江门市大力推进政策性农业保险“落地”，在相关业务快速发展的同时，也存在一些短板，需进一步“提标、扩面、增品” 政策性农业保险如何让更多农户吃上“定心丸”？
眼下正是春耕备播时节，江门各地水稻种植户已经在着手育苗、打田、备农资、检修农机具，为春耕生产做准备。3月5日，恩平市良西镇福坪村，水稻种植户朱日明正在打田，准备插秧。
朱日明对新一造的水稻抱有很大期望，此前他已经连续亏损两年了，今年他期盼能有丰收。回想起去年失收的情景，他至今仍感到心痛，他说：“去年田里一下子来了很多老鼠，心里着急啊，买了老鼠药都不管用，大片水稻都被咬掉了。”
所幸的是，从2016年开始，朱日明便投保了政策性水稻险，去年他投保65亩，理赔38亩，获得理赔金额15200元。今年3月，他拿着赔款去买了新苗，他说：“有钱买苗就有收获的希望。”
农作物是农户的命根子，虽然政策性农业保险不能补偿农户的全部损失，但却保障了农户在失收的时候有重新耕种的希望。近年来，江门市不断推进政策性农业保险“落地”，增强了江门市农业防灾减灾能力，推动了农业增效和农民增收。去年江门市政策性水稻险的保额由原本的每造每亩400元，提升至每造每亩800元，并新增了柑桔橙柚险和水稻（制种）险，2019年—2020年间，还计划增设鳗鱼和鹅两个地方特色农业品种保险，未来随着进一步“提标、扩面、增品”，将会更好地惠及“三农”，使更多的农户受益，吃上“定心丸”。
A上调保额
加大对水稻种植户的保障力度
在种植水稻之前，冯剑洪是一名建筑工人，为了生计长期在外奔波。2010年，他回到家乡恩平市良西镇。由于大量年轻人外出务工，他看见的是一大片荒废了的田地，为此感到十分可惜，由此涌现了回乡种水稻的念头。“打工和耕田赚的钱都差不多，相比之下回乡耕田自由，而且能陪在家人身边。”
2011年，冯剑洪在恩平市良西镇和大槐镇承包了近500亩土地，购置插秧机、烘干机等机械，并建设了储藏粮食的仓库，投入了逾250万元种植水稻。
然而，受江门多雨、台风天气影响，冯剑洪在种植水稻的过程中遇到了很多困难。“不管平时长得有多好，风雨一来就没了。”冯剑洪告诉记者，种植水稻是看天吃饭的活儿，气候好的时候，不计田租、机械、仓库等成本，能有小的盈利，但若气候不好，亏损就很大。“曾经有一造水稻已经成熟了，却碰上了下雨和台风，水一泡就出芽了。那一造是没有收成的，每斤三四毛钱卖给养殖户喂牲口去了。”冯剑洪说。
2013年，恩平市农业局到恩平市鸿燕水稻专业合作社向水稻种植户推广政策性水稻险，农户只需交纳保费的20%，每亩4元就可得到每亩400元的风险保障，其他保费由中央财政、省财政、市县财政共同分担。获悉这一消息的冯剑洪十分高兴，立刻去保险公司进行咨询和投保。第一年，他投保400多亩地，获得了约7500元赔款。自此之后，他每年都持续投保政策性水稻险，他说：“肯定要买，失收时能减少一定的损失。”
不过，近几年随着种植成本上涨，冯剑洪认为每亩400元的风险保障已经不符合实际。“现在每亩地的租金就要四五百元一年，好的土地要六七百元一年，加上种苗、农药、人工等成本，每亩400元的保额已经远远不够。”冯剑洪说。
去年晚造，政策性水稻险的保额由原本的每造每亩400元，提升至每造每亩800元，这让冯剑洪喜出望外，大大减少了他在台风“山竹”中的损失。去年晚造，冯剑洪个人仅在恩平市良西镇福坪村就投保了90亩，个人承担保费576元。11月中旬晚造收成前，阳光农险恩平支公司的工作人员查勘定损后，他获得了2万多元的赔款。
3月5日，冯剑洪在恩城的种植基地门前，摆满了育苗盘，绿油油的一片，充满生机。阳光农险恩平支公司副经理胡程辉说：“在恩平种植水稻的大多是上了年纪的人，他们年轻的时候去城里打工，后来因有家乡情怀而回来种植水稻。政策性水稻险有利于保障农民的基本收入，防止他们因灾返贫，可以支持劳动力回流，一起推进乡村振兴。”
B新增险种
新会柑农受益
随着新会陈皮知名度的提升，如今种植新会柑的人越来越多。近年来，灾害天气频繁，特别是2015年台风“彩虹”、2017年台风“天鸽”和“帕卡”，以及2018年台风“山竹”和几次大暴雨，使不少新会柑种植户损失严重，市场上对新会柑种植险的需求很大。
其实，早在2016年人保财险就积极探索新会柑种植险，并于2017年推出了该险种，保额分为2000元、3000元、4000元和5000元四个等级，对应的保费为每亩每年160元、240元、320元和400元。
江门市诺诚农业发展有限公司总经理关炳华是新会第一个投保人保财险商业性新会柑种植险的种植户，2017年8月中旬投保400亩，保障金额为80万元。每次回想起来，关炳华都觉得十分庆幸，因为投保后的第二周，台风“天鸽”便登陆江门了，他说：“第一次投保便证明了保险的作用，保障了我们种植户的灾后复产工作。”
去年，不少新会柑种植户受到台风“山竹”的影响，损失较大。关炳华回忆道，当时他的果园边的防风林都被吹倒了，堵塞着果园入口，而果园内也有不少柑树被吹倒。经过人保财险定损，台风过后一周，关炳华便获得了20.58万元的赔款，马上展开了果园的灾后复产工作。“灾后的修复需要较多资金，有了赔款就能缓解资金上的问题，尽快恢复生产。”关炳华告诉记者，台风过后，不少果园都要聘请临时工开展修复工作，造成工资大幅上涨，每人每天的工资接近两百元，而且他的果园较大，聘请了30多人连续工作了一个月，才把扶树、喷药、保育等灾后修复工作完成。
诚然，灾后复产至关重要，因为如果不能尽快恢复生产，新会柑种植户遭受的将是比台风更大的损失。关炳华说：“物以稀为贵，以往产量不多，新会柑的价格会上涨，但近年来，种植新会柑的人越来越多，挂果面积增多，而且受到外来柑的冲击，即便本地新会柑的产量少了，价格也不会上涨太多，加上不少新会柑种植户早早便开始接订单了，若不能如期交货，将影响其一年的盈利。”
尽管不少新会柑种植户意识到保险的好处，但高昂的保费却让他们感到压力。人保财险江门市新会支公司总经理符星说：“当前，不少种植户投保意向很高，但由于商业性新会柑种植保险的保费全部由种植户承担，不享有政府补贴，对种植户而言具有较大的压力，影响了广大种植户的投保积极性。目前省政府已经将柑桔橙柚纳入政策性农业保险范畴，通过省、市、县财政补贴保险费的80%，农户只需承担20%即可享受1000元/年/亩的风险保障，可有效保障种植户在受灾后能得到补偿，快速恢复生产。”
去年，不少种植户获知柑桔橙柚已经纳入政策性农业保险范畴这一消息后都十分期待，纷纷到承保的保险公司——人保财险进行咨询。符星说：“今年春节后，多了很多柑农来咨询投保情况，因为五六月开始进入雨季和台风季，柑农们都比较心急，希望能赶在这之前进行投保。”
根据《关于印发2018—2020年广东省政策性农业保险实施方案的通知》，新增的柑桔橙柚险以一年（自然年度）为一个投保周期，保额为每亩每年1000元，每年基础费率为10%，种植户只需付20%的保费，其他由省财政和市县财政补贴。
除以上险种外，去年江门政策性农业保险品种还新增了水稻（制种）险。近日，记者从江门市农业农村局了解到，该险种主要针对科研水稻育种，目前江门市需求不大，还未接到投保需求。
C短板制约
一些险种承保覆盖率不高
近年来，江门市政策性农业保险发展非常迅速，特别是近3年来，无论是险种、保额，还是保险覆盖面，都有显著进步，取得了阶段性成绩。去年，全市政策性农业保险保费收入7000多万元，各级财政保险保费补贴资金6000多万元；赔付资金约5000万元，涉及近60000农户（农业经营主体）。水稻种植保险承保覆盖率约98%，基本实现全覆盖；其他政策性农业保险品种承保稳步开展，其中育肥猪承保近90万头、能繁母猪承保约6万头、家禽（肉鸡）承保1000多万羽、香蕉承保约10000亩、甘蔗承保8000多亩、花生承保2000多亩。
记者在采访中发现，江门市政策性农业保险工作还存在一些短板，制约着江门市政策性农业保险工作的进一步推进和深入。
短板一：农民参保意愿不强
除了水稻达到90%以上的参保率外，其他品种的平均参保率大概为30%左右。从主观因素来看，一方面由于较低的文化知识水平，信息的不对称导致农民对其能够提供的保障理解不够；另一方面是风险意识淡薄，农民从参保的经济成本出发，认为通过自救或依靠政府救济、亲戚朋友帮忙等形式就可以解决经济损失；从客观因素来看，在具体的承保过程中，由于玉米、花生、荔枝、龙眼等品种种植面积分散、地块小、规模不大，以及保险相关条款标准高，难以触发理赔点，而且保险金额较低等原因，导致农民承保意愿较低，承保机构在开展承保时也难以确定承保，从而使得此类农业保险品种承保覆盖率不高。
短板二：
县级补贴资金配套压力大
随着政策性农业保险的“扩面增品”，县级补贴资金配套压力越来越大，部分县镇资金配套不足，无法全面实施承保，一定程度上影响了江门市政策性农业保险工作的发展。
短板三：勘赔定损工作量大，定损难
值得关注的是，由于江门市农业灾害季节性较强，损失勘定时间集中，工作量大，灾害损失也难以准确核定。每年8月、9月为台风多发期，这是保险公司一年中最忙碌的时期。去年台风“山竹”登陆江门时，阳光农险恩平支公司全体员工24小时值班。当天，理赔员接到报案后不顾风雨赶往现场进行勘查，为损失严重的农户开启绿色理赔通道，而对损失程度较小的种植户，则拍照记录受灾情况，待收成时再定损。胡程辉说：“为了避免种植户因水浸造成更大的损失，理赔员要争分夺秒到现场勘查，并协助种植户救灾，工作量确实很大。”
水稻收成时，阳光农险恩平支公司的员工到报案的种植户进行勘查定损，随机取点测产。为了确保数据准确，让种植户获得合理的赔偿，该公司的理赔人员逐粒逐粒地清点水稻穗，工作量巨大。不过尽管如此，最后的定损结果和种植户实际的损失仍有一定误差。胡程辉说：“在处理理赔的过程中，会出现种植户不满意定损结果的情况，为避免理赔纠纷，我们会把每个定损流程都向种植户解析清楚，尽量协调出一个双方都认可的结果。”
D聚焦难点
推进“提标、扩面、增品”工作
春天是播种的季节，新的一年，江门市将如何推进政策性农业保险工作？江门市农业农村局规划财务科科长梁浩彬表示，下一步，江门市将以问题为导向，将政策性农业保险工作与实施乡村振兴战略结合起来，促进政策性农业保险进一步“提标、扩面、增品”，增强江门市农业的防灾减灾能力，推动农业增效、农民增收。具体措施包括加大农业金融保险扶持政策和创新产品的宣传力度，积极落实中央和省优惠政策，加大江门市各级财政的资金投入，创新财政资金支出机制，简化流程，提高资金绩效等。
针对玉米、花生等品种承保覆盖率较低的情况，梁浩彬表示，将加大力度探索适合该类品种承保的方式方法，例如采取“整村推进”的模式，由村委会牵头对该类农业品种以集体承保的方式开展，同时大力推广天气指数险，避免部分品种因为现场定损难以达到理赔点的情况。
值得关注的是，由于江门市2017年农业总产值超过300亿元，可在2019—2020年间再增设两个地方特色农业品种保险，鳗鱼和鹅是重点调研品种。目前江门市正大力推动相关实施方案的制定。“马冈鹅等农业品种是江门市的特色，特色农业保险的开展将在最大程度上减少了农户的因灾损失，充分发挥农业保险对农户增收的帮扶作用。相对畜禽而言，水产的定损要困难得多，首先是育苗的数量难以核算，其次河塘、围垦等养殖环境范围大，水域开放，台风、涨潮后难以统计游走或死亡的鱼数量。此外，理赔员无法判定鱼是否生病，需要专业农业人员才能识别，因此险种的实施方案制定存在一定难度。未来，水产保险的落地将成为江门市推进政策性农业保险工作的一大里程碑。”符星说。
图片说明：
1、眼下正是春耕备播时节，种植户忙育苗。
2、柑农忙晒柑皮。
3、春耕会上，农户前来咨询政策性农业保险。
文/图江门日报记者陈倩婷
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