如何为孩子选购保险？
供图/张建辉/视觉中国
“现在每个有条件的成年人至少都买了一份保险，宝宝也应该有一份保障。”近日，江门市民罗先生为他刚满月的宝宝买保险，在保险公司咨询时如是说。
如今，随着人们保险意识的提高，不少家长为孩子买保险，孩子投保也呈现低龄化，甚至有的从新生儿阶段就已经开始投保。“六一”儿童节临近，为孩子买保险这一话题也逐渐升温，面对花样繁多的保险产品，如何选择适合自己孩子的保险？在投保时应注意哪些事项？为此，记者走访了保险业内人士。
优先为孩子配置人身保险
给孩子买保险，不少家长首先想到的是保障孩子的人身安全。据了解，目前儿童可以购买的险种主要有意外险、医疗险和重大疾病险，其中意外险主要保障的是意外身故、意外伤残以及意外医疗；医疗险的保障范围广泛，无论是意外、重疾还是其他任何原因导致住院的符合保险规定的相关费用都可以报销；重大疾病险顾名思义是针对少儿在保险期内患有重大疾病的一种保险产品。
业内人士谭小姐表示，孩子天性好动，意外险几乎成为孩子的必选险种，杠杆率高，保费便宜，大约数百元，充分体现了保险的本质。医疗险和重大疾病险互相补充，并不冲突，前者是报销型，除去免赔额，花多少按照比例实报实销。后者是给付型，买多少保额赔付多少保额。
同时，越来越多的家长未雨绸缪，为孩子购买教育金保险。据了解，教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
那么，家长如何为孩子匹配保险？谭小姐给出了这样一个方案：重大疾病＋住院医疗+意外伤害+意外医疗。购买保险的原则要“先保障后教育理财”，购买教育金时，不要囿于比较收益，保险绝对不是以收益取胜的，而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。
中国人寿江门分公司高级处经理黄柱光建议，家长首先要给孩子配备儿童意外险和医疗险，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的理赔保险金。以上两个险种是最基本的保障，也是最经济的险种，建议经济实力一般的家庭优先选择这两种产品进行投保。经济实力尚可的家庭可在意外险和医疗险保障充足的情况下再为孩子配备儿童重大疾病保险。因为重大疾病高额的医疗费用负担比较沉重，往往会使一个家庭产生巨大的经济压力，所以重疾险也是很有必要的。经济实力较强的家庭害可以增加一个教育金保险，不仅可以减轻孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费负担，而且可以作为一种家庭财富管理的方式。
对于保险的保额，谭小姐提醒，因为多数孩子都有少儿医保，一般医疗费用都可以得到报销，社保医保报剩余部份就在保险公司报销，因此医疗险是一个可选项。而重疾险的保额一定要做到足够覆盖重大财务支出，小孩子至少要50万保额，随着经济条件的改善，可以不断上调额度，不必一蹴而就。如果意外险和健康险等人身保障都已经配置全面并且足额，那么家长就应该为孩子考虑购买教育金保险。
为孩子买保险有什么好处？
经过走访，记者发现家长们越来越早为孩子购买保险，有的被保险人甚至是新生儿。“现在大家的保险意识越来越强，人们对保险的需求也越来越大，近年来，为新生儿购置保险的现象在我们公司也越来越多。人们也渐渐意识到保险的重要性，所以现在不仅成人购置保险的需求增加了，家长为孩子购置保险的现象也愈发普遍。”黄柱光说。
为什么家长热衷于提前为孩子购买保险？黄柱光告诉记者，目前家长为孩子提前购买的多数是健康险，以50万健康险基础保额计算，要持续交19年，0岁开始购买，每年保费大概是5800元，40岁开始购买的成人，每年的保费约18000元，整整多了一万多元，而且买满19年后保障期都是终身的，中途发生轻症还可豁免交费，以现在人均寿命80岁计算，0岁开始购买的人比40岁才开始购买的人整整多出了40年保障。这是越来越多人提早买保险的原因。
谭小姐表示，现在多数的家长都意识到给宝宝的买保险的重要性，因为宝宝的年龄小，而且身体都是很健康的，所以保费都比较便宜。家长也认识到保险一定要早买，每长大一岁保费就会贵一些。
江门日报记者陈倩婷
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