2月1日起，重疾险新规实施，重大疾病分级体系建立，保障范围更完善 消费者应如何选择重疾险？
“重疾险领域即将迎来调整！”“重疾择优倒计时，把握机会！”……2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“重疾险新规”）将正式实施，不少保险机构正在开展重疾险新规落地前的最后一波营销工作。
“这两天被朋友圈里做保险行业的朋友刷屏了。”家住蓬江区的温女士说，“虽然知道重疾险的重要性，但每次一细听就觉得头大。”与温女士有同样想法的市民不在少数，而这次重疾险新规变化更是让许多市民一头雾水。针对这次重疾险新规的变化，记者向江门市多家保险机构进行了解，为市民解读。
江门日报记者易航
1新规完善优化疾病定义，进一步扩大保障范围
自去年11月重疾险新规发布后，消费者对重疾险产品的关注度呈现上升趋势。中国人寿、泰康人寿、平安人寿等多家保险机构推出“重疾险择优理赔”方案，不少消费者打算在旧版重疾险产品下架前，为自己选购一款性价比更高的重疾险。
那么，此次重疾险新规有哪些规定？与原先的重疾规则有哪些不同？
记者查阅重疾险新规了解到，首先，重疾险新规优化了分类，建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；其次，增加病种数量，适度扩展保障范围，将原有的25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围；最后，扩展疾病定义范围，优化定义内涵，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
“为与旧版重疾规则相区别，我们一般将重疾险新规总结为"四降一严两不保"。”江门人寿相关负责人通俗易懂地解释了新规的变化，“"四降"是指针对轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗死进行降级赔付，同时限定轻症赔付合计最高不超30%；"一严"是指新规执行后理赔的标准将更加严格，必须是达成特定治疗条件或标准才能理赔；"两不保"是指新规将原位癌、交界性肿瘤两种疾病彻底剔除出轻症范畴，不再保障。”
“新规落地后，未来有些重疾可能少赔，甚至不赔。”江门市保险行业资深人士阮先生举例道，如原先较轻甲状腺癌、部分心肌梗死、神经内分泌肿瘤等原保险赔付为50万元，新规后被认定为轻症，只赔付15万元；而原位癌和交界性肿瘤新规后的重疾产品不再予以赔付。
不过，新规进一步扩大了重疾的保障范围。据了解，新规将原25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等重度疾病，以及轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，要求保险公司对以上6种疾病必保。同时，新规更加符合如今的医疗技术明显进步的现状，对于一些治疗手段或方式的理赔标准也更加合理规范。
“对于消费者而言，新旧规则的重疾险各有所长。重疾险是为了转嫁突然患病带来的巨大经济负担，如果身体健康且没有相应重疾险配置，应及早配置相应保险。”江门人寿相关负责人表示。
2过渡期内，保险公司推出重疾险择优理赔方案
根据银保监会规定，1月31日所有旧定义的重疾险将停止销售。过渡期内，保险公司纷纷推出重疾险择优理赔方案。
“择优理赔是为了做好新旧规则及相关保险合同服务的有序衔接。”江门人寿相关负责人介绍，重疾险择优理赔方案是保险公司针对新规出台推出的一项理赔政策，对于持有长期重疾产品有效保单的客户，若在2020年11月5日后首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病，保险公司将按照新旧定义赔付标准中更有利于客户的一种进行赔付。因涉及客户的核心权益，所以凡是持有长期重疾产品有效保单的客户，只要到公司进行权益办理，均可享受择优理赔方案。
“新规落地后，保险公司将执行"四降两不保"。在过渡期间，我们将根据客户就重大疾病提出的理赔申请中，选择有利于客户赔偿标准进行理赔。例如，消费者现在购买重疾险，按旧规执行，甲状腺癌等重疾可多赔35万元，新规后理赔拓宽的服务，客户也可以同时享受。”阮先生说。
平安人寿、太平人寿也声明，客户就2007版重疾定义中的某种疾病申请理赔时，可在2007版标准定义与2020版标准定义中择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据，除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。
针对重疾险过渡期，无论是保险公司还是消费者，都需要理性看待。银保监会明确，要求各保险公司在重疾险新规过渡期内加强销售管理，严禁借新老规则切换进行销售误导，严禁炒作停售。消费者应该从自身需求出发，冷静看待重疾险。
3如何选择重疾险？根据个人实际情况来选择
“重疾险主要是为了缓解因生病带来的家庭经济负担，这笔钱不仅可以用于治疗费用，还可以用于补贴家用、大病后的康复疗养等方面。虽然保额越高对保护家庭经济越有利，但也要考虑到自身收入情况，不要让保费成为生活的负担。”保险业内人士张先生说，“一般我们建议投保人根据个人的年开销来计算投保额。”
重疾险分为定期保险和终身保险两种类型，大部分重疾险都为终身保障型。目前市面上的定期重疾险保障年限根据各保险公司产品设置划分不同的几档，一般保障至60周岁、75周岁或80周岁等。定期重疾险优点是价格便宜，缺点是保障周期短。“比较注重老年保障的市民建议购买终身重疾险，但如果预算紧张的话，可以选择定期重疾险作过渡，逐步加险。”阮先生建议道。
“根据全国标准的家庭保障配置建议，个人的重疾保障额度30万元是基础线，50万元是标准线，100万元是品质线。”江门人寿相关负责人建议，如果经济条件允许，消费者可配足保障，在选择重疾产品方面，建议优先考虑保障病种齐全、理赔有保障、价格合适的重疾险。
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