《我不是药神》热映引反思，理财师剖析常见理财误区 保险配置要先大人后小孩
□ 本报记者陈文兰 通讯员 林佩纯
《我不是药神》火了，首周末票房突破13亿。而跟随《我不是药神》火的是民生话题“重疾险”。那么，家庭商业保险应该如何配置？记者为此走访相关理财师。
科学进行家庭资产配置，有计划地理财，能给生活多一份保障。除了收益以外，风险防范也是我们在理财时最为关键的环节之一。采访民生银行揭阳分行营业部理财经理黄玉云时，她第一句话就问，“前阵子特别火的《我不是药神》您看了吗？”记者立马知道，黄玉云是想借此分享有关医疗保障的故事。
“风险面前人人平等，为什么我们一定要让自己处于被动的局面?”黄玉云说，在很多人印象中，商业保险是高收入人群的专利，中低收入家庭没有能力拥有，这是误区！黄玉云表示，在中、低收家庭的理财配置中重疾保险是最基础，也是最重要的配置。高收入家庭一般能承受大额的医疗费用，中低收入家庭风险承受能力低，更容易陷入困境。与高收入人群相比，中低收入者面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，注重财富增长的同时更要做好风险的防范与对冲，保险就是对冲风险的最优金融工具。更何况，保险规划不是一蹴而就的事情，是个动态的过程，可以在能承受的经济范围内合理规划，之后再慢慢增加。
在营业厅内，记者遇见正在办理保险业务的肖先生。“一直以来，总觉得小孩是重点保护对象，才需要买保险”，肖先生说，看完《我不是药神》后没几天就给自己系上了“安全带”。“我小孩才8岁，夫妻二人上有老下有小又要供车供楼，真是病不起啊！也不得不防范某些意想不到的情况出现”，说起买保险，肖先生感慨颇多。
像肖先生这种看了电影后，引发人生长远思考和规划的人不在少数。“家庭的保险规划一定要以家庭作为整体来规划”，黄玉云指出，有些家庭在小孩的保险支出非常高，这其实也是误区。保险配置“要做到先大人后小孩，先顶梁柱后其他人”，黄玉云说，家长才是孩子最根本的保障，如果孩子生病了还有父母来照顾，但父母的身体状况亮“红灯”时，不仅是孩子，整个家庭都要承担巨大的损失。
保险作为一种风险转移的工具，用低保费撬动高保障，让一个家庭拥有抵御风险的能力。然而，一些人在购买保险时，更倾向于年金、分红等储蓄理财型保险，保障型保险占比较低。“每个人家庭背景不同，有不同的选择”，黄玉云建议，家庭保险规划中应首先考虑保障型保险，夫妻双方可以选择期交的重疾险，搭配消费型的医疗险，孩子也可如此搭配，通过保障型保险的配置对冲家庭成员因疾病和医疗产生的财务风险，在此基础上再开展储蓄和理财计划，是比较健康科学的理财方式。
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