梅州农村金融改革的 “探路者”和“先行者” 梅县客家村镇银行致敬改革开放四十周年

“流动银行”为村民提供家门口的服务。

梅县客家村镇银行坚持“服务三农、服务小微、服务民生”的发展定位。

2010年11月4日，梅州首家新型农村金融机构的梅县客家村镇银行正式开业。

改革开放40年，是金融环境迅速发展的40年，是日新月异、翻天覆地的40年，梅县客家村镇银行在这样的背景下茁壮成长。

这家作为新型农村金融机构试点的银行从开业之初就吸引了无数目光，在其“出生证”上还有另一个耀眼的称谓：广东山区市首家村镇银行。2010年11月4日，梅州首家新型农村金融机构——梅县客家村镇银行正式开业。

梅县客家村镇银行在银行业中虽然是一位“新人”，但它已经成为梅州农村金融改革的“探路者”和“先行者”。作为深深扎根于梅州本土的村镇银行，梅县客家村镇银行走出了一条特色化、差异化的发展道路，坚持“服务三农、服务小微、服务民生”的发展定位，主动对接小微企业、瞄准特色产业精准发力，有力推动地方经济发展，成为当地发展普惠金融的一支生力军。

●汪思婷邓竞辉

客家村镇银行供图

敢为人先

千里之外寻找发起行广东山区市首家村镇银行开业

2010年11月4日，梅县区宪梓北路，锣鼓喧天，热闹非常，吸引附近不少市民驻足观看。那天，是梅州首家村镇银行梅县客家村镇银行开业，也是广东省山区市成立的第一家村镇银行。从此，梅州银行业和普惠金融增添了生力军。

时间回到2006年12月，中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行的设立首先从四川、青海等6省开始试点。2007年10月，银监会决定将试点范围扩大到全国31个省（区、市），梅州市梅县区获得了一个村镇银行的试点名额。

自从1991年以来，梅州已有19年没有增加过一家银行了。按照规定，设立村镇银行，必须要有一家商业银行作为发起行。为此，梅州市相关部门曾多次向广东省以及其他省份的银行招商，也有不少银行派人前来梅州考察，但都没有在梅州发起设立村镇银行的意愿。

“梅州的经济总量较小，一些银行觉得发展空间不大，到梅州发展的积极性不高。”梅县客家村镇银行董事长李东强回忆说，值得欣慰的是，有不少梅州企业家想要参与。据了解，设立村镇银行可以允许民间资本进入，这对很多投资者来说非常具有吸引力。

李东强当时从事的也是金融业，他在2009年3月创办了广东省第一家小额贷款公司。“在我从业期间，真正地了解到中小微企业对资金的需求有多少有多困难。”李东强在2009年获悉国家积极支持和鼓励主发起行与民间资本开展合作，共同发起设立村镇银行的信息。2010年5月，他受梅州市政府的委托，与市金融局、梅州银监分局、梅县金融办的相关负责人组成考察组，飞往几千公里之外的新疆，找到了库尔勒银行。最后，梅州考察组说服了库尔勒银行作为发起行在梅州组建第一家村镇银行。

不久后，考察组提交的组建梅县客家村镇银行的方案得到了相关部门的认可。库尔勒银行正式被招商来梅州投资，这一举动也获得了很多企业、投资者的支持。

回想起当年飞赴几千公里之外寻找发起行，李东强十分感慨：“作为梅州首家新型农村金融机构的梅县客家村镇银行，被寄予"破解农村金融困局"厚望。”如今的客家村镇银行是撬动城乡一体化发展的一支有力杠杆，成为梅州深化农村金融改革的重要突破口，成为促进城乡产业互融和要素流动、加快形成城乡经济社会一体化新格局的关键环节。

值得一提的是，2016年12月，该行成功在“新三板”挂牌上市，成为全省第一家在全国性资本市场上市的银行，品牌知名度和公司治理规范性得到了进一步提升。截至今年9月末，全行各项存款余额达35亿元，贷款余额近20亿元，存贷款规模居全省同业前列。

服务创新

发展进村业务“流动银行车”开到田间地头

当时的百姓对村镇银行并没有概念，因此客家村镇银行在设立之初，就伴随着很多人的质疑。过去大家认识的银行都是像“中农工建”一样，由国家掌控的，突然有一间以“客家”和“村镇”命名的银行，让百姓觉得虽然亲切又稀罕，但“钱放在这样的银行是不是安全？”“村镇银行相比大的商业银行有什么优势？”成了大家的疑虑。

为打消群众的疑虑，让更多人了解村镇银行，李东强决心踏踏实实做好“三农”、小微企业服务的文章，选择银行“进村”作为发展业务的突围之路。

2011年12月2日，该行在梅县雁洋镇南福村启动金融下乡自助服务，通过乡村金融服务点，农民可以“足不出村”办理存取款等多种金融业务，而银行也因此获得了农民存款和贷款客户资源。

随后的2年多，客家村镇银行在梅县区松口镇大黄村等地陆续设立了12个乡村（社区）金融服务点，成为全国第一个“进村”的金融机构。客家村镇银行也实现了“金融基础服务”“金融创新产品”“金融知识”进村，有效解决农村地区的幅员广阔与金融机构营业网点数量之间的矛盾，让农民享受到“零距离”的金融服务。

“正是因为小，所以我们更灵活。我们能做到"一企一策""一人一策"，开创了"行领导接待日"，一举改变了银行高冷的形象。”李东强说，客家村镇银行花了好几年时间才获得客户真正的信任和理解。

为打通农村金融服务“最后一公里”，2014年7月，梅县客家村镇银行积极通过技术创新和服务创新，将银行业务收缩在一辆特制的汽车中，推出这种安装在车轮上的“流动银行”，为偏远乡镇、社区、厂矿企业、集贸市场的群众和企事业单位提供上门金融服务，定时定点到行政村开展巡回服务。

享受过“流动银行”服务的村民，都竖起了大拇指说：“今后能在家门口存取款了，既方便又能省路费，好极了！”这台广东首个“流动银行”自投入使用以来，已先后为500多个偏远山村办理了上万笔的业务，有效缓解了农村地区特别是偏远山区金融服务的难题，进一步提升了梅州农村金融服务水平。

“流动银行车”服务是梅州打造农村普惠金融体系，建立健全农村金融服务基础设施的一个缩影。近年来，梅州积极探索农村金融改革创新与新型城镇化、农业产业化有机结合，全力推进农村金融服务基础设施建设，有效缓解了偏远山区农户存取款难、农户和小微企业贷款难等农村金融服务缺失的局面。

开业八年来，客家村镇银行犹如一条鲶鱼，激活了一池春水，不仅自身取得较好发展，还通过自身发展充分发挥了鲶鱼效应，促进了当地银行业的整体发展。

在服务方面，2011年春节期间，客家村镇银行保持正常营业，提出打造全年无休的银行。并将每天的营业时间定为8:30至17:30，打破了银行业“朝九晚五”的惯例，取消“５万元以上取款需要预约”等服务条款，实行个人客户国内业务“零手续费”，为客户提供“三声两站立”和茶水服务，这些以前只有贵宾客户才能享受的特殊服务开始走入“寻常客户家”。

全省前列

扶贫小额贷3万元贷款改变负债百万家庭命运

2011年11月，54岁的梅县雁洋镇南福村村民黄开仿得到了他10多年以来的第一笔银行贷款，紧皱的眉头终于舒缓了些。

这位历经坎坷的老农民，十几年前东拼西凑筹集了一笔资金承包村里100亩山地种柚果，但两年后就遭遇柚果大跌价，一下子亏损了100多万元，此后他只好守着这百亩柚子林艰难度日。

缺乏资金投入，柚子林的产出就不高。“以前向民间借的资金利息很高，每年卖柚子的钱还不够还利息呢。谁肯借钱给我？”黄开仿很无奈。

眼看又到了柚子收获的季节，看着满山的金柚，黄开仿忧心如焚，欲向银行求助。但按照一般的信贷原则，他是拿不到贷款的。“没钱请人来摘，差点就想去借高利贷了”。回想当年，黄开仿感叹道。

此时，李东强到南福村调研时知道这事，特意到村干部那实地了解。为支持农民开山致富，李东强再三考虑，决定给黄开仿贷款3万元。

此后连续6年，客家村镇银行根据黄开仿的经营情况，陆续增加贷款支持力度，2012年增加到5万元、2013年增加到8万元、2014年增加到12万元。目前，黄开仿在客家村镇银行的全部贷款已结清，日子过得一天比一天红火。

“千言万语汇聚成一句，除了感谢还是感谢你们！”黄开仿激动地说，感谢客家村镇银行伸出援手，否则就不会有现在的他。

这是客家村镇银行不断完善金融服务、扩大信贷投放、践行“普惠金融”社会责任的一个成功写照。“村镇银行一小步，金融改革一大步”。客家村镇银行实行扶贫小额贷，为不少农户、小企业打开了一扇门。

客家村镇银行提高政治站位，充分认识精准扶贫精准脱贫的重要意义，坚持以“精准扶贫、精准脱贫”为指引，多措并举增强金融扶贫质效，切实促进贫困户增收脱贫，为梅州乡村振兴战略注入了“活水”，也为支持农户脱贫、农业生产、农民增收和农村经济发展贡献了金融力量。

经统计，截至2018年9月末，广东辖内扶贫小额信贷余额6.88亿元，其中客家村镇银行发放扶贫小额贷款9262.79万元，占全省的13.46%。客家村镇银行的金融扶贫工作走到了全省金融机构的前列。

经过8年培育发展，客家村镇银行已成为发展普惠金融、助力精准脱贫和服务乡村振兴的新生力量，已成为农村金融服务体系不可或缺的重要组成部分。2018年10月31日，客家村镇银行丰顺县支行正式开业，这是中国银保监会启动首批“多县一行”制村镇银行试点后全国首家成立的“多县一行”制村镇银行。随后，蕉岭县支行和平远县支行也相继开业，梅州即将迎来村镇银行全覆盖时代。

开展“多县一行”制村镇银行试点，将进一步加大对我国中西部和老少边穷地区金融资源投入，有针对性地解决欠发达地区单独组建村镇银行法人无法实现商业可持续经营的突出困难，提高金融服务覆盖面。

■成绩单

梅县客家村镇银行

勇摘六个“第一”

客家村镇银行充分发挥地方法人银行的优势，紧跟改革导向，参与改革试点，并摘得了六个“第一”，成为梅州市农村金融改革创新的“排头兵”：

●全球第一家以“客家”命名的银行

●全国第一批获得“多县一行”试点的村镇银行

●广东省山区市第一家开业的村镇银行

●广东省第一家在全国性资本市场上市的银行

●广东省第一家开办“流动服务车”的银行

●全市第一家获得广东省金融创新奖和广东金融百优奖的银行

开业八年来，客家村镇银行积极探索独具特色的普惠金融道路，针对山区群众存款难、取款难、贷款难的问题，创新实现了便民金融设备进村、金融服务人员进村、金融产品进村、金融知识宣传进村，成为广东省农村金融改革创新的典范，先后获得各大殊荣：

●广东省金融创新奖

●广东金融业十大亮点工程

●广东省十优普惠和绿色金融奖

●广东省中小企业融资服务示范机构

●梅州市金融创新奖一等奖

村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升，增加了农村地区金融供给，为发展农村金融体系注入了新鲜血液，为“三农”经济的发展提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。村镇银行具有四大发展优势：

政策优势村镇银行起点低，存款准备金率一直低于其他大型商业银行。财税部加大信贷支农力度，对金融机构农户小额贷款的利息收入免征营业税，同时在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。

经济优势受国家地农产品价格保护和其他扶贫政策的有效推动，农民收入快速增长，农村市场经济不断活跃，农民对金融服务的需求也日益增加，这将促使村镇银行提供多样性、综合性服务，增加营业网点。

管理优势村镇银行是一级法人机构。法人独立性使其运作更加灵活，信息沟通反馈速度有较大提升，使村镇银行办贷效率远远高于其他银行。

区位优势村镇银行只服务于当地，服务对象相对确定。能较好地把握投资者的资产状况，风险感知灵敏度强，便于及时调整政策，有利于管理层做出正确决策。

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