民间借贷的利率区间
[案情回放]
2017年6月21日至2018年8月14日期间，黄某霞陆续通过银行转账、微信转账的方式给付盘某球20笔款项合共501698元。盘某球在2018年8月17日偿还45000元给原告，2018年10月16日，盘某球签订一份承诺书交由原告收执，再次确认：至2018年10月17日尚欠黄某霞借款本金456698元，借款利息209000元，本息共计665698元整；从2018年10月17日起至还清日止，以665698元本金按照月息3%计算利息。上述借款经追讨无果，黄某霞向法院起诉请求：1、判令被告盘某球立即偿还原告借款本金人民币456698元和利息（从借款日起至还清日止以665698元为本金按月利率3%计算）。
云浮市云城区人民法院认为，双方就借款结算至2018年10月17日尚欠借款本金456698元，予以确认，借款利息209000元系按月利率3%计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，法院仅支持按月利率2%借款利息。原告主张从2018年10月17日起以665698元为本金按月息3%计算至还清日止的利息，该665698元系重新出具的债权凭证，系此前借款本息总额，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，原告主张的利息加上本金，已超过“最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和”，故法院仅支持从2018年10月17日起以456698元为本金按月利率2%计算至还清日止的利息。遂依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等相关规定，判决被告被告盘某球偿还借款本金456698元和按月利率2%计算至还清日止的利息给原告黄某霞。
[法官点评]
杨清岚（云浮市云城区人民法院）民间借贷作为资金融通手段，在日常生活中发生的情况相当普遍，在我国经济发达地区尤为活跃。2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》就民间借贷的方方面面进行了详细的规定，其中涉及利率、利息方面的规定包括第二十六条至第三十一条。上述规定，一方面尊重当事人的意思自治，另一方面也对借贷利率设定了相应的限度。其中，关于利率方面的关键数字包括6%、24%、36%，由此可知，对于民间借贷的利率区间，法律规定分情况区别对待：
1、利率无约定的，从借款期满之日起按年利率6%计算；
2、利率有约定的，也分三种情况：⑴、约定的年利率在24%以内区间的，从其约定；⑵、约定年利率在24%至36%区间的，未支付部分利息按年利率24%计算，已自愿支付部分利息，法院不予干涉；⑶、约定年利率超过36%的，未支付部分利息按年利率24%计算，已自愿支付部分利息，超过年利率36%部分，借款人可请求返还。
3、将结算后的利息计入本金并重新出具债权凭证的，借款人最终须支付的利息总额不得超过“以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息”。
本案借贷双方利息约定为月利率3%，即年利率36%，还属于“将结算后的利息计入本金并重新出具债权凭证”的情形，借款人未支付利息，故法院仅支持以最初本金456698元按年利率24%计算的利息。
近年来法院受理的民间借贷案件呈上升趋势，显示民间借贷的违约情况所在多有。虽然民间借贷的手续简单，方便快捷，但利率普遍比金融机构的贷款高，若借款人长期依靠民间借贷融资，无论企业还是个人，高额的利息负担必然成为借款人不可承受之重，在当前经济环境下，多数传统行业的利润率也难以达到20%以上，故高息的民间借贷不能长期使用，只应作为短期资金周转“救急”手段。
(供稿人：云城区法院杨清岚）
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