房贷利率选LPR还是固定利率？ 业内人士表示：按自身情况综合选择
“现在还没完全弄明白房贷利率转LPR是怎么回事，所以我准备缓一缓再决定选固定或是LPR。”江门市民区女士说。记者通过调查发现，有类似想法的房贷者不在少数。
房贷利率要不要转换？如果转换又该如何选择？这成了房贷族热议的话题，甚至上了微博热搜榜。值得提醒的是，虽然多家银行对存量房贷进行批量转，但还是可以选回固定利率，而且房贷族的选择机会只有一次，选定了就不能后悔，将伴随一直到还清贷款。到底如何选划算呢？
江门日报记者梁爽
A
8月31日前完成存量房贷利率“换锚”
据央行统计数据显示，2019年末个人住房贷款余额30.07万亿元。也就是说，30.07亿元的存量房贷，将迎来计价方式的巨变。按照央行（2019）第30号公告（以下简称“30号公告”）规定，2020年1月1日前的存量房贷利率“换锚”，最迟8月31日之前完成。
但记者了解到，目前还有很多借款人表示完全不懂如何选。市民区小姐说：“完全不懂什么是LPR，也不懂利率走势如何，更不懂如何转。”
多家银行为何要批量转LPR？记者注意到，工农中建邮储五大行的相关公告都提到，此次批量转LPR是根据央行30号公告的要求。
值得强调的是，此次批量转LPR并非强制转LPR。银行的公告已经明确提示，如果客户不接受银行的批量转换规则，借款人可在2020年12月31日前转回原来的基准利率定价方式。不过，选择机会只有一次，不能重选。
B
不少房贷者保持观望心态
存量贷款中，由于按揭房贷贷款期限长，到底是选择固定利率还是浮动利率，成为众多存量房贷款者的选择难题。记者从多家银行了解到，虽然从2月底就开始通过各种渠道通知客户进行转换，而且转换渠道多样简便，可通过手机银行、智能柜员机、贷款服务行等渠道完成，但是主动选择转换的占比并不高。
对此，银行业内人士黄先生表示，大部分人未转换，主要是因为仍在观望。部分借款人认为房贷是长期的，LPR长期走势无法判断，转换后可能会提高月供。
究竟是选择固定利率，还是选择以LPR为基础的浮动利率？显然，如果选择固定利率，则意味着在LPR下调的时候，无法享受下调的好处。但是，如果选择浮动利率，一旦LPR上调，则意味着比过去要承担更大的利息负担，而且按照央行的公告，一旦选择，就不能改动。
前年开始加入月供族的李小姐感叹道：“如果选择固定利率，将来LPR降低了，自己就会多支付利息，如果选择LPR，将来LPR上调了，自己还是多支付利息，到底该如何选自己心里没底。”
C
未来走势相对稳定
黄先生表示，短期来看，未来两三年，利率还是保持下降的趋势，但是LPR是分1年期和5年期以上的，房贷大多是与5年期以上LPR利率挂钩。利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，而由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限，总体走势将相对稳定。
银行业内人士林女士表示，目前LPR是下行趋势，但中长期LPR走势将受到形势变化、通胀水平、就业水平、国际收支水平等多因素影响，目前难以预测。她建议根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。
对于存量浮动利率个人贷款定价基准的转换，业内人士大多表示，实际影响并不大。林女士表示，房贷挂钩LPR是利率更加市场化的体现，该政策本身是中性的，因此对房地产市场的影响也是中性的。
★热点问答
1、什么是LPR？
答：LPR，即贷款市场报价利率。2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限包括1年期及5年期以上两个品种。相对之前的基准利率，LPR的定价每月20日更新一次，市场化程度更高。
按规定，从2020年1月1日起，金融机构新发放的贷款已不再使用贷款基准利率，主要参考LPR进行贷款定价。
2、如果选LPR定价，怎么算？
答：LPR房贷利率，即LPR+加点。其中，LPR是会变化的，“加点”是固定的。
“加点”，根据规定，等于现在的房贷利率水平减去2019年12月的LPR利率（4.8%）。假如当前执行的是贷款利率为4.41%，如果转换成LPR，那么加点数为4.41%-4.80%=-0.39%，这意味着合同剩余期限内，房贷利率转为LPR-0.39%。未来房贷利率则看LPR的涨跌，LPR涨，房贷利率就涨，反之则降。
如果借款人选择转为固定利率，那么在整个合同的剩余期限内，房贷都将执行4.41%这个利率。
3、批量转换后有异议，如何转为固定利率？
答：批量转换后有异议的，可在2020年12月31日前转回原来的基准利率定价方式。具体可致电相关银行的客服电话咨询。
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