招行“小贷通”百亿贷款却只有200多万元坏账 科技赋能打通普惠金融“最后一公里”
招行扶持实体经济调研行。
招商银行深圳分行零售信贷部总经理董龙胜。
招商银行深圳分行小企业金融部总经理林峰。
招行工作人员在为客户办理业务。
招行网点。
深圳市优特普科技有限公司（下称优特普）总经理聂怀春近日去招商银行做了一笔贴息类贷款业务，涉及到企业、银行、政府、房产等有10多个操作环节，让他深感意外的是，短短3天之内，他就收到银行放款的短信。
“感觉到整个贷款过程非常高效，一个个环节、一个个审批，跑得比较顺畅，不会"卡壳"——这体现出招商银行的严谨和高效。”聂怀春感叹。
日前，南方日报深圳金融支持实体经济调研团走进招商银行深圳分行。记者了解到，作为在有着“中国民营经济第一城”美誉的深圳成长起来的股份制商业银行，招商银行从总行到分行都高度重视支持深圳小微企业的发展，在金融科技战略的引领下，招商银行通过“科技+服务”双管齐下，不断激发小微贷款的活力，从服务手段、经营模式和风控能力三方面技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性，助力解决普惠金融的“最后一公里”。
数据显示，截至2019年4月，招商银行普惠型小微企业贷款余额已突破4000亿元，7年累计发放小微贷款超过2.5万亿元，在服务实体经济、践行普惠金融方面发挥出了“头雁”作用。而且，在新发放小微贷款中，有75%的客户通过线上平台发放，获得“轻体验、少流程、快放款”的线上贷款体验。
策划：甘雪明曲广宁统筹：谭冰梅戴晓晓
采写：南方日报见习记者王春艳姚淑慧记者李荣华
摄影：黄靖逵
现象?
同样抵押物招行贷款额度更高
优特普成立于2005年，办公地址位于深圳南山科技园，是深圳一家典型的科技企业。
谈及“融资难”现状，聂怀春先站在创业公司角度，用了5个字概括：企业规模“小”、所属行业“偏”、创业者起点“低”、各项成本“高”、银企距离“远”。
“金融机构和企业之间的距离比较远，我们之间了解不够，信任度不够。在企业某个发展阶段，如果有风吹草动，银行抽贷对企业来讲是非常致命的，正在发展的企业可能会像个人一样"感冒"。”聂怀春称。
优特普以网电速联为核心，主要提供通信、物联网的产品和解决方案，具体产品有以太网工业交换机、各类通信传输设备，愿景是建立物联网平台。截至目前，该公司有专利200多项，经营规模达1个多亿。
“在融资方面，我们主要是贷款，而银行贷款是性价比最高的。”聂怀春坦承，相比网贷、民间高利贷等其他融资方式，银行融资成本——包含贷款本身成本、抵押担保成本、转贷过桥成本等——相对最低。
优特普成立发展了15年，跟多家银行有合作经历。聂怀春发现，银行放贷时，一般会关注企业利润增长率、现金流、负债率等各种指标是否完备合适，“而中小企业关注的则是，在有些财务指标暂时不行的情况下，银行会如何支持我们，甚至更大力度来支持我们。”
聂怀春介绍，同样一个企业抵押物，其他接触过的金融机构通过担保只能做两三百万的贷款，招商银行可根据企业经营情况，放大信用，提供更多贷款。
亮点?
7年“两小”战略打造普惠金融风控体系
招商银行为何可以给优特普做更大额度贷款，不担心不良风险吗？
原来，招商银行早在2012年就开始实施“两小”（小微企业、小企业）战略，将小微金融提升到全行的战略地位，算是深圳市场最早进入小微领域的银行，近7年来也在不断加大对“两小”的资源投入、人才培养与系统建设。
在支持小微企业发展方面，招商银行总行设立了普惠金融部，深圳分行也设立了普惠金融服务中心，包括服务个体工商业主的零售信贷部和服务中小企业的小企业金融部。
截至2018年底，招商银行深圳分行服务对公客户超过22万户，其中小企业客户占比超过95%；为深圳地区小微企业提供的贷款余额994亿元，贷款户数41116户，均在本地全部银行中排名前列，实现贷款增速、户数、审贷获得率的“三个不低于”；全部小微企业贷款中普惠型小微企业信贷余额726亿元，户数40552户。
这得益于招商银行金融科技主导下的风控体系。
“目前我们整个小微业务的不良率约为0.23%，整体比较低，跟招商银行非小微业务相比多了不到0.1%，差不了太多。”招商银行深圳分行零售信贷部总经理董龙胜介绍，在风控管理方面，为解决普惠金融信息不对称所造成的运营成本重、风险成本高等问题，招商银行从三方面着手：数字化风险控制，精准防控风险；智能化加速流程，提升运营效率；提供线上服务通道，构建小微贷后“轻服务”。
招商银行深圳分行小企业金融部总经理林峰提到，除了贷前实地调查外，在贷款审批中，招商银行会严格审查贸易背景，明确资金用途，打破抵押物崇拜和报表崇拜，更加关注企业主的信誉、企业的经营发展情况及企业的第一还款来源，同时通过金融科技模型合理测算企业资金缺口、避免过度授信；在贷款发放时，结合金融科技手段，招商银行通过系统支付清单控制贷款流向，通过受托支付确保贷款资金流向；在贷后监测上，招商银行通过内部系统监测企业结算情况与外部大数据获得关注信息，及时进行风险预警和风险排查。
计划?
未来拟打造开放式金融科技创新产品
“真的太方便了！昨晚在家把信息填好了，今天过来直接签合同，很简单。”小微客户王先生到招商银行网点办理贷款之前，就已经提前填好了电子申请表，大大缩减了办理时间。
王先生接受的正是招商银行今年为普惠金融特别设计的创新产品：小微客户的电子申请表和线上不动产抵押。董龙胜还介绍，线上不动产抵押是全国首创抵押流程线上化的功能。
近几年，针对小微企业客户需求，招商银行利用移动互联网突破时空限制，不断提升贷款申请便捷性。林峰介绍，围绕小企业经营发展的金融服务需求，招商银行深圳分行推出了“小贷通”“高新价值贷”“政府采购贷”“无还本年审制贷款”“知识产权质押贷”“在线贴现”等一系列产品和服务，而且在企业发展的不同阶段、不同需求均有产品支持。
早在2013年，招商银行深圳分行推出“小贷通”，它摒弃抵押物，可以通过企业纳税、代发工资、出口退税、结算流水、供销融通等维度数据来建立一套模型，给企业做准信用融资。“小贷通”系列产品获得深圳市金融创新奖优胜奖，截至目前已发放700多户100多亿，信用额度最高1000万，增加其他保证条件，最高额度达3000万元。据悉，到目前，“小贷通”只出了一单200多万元的不良贷款。
而且，招商银行深圳分行根据高新技术企业的以企业持续进行研究开发及技术成功的价值转化能力为基础，推出了准信用类的“高新价值贷”，单个企业最高可融资1000万，增加其他保证条件最高融资额度3000万元，目前户数累计50多户，发放贷款5个亿。
■企业说
希望融资成本往下走
融资额度往上走
荃园与优特普是招行两家客户。
其中，荃园是深圳代表性人文会所品牌，公司早期在短短10天内，就从招商银行深圳分行获得生意贷+小微企业抵押贷合计520万及138本珍品书的捐赠，为荃园未来发展奠定了基础。现在荃园获得“深圳十大书店”的美誉，并在珠海开立分店。
而优特普则将银行融资看作成本最低的融资方式，其在招商银行贷款1000多万，其中今年增加的一笔达500万。
对于给予银行服务中小微企业的融资建议，优特普总经理聂怀春认为，除了普通贷款之外，银行还可以关注到其他的东西，比如担保、贷款过桥，“希望类似这些需求，银行能够做更多产品，比如无还本贷款做得更深入、再下沉一些，以便惠及更多企业”。
聂怀春认为，深圳中小企业融资环境比较好、融资渠道比较多、征信手段比较多。像南山区政府为企业做一定额度的贷款贴息服务，值得关注。
“资金对于企业来讲，就像血液和空气，需要持续滚动做起来。”聂怀春介绍，小微企业会把政府贴息政策和银行信贷政策结合起来做，形成一种可持续的、相对成本比较低的一种模式。
对于目前的融资环境，聂怀春坦承，客观而言，今年银行融资成本确实有降低，原来贷款的年化利率约为6%，今年在5%左右。利率降低的政策确实惠及到企业，“我们更希望不光是成本往下走，额度可以往上走一些”。
■银行说
小微企业信贷业务人员占全分行48%
在组织保障方面，记者了解，招商银行深圳分行普惠金融服务中心旗下的零售信贷部和小企业金融部合计专职客户经理400多人，占分行全部信贷业务人员的48%，单列贷款额度，并单独考核，专业化作业，覆盖深圳所有区域。
在资源倾斜方面，深圳分行在正常信贷投放计划之外单列小微企业信贷规模，优先满足深圳地区小微企业贷款额度，全年均能保证小微业务的额度需求。招商银行总行为降低小微企业融资成本，对全行小微贷款进行全面补偿，2018年对所有普惠型小微企业贷款补偿30个基点，2019年将该补偿提升至80个基点。同时，招商银行深圳分行融资价格仅包含贷款利息，未直接向企业收取担保费及其他费用。
招商银行深圳分行小企业金融部总经理林峰介绍，大部分深圳市本地银行以抵押类和公司担保类为主，招商银行深圳分行则比较追求不以公司抵押和担保为主的准信用类企业贷款。而以个人企业主担保或者夫妻双方联保的贷款比例接近40%。
谈及民营企业主要面临的融资难问题，林峰认为，“重点是信息不对称，流程太长，导致融资难”。以前对信息不对称的难题没有太多的解决办法，因为银行获取企业信息难，近年来随着金融科技尤其是大数据、云计算的应用，这一难题开始有所解决。而且，银行数据分析能力也有较大提升，通过各类大数据建模，银行推出小额分散的线上准信用类融资，这也对企业融资信息不对称难题形成突破。
比如，招商银行与深圳市税务部门建立“银税互动”项目，税务部门给银行授权，建了一个入口，可以实时测算企业的预授信额度，再做线下尽调，银行根据企业结算额来设定的预授信融资额度，再通知客户经理联系到企业，对接企业融资需求。
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