金融支持小微企业发展系列报道之七 无还本续贷，缓解小微企业资金周转难

本报记者梁耀天通讯员李钰言

“现在有了无还本续贷，不但省时省力，还节省了重复办证的费用，对我们小微企业来说真的是件大好事。”昨日，新兴县嘉兴实业有限公司总经理莫国联接受记者采访时感慨地说。

无还本续贷，作为云浮市创新小微企业流动资金贷款服务新模式，正在让更多的小微企业享受金融改革带来的便利。

优质企业可享受“特殊服务”

嘉兴实业成立于1992年，是广东省农业龙头企业，一直从事凉果的加工与销售，年产量100多万公斤。该公司生产的“皇子”牌陈皮、话梅、水蜜桃片、黄榄等产品，主要市场在广州、上海，在广州百货、天河城、友谊商场、吉之岛及中油BP便利店，都能看到。

“我们是新兴农信的老客户了，记得公司成立后在农信的第一笔贷款是20万元，全部用来收青梅果。”莫国联说，随着公司的发展壮大，贷款额度也水涨船高。在新兴农商银行没有推出无还本续贷之前，每到还贷日前夕，就是他最紧张和着急的时候，特别是有时候货款回笼不尽人意。

去年，嘉兴实业在新兴农商银行贷了一笔款，到今年还款日，如果按照往常，公司要先筹款还贷，然后再重新走一遍贷款手续，把钱再贷出来。费时费力不说，光是抵押房地产价值的评估费又要花上几千元。今年，新兴农商银行对嘉兴实业的年报进行“年审”，准予其无还本续贷资格，不用再像以往那样折腾，一切都变得简单便捷了。

“当然，只有信用良好、合作紧密的优质企业才能享受这个待遇。”新兴农商行工作人员告诉记者，今年以来该行已批准无还本续贷26笔，金额1.3亿余元。

已办理无还本续贷171笔

“前段时间，央视新闻联播曾报道山东德州一辣酱小微企业通过无还本续贷业务缓解融资难的事例，引发了社会广泛关注。”人民银行云浮市中心支行相关负责人说，其实早在2014年，国家有关部门就已经提出了“无还本续贷”的概念。

无还本续贷是对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构提前按新发放贷款要求开展贷款调查和评审，在原贷款到期前签订新的借款合同，以新发放贷款结清已有贷款，允许小微企业继续使用贷款资金的业务。

近年来，人民银行云浮市中心支行积极引导辖区内金融机构推行无还本续贷业务。据金融机构初步反馈数据统计，截至2018年9月末，云浮市已有5家金融机构成功办理无还本续贷业务171笔，金额约8.5亿元，一定程度上缓解了小微企业的资金周转压力，进一步推动了云浮市小微企业稳步健康发展。

解决小微企业“倒贷”问题

据了解，无还本续贷概念的提出，旨在缓解正常经营的小微企业借助外部高成本搭桥资金转贷的压力。由于小微企业生产经营周期通常难以与贷款期限相匹配，在贷款到期但资金仍未回笼的情况下，企业往往选择向小额贷款公司或民间借贷组织以较高的利息拆借资金，用以偿还银行的债务，然后再向银行申请新的贷款，这就是俗称的“倒贷”。

而无还本续贷解决“倒贷”问题的办法就是提前审批。若企业在银行贷款即将到期时，临时存在资金周转困难的情况，需继续从银行处获得贷款。此时金融机构可以通过为企业办理无还本续贷业务，提前对该企业的贷款进行审批，符合条件的企业就可以申请一笔新的贷款用以偿还旧贷款，中间没有时间差，可以缓解企业过桥还贷的融资压力。

新兴某企业是大型超市的供应商之一，2014年在新兴农商银行办理了500万元、期限为2年的贷款。由于该企业与零售方的结算方式为在第二批产品到达的40天后才结算第一批产品的资金，因此其应收账款回收周期较长。新兴农商银行针对该企业为优质诚信的小微企业，先后为该企业办理了3次无还本续贷业务，且并不影响企业的信用等级，一定程度上缓解了企业的资金压力，为企业扩大其规模增添了信心和动力。

10家金融机构出台相关办法

人民银行云浮市中心支行相关负责人表示，无还本续贷是针对贷款到期又临时存在资金困难的优质小微企业所开展的业务，与传统的借新还旧有所不同。对于借新还旧的贷款，由于借款人在到期日没有偿还本息，属于实质性违约，贷款五级风险分类至少应归为关注类。而无还本续贷则需考虑小微企业的经营情况、还款能力、征信记录等因素，由于满足准入条件的企业贷款仍符合正常类标准，因此办理续贷后不影响评级，更符合科学准确进行贷款风险分类的精神，让资金周转困难的小微企业得到支持。

但是，无还本续贷并不等于有借无还，一是企业需继续按时偿还利息，二是无还本续贷的办理具有一定的准入条件。由于办理无还本续贷不影响评级，容易被用于隐藏不良贷款，导致五级分类存在偏离。因此，相关部门提出，只有符合以下条件的优质诚信小微企业才能办理无还本续贷：依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；银行业金融机构要求的其他条件。

而为了进一步控制信贷风险，人民银行云浮市中心支行积极引导金融机构根据自身实际情况完善相应的无还本续贷办理条件。目前，云浮市辖区内已有10家金融机构出台了相应的无还本续贷管理办法或通知，为推行续贷业务给出了明确的指引。

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