保上加保 撑起健康守护伞 梅州市保尚保投保分四档，最低60元可获310万元保额，已有36万人参保，截至11日357人获理赔
梅州医保补充保险保尚保的实施，将进一步缓解群众看病难问题。钟伟导摄
“参保保尚保后获得的支付待遇金额近10万元，压力大大减轻，不然我还得为怎么凑钱治病犯愁。”在1月1日保尚保生效后，李先生申请理赔，极大缓解了家庭经济负担。
刘先生口中的保尚保是由政府主导的商业补充医疗保险，是对梅州市医疗保障制度的拓展和延伸，也是全省第一个由政府主导的商业补充医疗保险产品。凭借其门槛低、保费低、不限疾病病种等优势，自去年11月23日开放投保以来，受到了市民的欢迎。据统计，梅州至今参保人数已超36万人。正式生效后，截至1月11日已有357人获得理赔，支付待遇合计189.5万元。
据了解，保尚保缴费至今年3月31日截止。自开放投保以来，不少市民依然有疑问，例如“保尚保免赔额度太高了，除非是重疾，否则基本用不上”“保尚保是否能异地理赔？”……记者连日来走访了相关部门及相关保险公司，就市民关心的问题寻求答案。
如何参保
不限户籍在梅州买了医保的人员均适用
去年保尚保正式上线以来，便成为了市民茶余饭后讨论的热点话题，也成为了梅州人微信群的热点词汇。
从“什么是医疗补充保险？”“保尚保可信吗？”“哪些人可以参保？”“哪里可以购买保尚保？”等对保尚保内容的疑问，到近期正式开放理赔后，“怎么理赔？”“异地就医是否可以理赔”等理赔方面的问题，保尚保在梅州人“朋友圈”的热度居高不下。
“梅州医保补充保险保尚保项目是我局按照《中共中央、国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》有关精神和市委、市政府的部署，联合中国人民财产保险股份有限公司梅州市分公司、珠江人寿保险股份有限公司，共同推出的梅州基本医保参保人专属的商业医疗保险产品。”梅州市医疗保障局相关负责人介绍。
医保补充险是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。与基本医疗保险不同，补充医疗保险为自愿参加。是当地职工和居民在参加统一的基本医疗保险后，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。
基本医疗保险与补充医疗保险互为补充，不可替代，其目的都是为了给当地居民和职工提供医疗保障。
自去年年底以来，全国各地纷纷推出了医保补充保险的惠民保险，而梅州保尚保是广东省第一个由政府主导的商业补充医疗保险产品。
哪些人可以投保呢？据梅州市医保局相关负责人介绍，梅州市基本医疗保险参保人员，不限户籍，只要是在梅州买了医保的人员都适用，职工医疗、城镇居民医保、新农合都行，而且不限年龄、既往病史、无等待期，无需体检。“基本覆盖了全市人民，在一定程度上缓解了治不起病的困扰。”上述负责人说。
保尚保对投保人因罹患疾病发生的医疗费用进行补偿，住院费用保障、恶性肿瘤特病门诊自费费用保障、按医嘱处方中的特药费用等均在保障范围。
与其他地级市只有一档保障标准不同，保尚保分缴费标准为60元、120元、180元、450元四个档次，每个档次的保障内容和待遇标准有所不同。如60元档，可获得310万元的保险保障，而450元档，可获得最高340万元保险保障。不同档次的免赔额和支付比例也有所不同，档次越高，覆盖更全，赔付更多。市民可以根据自身实际情况进行选择。
“梅州推出保尚保的惠民保是实实在在为居民着想，为民生做好保障。”梅州市民陈女士介绍，他们家一家8口人，有5人购买了保尚保，并根据自身需要选择了不同的档次。“老人选择的都是最高，因为年龄比较大了，或多或少都有一些疾病，像我外婆有心脏病和高血压，老公的奶奶肾功能衰竭，都需要长期吃药，也有过住院的经历，花销比较大，有保尚保会更安心。”
据介绍，目前已有36万人购买保尚保，参保年龄最大的达到了111岁，最小的只有2个月，51至70岁的年龄阶段参保人数最多。
重点保大病
保障普通家庭不因大病致贫、返贫
大埔市民刘先生的女儿去年帮父亲购买了保尚保，去年底刘先生因为糖尿病住进了梅州市人民医院，待今年1月1日保尚保生效后，女儿帮助刘先生办理了理赔。
目前转院至大埔县人民医院的刘先生此次医疗费用截至目前共花费了11万多元，在医保报销完后，保尚保另外报销约1.3万元，个人支付费用为3万多元。“我带病还能购买保尚保，很大程度上减轻了经济负担。
除了补贴治疗费用，还为患者家庭带来心理安慰。王先生的儿子6岁被诊断出患有1型糖尿病，这是一种需要长期用药的疾病。“当时和其他患者家庭沟通，打胰岛素的泵需要一万元，还有每年至少3万元左右的耗材费，对一般工薪家庭来说都是一笔不小的支出，很多家庭都无力承担。”王先生说，保尚保出现特别及时，是一个“救命”政策。
费用低、不限年龄、不限身体状况等宽松的条件让保尚保广受市民欢迎，但市民也有疑惑，保尚保最高保障标准的档次也需要0.6万的免赔额，且费率较高，那么仅有花费大的重大疾病才能获得保障？保尚保的赔付比例为什么不能达到100%？
梅州市医保局相关负责人在接受记者采访时说，保尚保重点在于保大病，尤其对罕见病患者家庭有很大的帮助。
根据国家最新公布的全国癌症报告显示，平均每分钟约有7.5个人确诊罹患癌症，男性患症的比例较女性高4.7%。除甲状腺癌外，肺癌和直肠癌也是威胁男性健康的癌症；于女性而言，癌症多集中在乳腺、子宫颈和肺等部位。其他的高发重疾分别是急性心肌梗塞、冠心病、脑中风与终末期肾病。
对于一个家庭而言，一旦有成员出现重大疾病或者罕见疾病，将面临着巨额的医疗费用。医保保险后仍有一部分自付费用，而医保补充保险则可以在梅州基本医疗及大病保险（职工补充保险）报销后进行再次报销，获得赔付的款项更高。
保尚保除了180元档没有恶性肿瘤待遇，剩下三档都有相关待遇，其中60元和120元这一保障的免赔额为2万元，报销比例为20%，最高报销限额为300万元；450元档的恶性肿瘤待遇免赔额为0.6万元，赔付比例为80%，限额为10万元。
“我们买保险是为了避免意外的风险造成家庭经济崩溃。大多数普通家庭都可以支付小病产生的医疗费用，而保尚保的初衷在于保障普通家庭不因大病、罕见病致贫、返贫。”上述医保局负责人说。
业内人士指出，尽管目前保尚保不是很完美，但它能给普通家庭带来安慰和陪伴，能够解决很大一部分困难，尤其是工薪家庭的问题。
“我们做医生，见过很多突如其来的疾病。谁也想不到自己什么时候就能用到这份保障。”许勉夫妻俩都是医务工作者，他们不仅为自己配置了保尚保，还为父母也购买了该保险。“新冠肺炎疫情告诉我们，现实不是"岁月静好"，真的有很多突发事件，谁也不知道明天会发生什么。”
如何理赔
“一站式”即时结算市外就医需要提前备案
在人保财险梅州市分公司临时成立的保尚保人工客服中心里，咨询电话络绎不绝。与保尚保生效前主要咨询保险细则不同，1月以来，不少市民咨询关于理赔的问题，特别是关注异地就医理赔的问题。
在理赔方面，保尚保实行市内定点医疗机构直接结算，“基本医保+大病保险+医疗救助+保尚保”全新“一站式”即时结算。
“"一站式"即时结算即符合报销要求的保尚保待遇，在出院时由医院提供的《基本医疗保险住院医疗支付单》中，自动与基金支付、大病支付金额、医疗救助金额一并列明，显示项目为"保尚保支付"。”人保财险梅州市分公司的工作人员介绍，在梅州医保定点医院就医，参保人无需跑腿费神额外申请，无需准备理赔资料或东奔西跑提交资料，十分方便。
如未能“一站式”结算理赔的医疗费用，线上可在“保尚保”公众号平台申请理赔。线下零星报销可携带理赔资料到人保财险公司线下网点，各县（市、区）医保局、社保局合署办公点、各镇街的办事处服务网点报销。
对于市外就医，需要提前备案，未办理基本医疗保险异地备案手术发生市外就医的情况，是不赔的。同时，就诊的医院需要是国内的医保定点医院，才可以进行赔偿。
“如果是遇到疑难杂症需要转诊上级医院，来不及备案的情况，可以让家人拿着转诊单到参保的社保窗口进行备案，转院入院以后5个工作日都可以办理。但是长期居住外地或是自行到外地就医的，都需要在入院前进行备案，否则不予赔偿。”工作人员介绍道。
保尚保的赔付比例涉及资金池的问题。据了解，保尚保是按照上一年的购买情况和赔付比例的原则进行测算。“如果赔付比例达到100%，保费必定有所增加。若资金池充足，未来增加赔付比例不是不可能的。”相关负责人解释道。
已经参保的心血管内科医生许勉认为，保尚保不以盈利为目的，突出的是“情怀”二字。一方面，作为基本医疗保险的补充，能够惠及广大市民，是政府惠民政策的一种情怀；另一方面，健康人群参保能够为梅州居民做一份贡献，也是一种情怀。
许勉说，大部分工作人群存在亚健康现象，还有一些看起来健康的亚健康人群，更应该买，比如工作忙、压力大或者生意应酬多的，今天工作还好好的，明天就发生脑血管意外了。突然一下肢体瘫痪了，半身不能动了，这些意外情况在临床并不少见。
保尚保今年的参保截止时间为3月31日，参保次月生效，保障期至2021年12月31日止。明年的保尚保缴费将与社保同时于9月启动购买，届时，市民可自愿选择是否更换保障标准。
城镇居民可以通过医保个人账户余额进行投保；职工参保人可以关注“保尚保”微信平台进行参保。更加贴心的政策是，投保人跟被保险人可以不是同一人，符合规定条件的参保人可用个人账户余额为本人及家人购买保尚保。
“梅州医保补充保险保尚保项目的实施，是梅州医疗保障事业发展的重要里程碑。”在去年11月的启动仪式上，梅州市政府副市长张晨说，保尚保是提升个人账户资金的使用效率、解决群众医疗费用个人负担的有效方法，是提高梅州人民群众医疗保障水平、促进健康梅州战略实施的重要举措。
■链接
梅州市医保补充保险保费和待遇标准表
投保档次保费标准保障内容和保障标准1.年度限额内个人自付部分赔付2.年度限额外政策范围内住院费用（含恶性肿瘤门诊费用）3.政策范围外住院费用4.恶性肿瘤患者特病门诊自费费用免赔额支付比例支付限额免赔额支付比例支付限额免赔额支付比例支付限额免赔额支付比例支付限额160元1.5万元50%10万元————————————2万元20%300万元2120元1.2万元60%15万元——60%100万元（含医保报销部分）——————2万元20%300万元3180元1万元70%20万元——70%150万元（含医保报销部分）2万元70%80万元——————4450元0.6万元80%30万元——80%200万元（含医保报销部分）1.5万元80%100万元0.6万元80%10万元
■记者观察
保尚保为普通家庭“减负”
最低保费仅60元，相当于2杯奶茶钱，保额高达310万元……梅州医保补充保险保尚保一经推出，收到市民的热议和关注。
保尚保之所以受到许多人欢迎，是因为其作为医保报销后自费部分的补充保障，对治疗重大疾病具有明显“减负预期”。投保人没有年龄限制，没有健康状况限制，任何参加梅州市城镇职工基本医疗、城乡居民基本医疗的人员均可购买。
最新数据统计，投保人中年龄最大的111岁，最小的仅有2月龄，可见它的参保范围之大之广。
系统解决人民群众“病不起”问题，是全周期守护生命健康的必然要求。2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。
在意见的指导下，梅州市在全省率先推出政府主导的商业补充医疗保险产品，完善了梅州市医疗制度保障体系，也为居民的健康做足了保障，保障普通家庭不因病致贫、返贫，是惠民利民的民生工程。
相较于其他城市的惠民保，梅州保尚保具有投保档次多，满足更多人的需求；免赔额低；报销范围广等特点，可以说是根据梅州本地的实际情况，推出的具有本地特色的医保补充保险，其特点是更具有针对性。
在记者走访过程中，大部分市民给予了保尚保肯定的评价，认为这是梅州市委市政府为民办实事的重要体现，不少市民也提出了担忧，保险细则和保障内容略微复杂，不懂的人会被绕晕，还需要更多的普及和内容介绍。
1月1日正式上线后，已有不少人获得了理赔款项，但就500万常住人口的梅州来说，目前仅有36万人参保，一定程度上也反映了保尚保宣传不足，还需要相关职能部门做好保障内容的解释工作，让更多人参与到普惠性保险中。
指尖投保，医院结算，线上线下可理赔，真的很方便。期待各级政府和相关部门深入基层和群众，切实加强宣传解读和投保动员工作。在后续实施过程中，还需针对实施实际，不断完善措施和细则，真正普惠于民。
●南方日报记者张柳青通讯员钟啸
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