，通过对企业经营相关数据的深入解读，以创新大数据科技提出多维场景下的金融解决方案。
当企业发起融资需求时，微众税银服务平台会根据客户需求，经企业授权后，用大数据征信系统对企业进行“实时征信”，随后将企业的征信报告提供给银行，银行会根据评价结果结合风控体系，对企业进行综合判断。
对企业来说，这意味着不需抵押物，只需提供经营数据就可贷款；对银行来说，大数据分析有效控制银行经营风险，全线上化操作提高客户服务效率，节约人力成本。
除了融资难、融资贵，融资不灵活是小微企业融资另一大痛点。大部分银行提供定期产品，期限过长给企业带来高额融资成本和经营风险。英伟就坦言，“我们不怕利率高，就怕融资方式不灵活。”
微众税银首席执行官耿心伟说，平台将传统银行征信的静态管理，转变成动态管理，探索通过企业画像，对企业的还款能力、还款意愿等进行评分，为企业提供与之相匹配的多类贷款产品，如固定资产融资、流动资金融资等。
在贷后环节，微众税银的贷后风控改传统定期查询为实时监控，从用途单一的方式转变为可调整额度等的方式，并有全量化驱动、触发式预警、自动化处理等功能。“通过企业数据实时共享，使银行完整、及时掌握企业的经营情况、资产负债情况、销售动态和关联企业状况，洞察小微企业还款能力和还款意愿。”耿心伟说。
科技支撑
最快7秒完成贷款审批，小微企业贷款不良率低于1%
如何让银行既实现效益，又能控制风险，推动普惠金融的可持续完善？背后是数据科技的力量。耿心伟说，微众税银平台整体不良率不到1%，低于行业平均水平的十分之一。
微众税银以大数据征信模型为核心，打造数据作业平台。这套系统将业务链条中的各环节和相互间关系，映射成对数据集、数据关系和处理逻辑的管理，通过对数据流程的创建、组合、调度和监控，将业务流程管理转化为数据流程管理，以实现对征信需求数据的快速响应。
微众税银首席风险官许卫曾在美国富国银行和第一资本工作，拥有超过10年金融服务和量化分析从业及管理经验。在他看来，过去银行希望找到更好的企业，只能通过抵押资产来降低风险。“新技术能帮助银行找到更好的无抵押信用资产，可能比有抵押资产更加优质。”
许卫说，大数据风控系统在量化驱动和风控方面对数据进行处理分析、提高模型效率和通过率，降低逾期率，同时在风险策略方面优化流程和与国际先进技术接轨。“综合看来，大数据技术提升，让微众税银和各家银行合作的小微信贷产品平均通过率提高50%以上，甚至提高100%，逾期率降低30%以上。”
技术创新打破传统小微金融规模与效率的局限。记者了解到，有银行在今年1个季度便完成了同期1年的放款规模。还有银行在2个月内小微业务放贷30亿元。今年端午节一天，某互联网银行就接受了1.35万户企业申请，审批通过率达70%。
一个重要的趋势是，近年来银行拥抱金融科技显著提速。例如，中国银行在与微众税银的早期合作时，仅开发了“企业征信”产品，近期中国银行将微众税银的“贷后风险监控解决方案”结合“企业征信”一并使用，并在货币系统上进行推广。“个人经营贷、企业金融一体化信贷解决方案、贷后智能监控方案三个智能化产品将我们的量化风控技术向前推动了一大步。”许卫说。
数据显示，目前微众税银已和超过190家金融机构展开合作，服务中小微企业超过650万家，成为国内百家银行总行的核心合作伙伴。其中，江苏银行已成为第一家真正实现线上化、批量化、自动化的银行，最快7秒钟完成贷款审批。一位业内人士坦言，“这一效率可以和美国富国银行媲美。”
未来图景
发挥征信“金融基石”作用，让企业信用创造价值
企业征信在我国还处于早期探索阶段。我国社会信用体系建设下，如何快速响应金融机构不断变化与丰富的信用服务需求，让企业征信创造新的价值，成为中国征信领域发展的一个重要命题。
9月16日国家发展改革委办公厅印发《国家发展改革委办公厅关于推送并应用市场主体公共信用综合评价结果的通知》，推动落实以信用为基础的新型监管机制有关事项。其中提出，积极创造条件支持第三方信用服务机构开展形式多样的市场化信用评价，以大数据为支撑实现精准的“信用画像”，为金融信贷、招标投标、商务合作等市场活动提供信用服务，满足市场日益增长的信用服务需求。
“随着金融科技的进步，政府数据开放，银行的主动性提升，真正推动普惠金融发展。金融机构最终是要以效益实现为中心，实现良性循环。”赵彦晖说，征信是金融业的一个基石，微众税银需要继续坚持技术驱动，在数据之上专业化建模、分析和解读，将用户价值最大化、将征信价值最大化。
在微众税银CMO曾源看来，未来要坚定不移地走征信路线，并基于对企业风险分析的能力，逐步开发评级的业务。区别与其他自身开展放贷业务，和与银行合作进行放贷的助贷机构。“征信机构要有三个原则，即"第三方""独立""客观"，不偏向于甲方或者借贷的双方，不管是借款人还是借贷人，都应该客观地提供分析和评价”。
未来，微众税银希望为小微企业量身定做一张“信用身份证”，除了信贷，在金融、政务、商业往来等领域都可以发挥巨大的价值。
■机构说
银行业内人士：
银行要从“不敢贷”到“懂得贷”“主动贷”
对于中小微企业来说，银行并非不想贷，说到底，就是由于没有数据和技术手段做风控，银行很难评估风险。
有的企业觉得自己可以还款，就是优质客户。但银行不仅考虑企业过去的还款能力，而更看重未来的还款能力。
对银行来说，第一，小微企业个体太小、数量太大，银行实质上获客很难；第二，小微企业在历史上没有信贷记录，银行无法评估小微企业的信用风险，小微融资缺少风险缓释手段；第三，小微企业的财务报表数据不清晰，大量财务人员是外聘的。
由于风控的问题，银行无法实时监测中小企业情况，所以为了降低成本，大部分银行提供的贷款产品都是定期产品。企业对融资成本极为敏感，若企业去银行借钱，只为解决两个月的资金周转，但为避免一年的利率损失，只得把资金用于其他生产或投资，甚至是高风险项目，反而增加银行贷款风险。
如果把钱贷给中小企业，银行传统的贷后管理很难完成。按照银保监会规定，企业贷款必须按照月度或季度到现场登门约谈，约谈还要拍照办公场所、生产场地等，这项工作如果通过人工完成，客户经理根本跑不完中国的几千万小微企业，运营成本也太高。
因此，银行要解决风险控制的痛点，让银行敢贷、愿意贷、懂得贷。
■企业说
微众税银董事长赵彦晖：放弃纯人工、纯线下传统思维，所有银行都在改变
微众税银已和190多家金融机构展开合作，合作伙伴中包括国有银行、股份制商业银行及民营银行。我们感到所有的合作银行都在改变——放弃人工、纯线下的传统思维，按照新思路探索中小微企业服务。
几年前，微众税银最开始和银行合作时，有些银行对我们持怀疑态度。它们的第一反应是，基于数据就能贷款吗？再过一两年，因为数据量增大，我们采取数据量化批量驱动方式，又有银行提出，“风险不良能控制住吗？”
其实，这是银行最大的担忧，小微企业无抵押放贷，既没有像大企业一样的固定资产保证，银行也无法掌握企业实时情况，银行其实“心里是没底的”。
当我们的合作业务做到一定量级，又有银行质疑，产品不良率在几年后会不会很高？在银行方面看来，一年半才是一个完整周期。实际上，我们经过时间的验证，可以基于数据量化驱动切实解决信息不对称难题，同时这也是一个建立信任的过程。
目前，微众税银已经覆盖银行信贷的全流程，通过将信贷流程自动化、风控模型精准化、服务内容模块化等技术手段，提供大数据征信和风控服务；精准覆盖产品和流程设计、贷前获客、贷中审批决策及贷后风险监控的全流程，提升金融机构整体风控能力。
大数据风控模型已经进入一些银行的风控决策系统，而非仅仅是辅助决策。同时也帮助一些中小银行完善小微企业获客、贷中核额定价、贷后监管难题，大数据征信和风控应用已经延伸到融资租赁、商业保理、小额贷款、融资担保等场景。
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