2012年梅州市建设农村金融改革创新综合试验区纳入国家战略 金融活水助力乡村振兴发展 金融改革创新
关键词：
旧闻今述
2012年7月25日，国务院批准并由中国人民银行等八部委共同印发的《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》正式公布，标志着广东发展金融产业、建设金融强省的主要思路、规划、政策措施被纳入国家战略。根据《总体方案》广东将分设三个试验区，其中在环珠三角的梅州市建设农村金融改革创新综合试验区，构建具有广东特色、服务“三农”的现代农村金融服务体系。
金融主体快速增加竞争加剧服务改善
“当时我们接到金融改革创新综合试验的通知，知道这是重任，但涉及内容太多，框架很大，没做过，心里也忐忑。”人民银行梅州市中心支行货币信贷管理科科长李义宏说，试验区建设初期，每个部门都分到了各自的工作要点。“我们努力推动了一段时间，效果并不明显。金融机构还是在考虑各自的利益、成本，在村镇推动金融改革的主动性很差。”
完善金融组织体系，引进设立新型金融机构，是打开农村金融改革工作局面的一把重要钥匙。2010年11月梅州市在全省率先设立山区县村镇银行，2014年分别在五华和兴宁成立两家村镇银行。此外，先后引进了6家证券公司、11家保险机构在梅州设立经营性分支机构，批准设立了一批融资担保性公司、新型农村金融机构、小额贷款公司，设立了全省（除深圳外）首家民营银行。金融主体的增加，令梅州金融市场竞争加剧。为了提高市场竞争力，金融机构纷纷提升服务水平，并将金融资源快速延伸到乡村，农村金融产品日益丰富。
助农取款服务点找到普惠金融契合点
普惠金融是农村金融改革创新的着力点和主要目标，怎么样找到契合点，这个没有先例。
“有一次在下乡考察的时候，发现梅县区几个村都出现了一种特别的取款做法。村里人要取款，就到村里商店的pos机上刷借记卡，村民的钱会划入到商户老板的账户中，然后由商户先行垫付现金给村民，解决了村民小额取现难的问题。” 邮储银行梅州分行工作人员回忆。
为规范这种小额支付方式，该分行积极争取人民银行的工作支持，进一步开通机具受理存折的功能，避免由于村民用卡不善带来的一系列风险。
自2011年起，邮储银行梅州分行就开始有步骤、有计划地在各行政村人员密集的超市、百货商店等建起“银行卡助农取款服务点”。服务点的选取一般依托有经济实力、信誉良好、有服务意愿的商户，服务内容为银行卡转账、代理小额取款（每卡每日不超过1000元）、账户查询等业务。
人民银行梅州市中心支行认为这种取款方式确实在一定程度上解决了农户取款难的问题，主动向上级行申请开展助农取款试点工作,取得批复后，要求金融机构加强对服务点的规范化管理。同时，多家金融机构的服务点快速铺开，就像是农村金融的众多毛细血管，为农民生活改善持续供氧。
随着助农取款服务的快速发展，各金融机构创新工作思路，拓展服务项目，在pos机的基础上改良设计出能提供社保金领取、话费充值、代理缴费等多种功能的专用设备，不断深化助农取款服务内涵，提升助农取款服务质量，满足农村居民的综合金融需求。2017年，梅州辖区内农户通过助农取款点实现61.59万笔取款、32.98万笔转账，转账金额6.65亿元。
链 接
根据《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》，梅州市建设农村金融改革创新综合试验区的主要内容是：一是培育完善农村金融要素市场,重点是国家政策范围内研究推进农村宅基地和土地承包经营权抵押贷款试点工作。二是创新农村金融服务体系。重点有深化农村信用社改革,加快发展适合农村特点的村镇银行、贷款公司、农户资金互助社等新型金融机构(组织),探索一站式、社区型、综合化农村金融服务模式,创新农业保险产品和机制等。三是优化农村金融发展环境。重点是完善支付结算等农村金融基础设施建设,提高农村金融服务信息化水平;完善农村金融风险补偿和利益协调机构,引导金融机构增加对“三农”金融投入;加强农村社会信用体系建设等。
燃情故事
敢啃硬骨头
也要顺民心
2016年初的一天，在五华县农房抵押贷款试点业务领导小组办公室，该县国土、住建、金融等部门的负责人围坐在一起，因为农房改革过程中的各种问题议论得面红耳赤。
“没有评估机构怎么办？”“农民确权的主动性很差，他们有的担心确权以后要交税，有的担心子孙后代会把房子卖掉。”“确权需要费用，一个房子要缴纳几十种费用，没有1-2万元搞不定。”“农房建在基本农田红线内的能不能确权？”……像这样的会议，他们开了十几场，专题座谈、联席会议、约谈调研已经成为该办公室人员工作的常态，因为每一个阶段总有不同的“村民情绪”反馈到这里，而一个问题常常牵涉到数个部门。
在每一个镇，县里都派驻有专人负责试点业务，了解百姓需求，收集申办材料，集中到县里为农户办理农房不动产权证，破解“办证难”瓶颈。
“改革要啃硬骨头，也要顺应民心，照顾百姓的情绪。” 五华县农房抵押贷款试点工作领导小组办公室负责人说。
为了切实推进这项工作，五华县委县政府围绕确权颁证、登记流转、抵押处置、风险补偿、保险覆盖等方面专门出台相关制度和管理办法，指导金融机构出台农房抵押贷款管理办法及实施细则，创新金融产品，在人员保障、颁证费用、风险和补偿机制等环节大力支持，有效解决了改革中棘手的问题，成功探索出一条符合五华实际，可持续、可复制的农房抵押贷款试点经验。
还看今朝
三个国家级招牌，“金改”进入深水区
率先实现乡村金融服务站全覆盖、率先建立市县两级征信中心、率先建成农户和新型农业经营主体两大信用信息服务系统、率先开办“两权”抵押贷款、率先探索“互联网+信用三农”众筹模式，是迄今为止广东省唯一的“金融生态市”…… 2012年以来，梅州就一直处于农村金融改革创新的前沿，先后拥有全国农村金融改革创新综合试验区、全国农村信用体系建设试验区、全国“两权”抵押贷款试点地区三个国家级试点招牌，将农村金融改革向深水区推进。
6年努力涉农贷款余额翻倍至535.42亿元
梅州市成为农村金融改革创新综合试验区6年来，梅州农村金融面貌已经发生了巨大的变化。
截至2018年三季度末，梅州市银行业金融机构网点和人员数分别比创建全国农村金融改革创新试验区前增加51个、486人，其中村镇银行网点和人员增加41个、406人，涉农金融机构特别是农村中小金融机构，在农村普惠金融服务和均等化建设方面是贡献最大的一类机构群体，为农村金融资源提供了很大的补给。
农村金融服务大大提升。梅州市在省内率先实现2040个行政村乡村金融服务站全覆盖，在全市已设立3015个助农取款服务点，打造了集小额取现、小额贷款、农户信用信息采集更新、“三农”保险推广等功能于一体的综合化农村金融服务新模式。
农村金融产品显著增加。从起初的存取款功能拓展至广泛的扶贫、支农类金融产品。记者了解到，全市各辖区农信社（农商行）结合农村产业特点，推出了“蜜柚宝”、“农养宝”、“陶瓷宝”、“茶香宝”等对接性强的金融产品，农业银行梅州分行与市农业局签订《梅州市农林业新型经营主体信贷风险补偿基金业务合作协议》，围绕农林业新型经营主体，开展具有梅州特色的农林业担保贷款探索。邮政储蓄银行梅州分开展创业担保贷款、“台创园”助农贷款项目、扶贫贷款等，精准帮扶较多的创业群体、新型农业经营主体、建档立卡贫困户。
截至今年10月，全市涉农贷款余额535.42亿元，较创建试验区前增加271.63亿元。
“两权”抵押试点将金融改革向深水区推进
农村金融机制逐步巩固。截至目前，梅州建起了多层级的农村信用体系，采集了全市78万户农户信用信息，评定信用户25万户，信用村1583个。同时，建立了覆盖全市的政策性农村保险“立体保障网”，为创造良好的金融生态奠定了坚实的基础。
在这基础上，梅州农村金融改革的故事还在继续讲述。2015年底，蕉岭县、五华县成功申报全国“两权”抵押贷款试点县（市，区），梅州市成为广东省同时具有“农村土地承包经营权”和“农民住房财产权”抵押贷款试点资格的两个地市之一。
“目前进入到改革的深水区，为了实现农村资源、资金、资产的盘活，进一步加大金融支持"三农"力度，实现乡村振兴战略目标，在当下的法律制度和历史沿革中选择优化方案，推进农村土地制度改革，啃的是硬骨头，关乎的是农民的核心利益。”中国人民银行五华县支行副行长刘树新表示。该县通过探索“货币政策工具+农房抵押+新型农业经营主体”叠加模式，成功发放了广东省试点工作开展以来首笔农房抵押贷款，首笔“扶贫再贷款+农房抵押”贷款。试点工作取得实质进展。
截至今年8月末，五华已经完成2.9万户农房确权，确权登记率占申请户数的65.85%。截至今年10月末，五华累计发放农房抵押贷款324笔，金额达到2.27亿元，贷款余额1.45亿元。蕉岭县累计发放农地抵押贷款453笔，金额达2.08亿元，贷款余额1.24亿元。
时代印记
村级集体经济
6年增长逾10倍
梅县区松口镇大黄村是金柚种植特色村，2011年村集体经济收入只有7万元。柚农依靠小庄园发家致富了，但村集体经济增收却不明显。农村金融改革，却让这个村子发生了翻天覆地的变化。
作为梅州市第一家村镇银行，客家村镇银行早早地就在大黄村设立了乡村金融服务点，并针对大黄村群众存款难、取款难、贷款难的问题，开发了一系列金融产品。
大黄村农户只要“人品”好，家庭稳定，家庭成员法纪观念较强，没有违法行为及不良信用记录，就可从客家村镇银行申请不超过15万元的农户信用贷款。2015年，客家村镇银行通过与政府和担保公司合作，推出“政银保”信贷产品，向符合担保条件的农民专业合作社、农业经济组织、农村集体经济组织等提供融资支持。
在客家村镇银行的大力支持下，大黄村组建了大黄金柚专业合作社联合社和大黄实业发展有限公司，建成了300亩的梅县区金柚产业园，目前有30多家合作社入驻，成为梅州市金柚最大贸易港。截至2017年12月末，客家村镇银行在大黄村发放各项贷款余额2199万元，其中“政银保”贷款余额740万元、担保贷款余额937万元、农户联保贷款余额545万元、妇女创业贷款余额82万元，支持农业种养合作社16户、农户122户。
如今，大黄村的金柚产量突破3000万斤，金柚产量约占梅州市总产量的1/25，成了名副其实的金柚村。依托金柚产业园，该村的金柚产业越做越红火，形成了生产、物流、加工一条龙，年销售量达到1亿斤，村集体年收入也从2011年的7万元增至上百万元，成为中国美丽乡村示范点、全国“一村一品”示范村。
延 伸
客商银行创纪录开业80天即发卡
2017年6月28日梅州客商银行正式开业，是全国唯一总部设在原中央苏区的民营银行，也是目前广东银监局辖内唯一一家民营银行。按照有关监管要求，民营银行成立1年后才能申请发行借记卡。面对这一问题，客商银行董事长宁远喜提出“敢于挑战一切不可能”的颠覆思维，用“逢山开路、遇水搭桥”八个字要求全行一杆枪、劲往一处使。
该行先后向中国银联、中国人民银行、银监局、银行卡检测中心、中国金融认证中心等多个部门提交资质申请材料124份，共安排12人次赴监管部门及相关单位进行现场沟通协调，先后完成银行卡发卡申请流程10个阶段36个子步骤，最终实现了开业80天即成功发行借记卡，创造了民营银行发卡最快速度，成为同行的标杆。
在此基础上再接再厉，梅州客商银行发卡后12天成功上线客商银行ATM机，进一步完善了对客服务功能。2017年12月1日，客商银行银行卡正式支持“支付宝”快捷支付，从此客商卡装进了手机。
客商银行历时80天就实现发行银行卡，充分展示了客商银行的活力与速度，极大地提高了个人客户存取款的便利性和客户体验度，对于客商银行突破物理网点限制、延展客商银行服务空间和时间、为百姓提供更加便利的金融服务、践行普惠金融具有重大意义。
该行深耕本地市场，践行普惠金融。信贷投放主要集中于梅州本地“三农两小”客户，开业后第一笔对公贷款为梅州市稻丰实业有限公司1000万元涉农贷款。截至2018年10月31日，涉农贷款余额4255万元，其中精准扶贫贷款余额3000万元，农村企业贷款1250万元，农户贷款5万元。
策划和统筹：王伟金
文字采写：杨敏
刁依河、李佳蕊、陈金龙对本专题采写亦有贡献
责任编辑：严海苑
版式设计：叶颖聪校对：申世和
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